隨著“漸進式延遲退休”正式落地實施的步伐越來越近，越來越多人開始著手為自己的老年生活做規劃。

最近來咨詢年金險的朋友也越來越多，

有一部分是擔心自己退休之后的社保養老金不夠用，想存多一筆養老錢；

也有一部分是想要靠自己努力，不用等到退休年齡，就能提前過上退休生活。

而年金險，不僅都能實現這些目標，而且它的功能遠不止于此。

今天，奶爸就來給大家聊聊，年金險是什么，適合哪些人，以及年金險怎么挑選？

01

年金險是什么？

年金險，是以被保人的生存為條件，保險公司按照年、季或者月給付保險金，直至被保人死亡或合同期滿的一種人壽保險。

簡單理解，

就是年輕時交一筆錢給保險公司，退休之后從保單里定期領錢，一直可以領到身故，所以也常被視為“與生命等長的現金流”。

我們平時接觸到的年金險種類主要有以下幾類：

1）傳統型年金險

保單利益=約定的保險金，包括養老年金、教育年金等；

2）分紅型年金險

保單利益=主險收益 +分紅收益，其中分紅收益是不固定且不透明的，具有一定的風險性；

3）萬能型年金險

保單利益=保障賬戶+萬能賬戶，資金能進入萬能賬戶二次增值，但是萬能賬戶的收益也不是固定的。

那么，年金險究竟有什么功能呢？

主要有4個方面：

1、強制儲蓄

很多人想養成儲蓄的習慣，但又管不住自己的手，每個月都成了月光族，

而年金險都是定時定期繳費的，并且在投保時就約定了領取時間，不能隨意支取，

作為長期的理財規劃工具，就能很好地幫助投保人養成強制儲蓄的習慣。

2、提供穩定的現金流

人只要活著就一直需要消費，并且有些消費是剛性支出，比如孩子的教育、自己將來養老等，

這就需要源源不斷的現金流。

比如養老，年輕時有很多種積累財富，為養老做準備的方式，

但是大多數人都很難保證，這筆養老錢不會被挪作他用，比如買房、買車、旅游、創業、投資或者被他人借用。

如果想要在退休之后，能定期領到一筆錢，而且剩下的錢仍能產生穩定可靠的投資回報，年金險是為數不多的靠譜選擇。

除了養老，其他重要的人生規劃，比如創業基金、教育基金和婚嫁金等都需要這樣一個工具。

3、資金累積生息，收益增值

絕大多數年金險，都是在年輕的時候通過繳納保費，一點點累積生息，

經過十幾年甚至幾十年的復利，等到年老的時候，再把這筆數額已經相當可觀的“養老金”定期領取出來。

也有部分產品可以附加萬能賬戶，如果這筆錢暫時不用用到，還可以放到萬能賬戶里累積生息，實現資金的二次增值。

4、對沖長壽風險

如今人們的壽命越來越長，年金險可以有效防范長壽風險，避免“人活著，錢沒了”。

年金險中的養老年金，可以保證我們在生存期間一直領取，即活多久、領多久。

如果在年輕的時候買了年金險，就不用擔心因為活得太久而沒有錢花，老無所依的困境。

當然，奶爸還是要提醒大家，投保之前一定要先做好資產規劃，明確自己的需求。

如果剛好有這方面的需求，我們接著往下看，你是否適合購買年金險？

02

年金險適合哪些人？

奶爸認為以下3類人比較適合：

1、基本健康保障已經配置齊全的人群

保險姓“?！?，投保一定要牢記先“保障”后“理財”的原則，

在投保年金險之前，還是要把基礎的保障型險種先配置好，包括重疾險、百萬醫療險、意外險和定期壽險等，

再考慮理財險，畢竟健康才是最大的本錢。

年金險所保障的未來幾十年后的養老風險，就算是沒有配置年金險的話，最壞的結果也就是養老生活質量差點；

但是如果連基本的健康保障都沒有搭配完善，疾病跟意外所帶來的風險是可以摧毀一個普通的工薪家庭的。

基礎保障做好之后再考慮理財，這樣的理財才有意義。

2、有一定經濟能力，想要穩定理財的人群

