隨著“漸進(jìn)式延遲退休”正式落地實(shí)施的步伐越來(lái)越近，越來(lái)越多人開(kāi)始著手為自己的老年生活做規(guī)劃。

最近來(lái)咨詢(xún)年金險(xiǎn)的朋友也越來(lái)越多，

有一部分是擔(dān)心自己退休之后的社保養(yǎng)老金不夠用，想存多一筆養(yǎng)老錢(qián)；

也有一部分是想要靠自己努力，不用等到退休年齡，就能提前過(guò)上退休生活。

而年金險(xiǎn)，不僅都能實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，而且它的功能遠(yuǎn)不止于此。

今天，奶爸就來(lái)給大家聊聊，年金險(xiǎn)是什么，適合哪些人，以及年金險(xiǎn)怎么挑選？

01

年金險(xiǎn)是什么？

年金險(xiǎn)，是以被保人的生存為條件，保險(xiǎn)公司按照年、季或者月給付保險(xiǎn)金，直至被保人死亡或合同期滿(mǎn)的一種人壽保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單理解，

就是年輕時(shí)交一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，退休之后從保單里定期領(lǐng)錢(qián)，一直可以領(lǐng)到身故，所以也常被視為“與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流”。

我們平時(shí)接觸到的年金險(xiǎn)種類(lèi)主要有以下幾類(lèi)：

1）傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)

保單利益=約定的保險(xiǎn)金，包括養(yǎng)老年金、教育年金等；

2）分紅型年金險(xiǎn)

保單利益=主險(xiǎn)收益 +分紅收益，其中分紅收益是不固定且不透明的，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性；

3）萬(wàn)能型年金險(xiǎn)

保單利益=保障賬戶(hù)+萬(wàn)能賬戶(hù)，資金能進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值，但是萬(wàn)能賬戶(hù)的收益也不是固定的。

那么，年金險(xiǎn)究竟有什么功能呢？

主要有4個(gè)方面：

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

很多人想養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，但又管不住自己的手，每個(gè)月都成了月光族，

而年金險(xiǎn)都是定時(shí)定期繳費(fèi)的，并且在投保時(shí)就約定了領(lǐng)取時(shí)間，不能隨意支取，

作為長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃工具，就能很好地幫助投保人養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

2、提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流

人只要活著就一直需要消費(fèi)，并且有些消費(fèi)是剛性支出，比如孩子的教育、自己將來(lái)養(yǎng)老等，

這就需要源源不斷的現(xiàn)金流。

比如養(yǎng)老，年輕時(shí)有很多種積累財(cái)富，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的方式，

但是大多數(shù)人都很難保證，這筆養(yǎng)老錢(qián)不會(huì)被挪作他用，比如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、旅游、創(chuàng)業(yè)、投資或者被他人借用。

如果想要在退休之后，能定期領(lǐng)到一筆錢(qián)，而且剩下的錢(qián)仍能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的投資回報(bào)，年金險(xiǎn)是為數(shù)不多的靠譜選擇。

除了養(yǎng)老，其他重要的人生規(guī)劃，比如創(chuàng)業(yè)基金、教育基金和婚嫁金等都需要這樣一個(gè)工具。

3、資金累積生息，收益增值

絕大多數(shù)年金險(xiǎn)，都是在年輕的時(shí)候通過(guò)繳納保費(fèi)，一點(diǎn)點(diǎn)累積生息，

經(jīng)過(guò)十幾年甚至幾十年的復(fù)利，等到年老的時(shí)候，再把這筆數(shù)額已經(jīng)相當(dāng)可觀的“養(yǎng)老金”定期領(lǐng)取出來(lái)。

也有部分產(chǎn)品可以附加萬(wàn)能賬戶(hù)，如果這筆錢(qián)暫時(shí)不用用到，還可以放到萬(wàn)能賬戶(hù)里累積生息，實(shí)現(xiàn)資金的二次增值。

4、對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)

如今人們的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，年金險(xiǎn)可以有效防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，避免“人活著，錢(qián)沒(méi)了”。

