最近，銀保監會和人民銀行下發通知，

將在中、農、工、建四大行開展新型的養老儲蓄產品試點：

簡單來講，就是可以用于養老的銀行存款儲蓄產品，聽說利率能超過5年期定存。

具體長什么樣？適合誰購買？我們馬上來看看。

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養老版本的銀行定期存款產品

這類特定的銀行養老儲蓄產品，其實類似于一種長期版的銀行定期存款產品。

雖然目前還沒有具體的產品推出，但通知中也有透露產品的一些信息，奶爸將其整理成以下表格：

1、存取方式

首先作為存款儲蓄產品，它最大的特點就是能保本保息，本金和收益都有保證。

此外它還有三個類型可選，包括整存整取、零存整取和整存零取。

整存整?。阂淮涡源嫒?，到期時一次性支取本息

零存整?。杭s定好存款期限、每月固定存款，到期一次支取本息

整存零?。杭s定好存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金

有閑錢一次性投入，現金流充足、不急著用錢的朋友，可以選擇整存整取；

目前資金不算太充足，想要分期存入的朋友，可以選擇零存整取；

想要到期后控制自己的花錢欲望，固定時間領錢、獲得穩定現金流的朋友，可以選擇整存零取。

總的來說，這個養老產品的投入和領取方式還算靈活。

2、儲蓄期限

為了滿足長期、穩健的養老需求，這類產品的儲蓄期限有5、10、15和20年可選。

年齡較大的老年人可以選擇5年期，短存快??；

離退休還遠的中青年群體，可以選擇長期的10/15/20年，延長儲蓄時間，也能拿到更高的收益。

3、產品利率

這類特定養老儲蓄產品，利率會略高于大型銀行5年期定存的掛牌利率。

目前中國銀行和工商銀行5年期整存整取的掛牌利率是2.75%，按照這個利率來看的話，這類特定的養老儲蓄產品，利率可能會在2.75%到3%之間。

收益不高甚至比不上利率3.5%的商業養老保險。

但在這個利率下行的時期，短期的存款產品到期后，想要續存，利率可能會比之前更低，所以這類能鎖定利率的長期養老儲蓄產品，收益會更加穩定。

4、儲蓄上限

這類特定養老儲蓄產品有本金上限，單家試點銀行的存款本金上限為50萬元。

投入越多、收益越大，這對想要獲得高收益的朋友來說可能不太友好。

但畢竟銀行儲蓄產品和保險不同，如果銀行出事，存款保險給每個儲戶賠付的最高額度只有50萬。

更別說專門用作養老的儲蓄產品，所以為了儲戶資金安全的考慮，官方限制大家的存款本金不超過50萬。

總的來說，這類養老儲蓄產品的安全性比較好，但收益性不會特別高，更適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的人群。

而且因為是銀行發行，信任度更高，大家對存款產品的操作和運作原理都較為熟悉，所以比起一般的養老理財產品，特定養老儲蓄產品或許會更受大家的信任和喜愛。

只是目前這類養老產品的試點銀行只有工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行4家大型銀行，試點的地區只有合肥、廣州、成都、西安和青島這5個城市。

也就是說，不在這5個城市的朋友暫時還無法買到。

如果你想早點規劃自己的養老金，不妨可以考慮下另一種同樣保本安全的養老理財產品——增額終身壽險。

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養老的另一種選擇——增額終身壽險

比起特定養老儲蓄產品，增額終身壽險它的優勢有：

1、不限時間、不限地域投保

一些互聯網增額終身壽險，全國各地區的朋友都能直接線上投保，

沒有時間、地域限制，找到合適的產品就能投保。

2、能夠靈活存取

特定養老儲蓄產品不能分期存、分期取，但增額終身壽險可以。

投入可以選擇一次性交清、3/5年短期繳費，或者10/15/20年長期繳費，靈活選擇；

領取方面，因為增額壽有【減保取現】的功能，能夠減少一部分保額，領取部分現金價值出來使用。

目前減保寬松的產品，可以不限時間、不限次數、不限頻率地領取，靈活支配保單里的資金。

3、長期收益高

特定養老儲蓄產品的利率可能在2.75%到3%之間，并且是單利。

但增額終身壽險的預定利率是3.5%，并且按復利計算，也就是我們俗稱的利滾利。

拿金玉滿堂舉例，這款回本快、長期收益高的產品，

30歲男性年交10萬，5年繳費，現金價值在第7年回本；

10年后復利收益為3.455%，轉化為單利是3.922%；

30年后復利收益為3.485%，轉化為單利是5.760%；

50年后復利收益為3.491%，轉化為單利是8.744%；

而這時特定養老儲蓄產品的利率依然維持不變。

所以在長期收益上，能鎖定利率并且現價復利遞增的增額壽非常有優勢，同時也很適合用來養老。

4、可投入的本金更高

跟特定養老儲蓄產品只能在單家銀行最高存入50萬不同，增額壽只要不突破風險保額，符合條件的話能夠投入100萬甚至上千萬，享受更高的復利收益。

并且這筆錢同樣安全保本，因為銀保監會對保險的監管非常嚴格，即使保險公司出事了，保單也會有保險保障基金兜底，或者其他壽險公司來接手履行保單責任。

總的來說，增額終身壽險用作養老金的優勢很多。

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奶爸總結

從去年開展養老理財產品的試點，到今年開展銀行養老儲蓄產品的試點，我國養老理財的試點在擴大，這也顯示了官方加快養老第三支柱產業發展的決心。

畢竟現在人口老齡化形勢加劇，基本養老金的壓力越來越大。有危機感的人都在提前儲蓄和規劃養老金。

如何儲蓄和規劃，每個人有不同的答案。

但奶爸認為不妨可以考慮下增額終身壽險。

>>奶爸保，讓保險更簡單