利率下行的時代，普通人能選擇的投資渠道少，陷阱多，能承擔的風險小。

而年金險作為經得起考驗的金融工具，就非常適合手里有閑錢，追求穩定理財的人群。

不過需要注意的是，雖然年金險收益穩定，風險低，但是流動性差，

如果短期內要用到這筆資金，則需要退保，前期可能有本金損失，所以投保的前提是，這筆閑錢并不急著用。

3、為自己準備養老金、為孩子準備教育金

為自己投保一份年金險，在社保的基礎上，用這份保單可以去實現更高的養老生活質量目標。

這類養老年金可以長期領取甚至終身領取，適合作為養老生活的資金補給，可以讓養老生活過得更加體面。

如果為人父母，提前用年金險做好孩子的未來規劃，應對未來的支出，

比如教育金、婚嫁金、創業金等等，提前儲蓄，等到需要用錢的時候，不至于手忙腳亂。

接下來就是產品挑選的事情了：

03

年金險怎么挑選？

選年金險，我們第一步要做的就是明確自己的需求，

投保需要考慮哪些因素，奶爸也幫大家整理出來了：

先考慮清楚自己的目標、需求、當前的資金狀況。

確定需求之后，我們再來挑選優秀的產品。

產品好不好，主要看以下三個方面：

領取金額、現金價值、身故賠付。

三者數值當然越高越好，但卻不可兼得，需要從中做出取舍，

1、領取金額

兩款不同的養老年金， 假設投入相同的保費，從60歲開始領，一樣領到終身，保證領取20年。

A產品每年能領5萬，B產品每年能領5.3萬，

相同的投入和領取方案下，當然是每年領錢更多的產品更好。

2、現金價值

領取金額是未來能拿到多少錢，現金價值則決定每一年保單值多少錢。

我們前期投錢進去，保單中就有相應的現金價值。

如果后期我們要退保，或者要用保單來貸款，都要用到現金價值。

在年金領取前，現金價值增長速度越快，超過保費的年份越短，保單的靈活性就會更高。

可以理解為，現金價值決定了我們支配這筆錢的自由度。

也有一些產品，為了提高領取金額，會犧牲現金價值，這類產品開始領取年金后，就不能退保或保單貸款，

還有一些領取額度高的產品，雖然終身有現金價值，但現金價值的增長速度和回本速度都比較慢，

這就是奶爸前面說的，領取額度、現金價值和身故賠付三者要取舍。

如果希望保單的靈活度相對高一點，可以優先考慮前期現金價值增長較快、開始領取年金后也有現金價值的產品。

3、身故保險金

不少人買養老年金，會擔心一個問題：

錢交了，還沒來得及領，或者沒領回本金就不幸走了，錢會不會就這樣打水漂了？

當然不，因為年金險也會有身故賠付責任。

不同的年金險，身故給付責任是不同的，目前市面上年金險的身故責任可以歸納為三類：

賠付現金價值或已交保費較大者——一般在年金領取前，保證不會損失本金

賠付保證領取期限內的剩余領取總額——一般在年金領取后，保證領取期結束后身故，不再給付身故保險金

單獨設置身故責任賠償額度——一般是可附加萬能賬戶的產品，兼顧養老和傳承

年金險的身故保險金額往往是動態的，隨著年齡變化，身故責任會發生較大的變化：

跟現金價值一樣，有些年金險產品會更注重領取額度，弱化身故責任，

對于家庭、血緣觀念較重的國人來說，身后留一筆錢給親人，也是很有必要的。

因此，選年金險的時候，大家也會關注身故賠付。

除此之外，能否對接養老社區、能不能加減保、可附加投保人豁免等，也可以作為挑選產品的輔助項。

04

奶爸總結

年金險是一種強制儲蓄的理財方式，也是一種與生命和時間相關的現金流管理方式。

近幾年，它也憑借著能夠鎖定終身利率、保值增值的優勢，越來越成為家庭資產配置中必不可少的保本資產。

希望看完這篇文章，能讓大家對年金險有一個明確的認識。

關注【奶爸?！哭毙殴娞枺私飧喈a品相關信息，有任何疑問也可以私信奶爸或者留言。