年金險(xiǎn)中的養(yǎng)老年金，可以保證我們?cè)谏嫫陂g一直領(lǐng)取，即活多久、領(lǐng)多久。

如果在年輕的時(shí)候買(mǎi)了年金險(xiǎn)，就不用擔(dān)心因?yàn)榛畹锰枚鴽](méi)有錢(qián)花，老無(wú)所依的困境。

當(dāng)然，奶爸還是要提醒大家，投保之前一定要先做好資產(chǎn)規(guī)劃，明確自己的需求。

如果剛好有這方面的需求，我們接著往下看，你是否適合購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)？

02

年金險(xiǎn)適合哪些人？

奶爸認(rèn)為以下3類(lèi)人比較適合：

1、基本健康保障已經(jīng)配置齊全的人群

保險(xiǎn)姓“保”，投保一定要牢記先“保障”后“理財(cái)”的原則，

在投保年金險(xiǎn)之前，還是要把基礎(chǔ)的保障型險(xiǎn)種先配置好，包括重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，

再考慮理財(cái)險(xiǎn)，畢竟健康才是最大的本錢(qián)。

年金險(xiǎn)所保障的未來(lái)幾十年后的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，就算是沒(méi)有配置年金險(xiǎn)的話(huà)，最壞的結(jié)果也就是養(yǎng)老生活質(zhì)量差點(diǎn)；

但是如果連基本的健康保障都沒(méi)有搭配完善，疾病跟意外所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是可以摧毀一個(gè)普通的工薪家庭的。

基礎(chǔ)保障做好之后再考慮理財(cái)，這樣的理財(cái)才有意義。

2、有一定經(jīng)濟(jì)能力，想要穩(wěn)定理財(cái)?shù)娜巳?/p>

利率下行的時(shí)代，普通人能選擇的投資渠道少，陷阱多，能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小。

而年金險(xiǎn)作為經(jīng)得起考驗(yàn)的金融工具，就非常適合手里有閑錢(qián)，追求穩(wěn)定理財(cái)?shù)娜巳?/u>。

不過(guò)需要注意的是，雖然年金險(xiǎn)收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低，但是流動(dòng)性差，

如果短期內(nèi)要用到這筆資金，則需要退保，前期可能有本金損失，所以投保的前提是，這筆閑錢(qián)并不急著用。

3、為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金、為孩子準(zhǔn)備教育金

為自己投保一份年金險(xiǎn)，在社保的基礎(chǔ)上，用這份保單可以去實(shí)現(xiàn)更高的養(yǎng)老生活質(zhì)量目標(biāo)。

這類(lèi)養(yǎng)老年金可以長(zhǎng)期領(lǐng)取甚至終身領(lǐng)取，適合作為養(yǎng)老生活的資金補(bǔ)給，可以讓養(yǎng)老生活過(guò)得更加體面。

如果為人父母，提前用年金險(xiǎn)做好孩子的未來(lái)規(guī)劃，應(yīng)對(duì)未來(lái)的支出，

比如教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等，提前儲(chǔ)蓄，等到需要用錢(qián)的時(shí)候，不至于手忙腳亂。

接下來(lái)就是產(chǎn)品挑選的事情了：

03

年金險(xiǎn)怎么挑選？

選年金險(xiǎn)，我們第一步要做的就是明確自己的需求，

投保需要考慮哪些因素，奶爸也幫大家整理出來(lái)了：

先考慮清楚自己的目標(biāo)、需求、當(dāng)前的資金狀況。

確定需求之后，我們?cè)賮?lái)挑選優(yōu)秀的產(chǎn)品。

產(chǎn)品好不好，主要看以下三個(gè)方面：

領(lǐng)取金額、現(xiàn)金價(jià)值、身故賠付。

三者數(shù)值當(dāng)然越高越好，但卻不可兼得，需要從中做出取舍，

1、領(lǐng)取金額

兩款不同的養(yǎng)老年金， 假設(shè)投入相同的保費(fèi)，從60歲開(kāi)始領(lǐng)，一樣領(lǐng)到終身，保證領(lǐng)取20年。

