一位網友咨詢，他現在每月工資5萬元，用人單位和個人每月共繳納5000元的養老保險。這種情況下，如果連續繳費15年，養老金能有多少錢呢？

眾所周知，養老保險的基本原則是多繳多得、長繳多得。繳費越多，養老金待遇越多，這也算是一種回報了。但是養老保險的繳費基數是有上下限的。比如說2023年山東省企業社保繳費基數上下限暫定為20599元和4121元。在山東企業參保，職工本人承擔繳費基數的8%，用人單位承擔16%，合計繳費差不多恰好是5000元左右。

像上海、北京等地的繳費基數，由于社會平均工資高上限更高。上海市的社平繳費基數是10388元，繳費基數上限為31014元。每月合計繳費能夠達到7000多元呢。

值得注意的是，職工繳費基數的選擇并不是單位或者個人自由選擇，而是根據職工上年度的工資總額來確定的，同時不能低于或者高于繳費基數上下限。如果說單位是在上海的企業，用人單位按照2萬多元的基數繳費，實際上是不合規的。除非是剛入職的職工，勞動合同約定的工資是2萬多元的情況。

養老金怎么算？

繳納養老保險產生的養老金待遇稱之為基本養老金待遇，實際上主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金這兩部分構成。計算公式是由2005年給我發38號文件確定的。

基礎養老金，是以退休上年度社會平均工資和本人的指數化繳費工資的平均值為基數，繳費年限每滿一年發放1%。繳費年限具體到月的。

如果說是在山東省參保繳費，本人的指數化繳費工資實際上是300%的社平工資。如果繳費15年，可以領取30%的山東省退休上年度社會平均工資，或者說當年的養老金計發基數。

如果我們不考慮社會平均工資的變化，按照2023年的計發基數6893元計算，每月能領取基礎養老金2068元。

如果是上海市，由于繳費基數對應的繳費檔次差不多是200%左右，實際上繳費15年可以領取22.5%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金。不要認為這樣基礎養老金會低，這種情況實際上養老金依然比山東省高，基礎養老金將是2300元左右。在社會平均工資高的地區退休，還是非常有福利的。

個人賬戶養老金，需要先知道養老保險個人賬戶的余額。如果說單位和個人共繳納5000元，由于單位繳納的錢數是個人的兩倍，實際上記入個人賬戶的錢數就是1667元，一年能夠積累2萬元，15年就是30萬元（不考慮社會平均工資的增長，也不考慮個人賬戶的記賬利息）。

不管在哪里，無論是山東還是上海，個人賬戶養老金是不會受影響的。如果說養老保險個人賬戶是30萬元，男同志60歲退休的話，計發月數還按139個月計算，每月能夠領取個人賬戶養老金2158元。實際上計發月數十四五期間要修訂完善了，預計將會增加。

兩部分相加4000多元的養老金，是跑不了的。但是相對于原本的工資收入每月5萬元，真的是差的太遠了。

不過希望大家能夠理解，我們的養老保險制度本身就是為了保障基本，因此不會太高也不會太低。

如果我們還想要更高的養老金，應該協調用人單位建立起企業年金制度。下一步國家推動個人養老金制度以后，自己購買一部分個人養老金。這兩部分養老制度，實際上都屬于實賬積累，而且都能夠有稅收遞延的激勵機制，對于高收入的人群還是非常有吸引力的。

總之，我們的養老金并不是跟我們退休前的工資收入相掛鉤的，國家基本養老金是看繳費基數、繳費年限和退休年齡，而私人養老金則是看積累能力了。