A產(chǎn)品每年能領(lǐng)5萬(wàn)，B產(chǎn)品每年能領(lǐng)5.3萬(wàn)，

相同的投入和領(lǐng)取方案下，當(dāng)然是每年領(lǐng)錢(qián)更多的產(chǎn)品更好。

2、現(xiàn)金價(jià)值

領(lǐng)取金額是未來(lái)能拿到多少錢(qián)，現(xiàn)金價(jià)值則決定每一年保單值多少錢(qián)。

我們前期投錢(qián)進(jìn)去，保單中就有相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

如果后期我們要退保，或者要用保單來(lái)貸款，都要用到現(xiàn)金價(jià)值。

在年金領(lǐng)取前，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度越快，超過(guò)保費(fèi)的年份越短，保單的靈活性就會(huì)更高。

可以理解為，現(xiàn)金價(jià)值決定了我們支配這筆錢(qián)的自由度。

也有一些產(chǎn)品，為了提高領(lǐng)取金額，會(huì)犧牲現(xiàn)金價(jià)值，這類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)始領(lǐng)取年金后，就不能退保或保單貸款，

還有一些領(lǐng)取額度高的產(chǎn)品，雖然終身有現(xiàn)金價(jià)值，但現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度和回本速度都比較慢，

這就是奶爸前面說(shuō)的，領(lǐng)取額度、現(xiàn)金價(jià)值和身故賠付三者要取舍。

如果希望保單的靈活度相對(duì)高一點(diǎn)，可以?xún)?yōu)先考慮前期現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)較快、開(kāi)始領(lǐng)取年金后也有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品。

3、身故保險(xiǎn)金

不少人買(mǎi)養(yǎng)老年金，會(huì)擔(dān)心一個(gè)問(wèn)題：

錢(qián)交了，還沒(méi)來(lái)得及領(lǐng)，或者沒(méi)領(lǐng)回本金就不幸走了，錢(qián)會(huì)不會(huì)就這樣打水漂了？

當(dāng)然不，因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)也會(huì)有身故賠付責(zé)任。

不同的年金險(xiǎn)，身故給付責(zé)任是不同的，目前市面上年金險(xiǎn)的身故責(zé)任可以歸納為三類(lèi)：

賠付現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)較大者——一般在年金領(lǐng)取前，保證不會(huì)損失本金

賠付保證領(lǐng)取期限內(nèi)的剩余領(lǐng)取總額——一般在年金領(lǐng)取后，保證領(lǐng)取期結(jié)束后身故，不再給付身故保險(xiǎn)金

單獨(dú)設(shè)置身故責(zé)任賠償額度——一般是可附加萬(wàn)能賬戶(hù)的產(chǎn)品，兼顧養(yǎng)老和傳承

年金險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金額往往是動(dòng)態(tài)的，隨著年齡變化，身故責(zé)任會(huì)發(fā)生較大的變化：

跟現(xiàn)金價(jià)值一樣，有些年金險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更注重領(lǐng)取額度，弱化身故責(zé)任，

對(duì)于家庭、血緣觀念較重的國(guó)人來(lái)說(shuō)，身后留一筆錢(qián)給親人，也是很有必要的。

因此，選年金險(xiǎn)的時(shí)候，大家也會(huì)關(guān)注身故賠付。

除此之外，能否對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)、能不能加減保、可附加投保人豁免等，也可以作為挑選產(chǎn)品的輔助項(xiàng)。

04

奶爸總結(jié)

年金險(xiǎn)是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式，也是一種與生命和時(shí)間相關(guān)的現(xiàn)金流管理方式。

近幾年，它也憑借著能夠鎖定終身利率、保值增值的優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越成為家庭資產(chǎn)配置中必不可少的保本資產(chǎn)。

希望看完這篇文章，能讓大家對(duì)年金險(xiǎn)有一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)。

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