本內容來源于@什么值得買APP，觀點僅代表作者本人 ｜作者：海哥-海哥

創作立場聲明：自費購買，純屬分享我查了很多網站都查不到保險的具體費率是怎么計算的，所以我沒法單獨算出2023年的自燃險和發動機涉水險的費用，如果有行業內大神請告知一下，感激不盡。

2023年9月19日起，車險綜合費率進行改革，對于一個車齡將近4年的車主來說，本來對這個是不太感興趣的，但是張大媽這里推送了很多相關的文章。我多多少少也關注了一下，看完相關的文章以后，給我的感覺就是：車險費用要降了，不是小降，而是大降。

看看當時文章所進行的解讀，以下文章是我自己選取的覺得有代表性的文章。

我截取其中的一些片段，大家大概了解一下，總結起來的意思就是車險費用會大幅下降，給了車主更多的優惠了。

我截取的片段，大概意思也是車險費用降低了，車主更劃算了。

以下是我截取的片段，大概意思就是價格下降了，但是這篇文章寫的保守一點，價格下降前面加了一個“從理論上來說。”

這篇文章比較務實一點，是用自己的親身經歷來描述的，看看下面圖片最后的一句話，這也代表了我的心聲。

當時看了這些文章以后，我感覺車險費用是一定會下降的了，但是新車險實施了不久，我們車友群里一遍哀嚎，基本上都是說車險費用上升了。我感到很疑惑，當時我還在第一篇文章下面留言，說等我的車要續保的時候看看到底是什么情況。

先說說新車險改革的主要變化在哪里：最大的變化就是交強險的保障額度提高了，從12.2萬元的保障額度提高到將近20萬元，同時保險費用不變。第二個變化就是車損險打包售賣，原來有些項目（比如自燃險等等）可以自己選擇，現在不能選擇了，要不就全買，要不就不買。

關于車險的購買，我個人理解為車險主要包括必買和非必買。

舊車險：

必買：交強險，車損險（只有車輛損失險，不包括其它項目），第三者責任險，司機乘客責任險。從理論上來說，如果有人愿意只買交強險也可以。

非必買：盜搶險，玻璃險，發動機涉水險，自燃險，不計免賠險，找不到第三方特約險等等。

新車險：

必買：交強險，車損險（包括：車損險，盜搶險，玻璃險，自燃險，發動機涉水險，不計免賠險，找不到第三方特約險），第三者責任險，司機乘客責任險。從理論上來說，如果有人愿意只買交強險也可以。

非必買：沒有了。

我在2023年購買的車險包括：交強險，車損險，全車盜搶險，玻璃破碎險，不計免賠險，找不到第三方特約險，第三者責任險以及不計免賠，司機乘客責任險以及不計免賠。

我在2023年購買的車險包括：交強險，車損險（包括：車損險，盜搶險，玻璃險，自燃險，發動機涉水險，不計免賠險，找不到第三方特約險），第三者責任險，司機乘客責任險

因為2023年的車損險里面已經包括額外的6項險種了，沒得選擇，所以2023年的車險比2023年的車險多了兩項：自燃險和發動機涉水險。

好了，看看我的車險今年和去年的情況是怎樣的。首先說明一下，我的車是一輛將近4年車齡的汽車，沒有出過險，沒有違章。除了第一年是在4S店上保險以外，其它的車險都是通過電話購買的。

三月初，開始有保險公司陸續打電話給我了，每個公司的報價基本上都是一樣，報價的公司有三家，我選取其中的兩家進行對比一下，平安的車險總是喜歡捆綁一些什么家庭財險，我就不加入進來了。

以下是兩家不同保險公司的報價，價格一模一樣，沒有任何區別。所以我也不再多詢價了，沒什么意義，后來選取了一家返點多的公司購買了車險。

2023年車險報價單

看看2023年購買的車險總金額。

商業車險構成如下，合計金額：4219.27。

一，車損險（保障價值：279888），保額合計：3299.97元。

1，機動車損失險：2040.69

2，車損險不計免賠：306.10

3，車損險無法找到第三方：51.02

4，全車盜搶險：463.17

5，盜搶不計免賠：92.63

6，玻璃破碎險：346.36

二，第三者責任險（保障價值：1000000），保額合計：816.18

1，第三者責任險：709.72

2，第三者責任險不計免賠：106.46

三，車上司機及乘客險（保障價值：250000），保額合計：103.12

1，車上司機責任及不計免賠：35.5

2，車上乘客責任及不計免賠：67.62

交強險及車船稅如下，合計：1025元。

1，交強險：665元。

2，車船稅：360元。

以上所有合計在一起支付金額為：5244.27元，返了1518元的現金，實際支付的金額為3726.27元，減去360元的車船稅，所有保險花費為：3366.27元。

再看看2023年試算的車險總金額（試算和最終購買的金額基本一致，只是看看你自己能不能多要點禮品的區別）。

商業車險構成如下，合計金額：4218.27。

一，車損險（保障價值：254184），保額合計：3689.6元，因為今年的車損險是打包購買的，所以車損險包括以下項目，比2023年的車損險多了兩個項目：發動機涉水險和自燃險。

1，機動車損失險

2，車損險不計免賠

3，車損險無法找到第三方

4，全車盜搶險

5，盜搶不計免賠

6，玻璃破碎險

7，發動機涉水險

8，自燃險。

二，第三者責任險（保障價值：1000000），保額合計：428.64

1，第三者責任險

2，第三者責任險不計免賠

三，車上司機及乘客險（保障價值：250000），保額合計：100.03

1，車上司機責任及不計免賠

2，車上乘客責任及不計免賠

交強險及車船稅如下，合計：1025元。

1，交強險：665元。

2，車船稅：360元。

以上所有合計在一起支付金額為：5243.27元，返1050元的購物卡，實際支付的金額為4193.27元，減去360元的車船稅，所有保險花費為：3833.27元。

總結一下：

1，2023年購買的保險總花費比2023年購買保險的總花費多了：3833.27-3366.27=467元，多了兩個保險項目：自燃險和發動機涉水險（二次點火不賠）。但是保障的金額下降了很多，2023年車損險的保障金額是：279888元，2023年車損險的保障金額是：254184，保障金額少了：25704元。

2，我查了很多網站都查不到保險的具體費率是怎么計算的，所以我沒法算出2023年的自燃險和發動機涉水險的單獨費用，如果有行業內大神請告知一下，感激不盡。

3，從我個人車險費用來看，我并沒有看到車險費用下降了，有可能還上升了，最好的結果也是持平。按照以前的車險購買經驗，在其它保障項目不變的情形下，隨著車輛的貶值，車險費用應該一年比一年便宜，而從我今年購買的車險來看，實際情形并不是這樣。

4，返現的方式也不一樣，2023年返現的是現金，2023年返現的是特定電商的購物卡，兩者的價值是不一樣的。當時我也問了一下，2023年如果返現金的話大概只能返900元左右，因為我經常在網上購物，所以要了購物卡。

5，另外我特意說明一下，第一篇文章里面說的這句話，這句話的意思就是涉水，自然，盜搶，玻璃劃痕險等等保險都是免費的，不用收錢的。但是實際情況并不是這樣的，如果真是這樣的話，那我的商業車險應該要比去年便宜很多。

6，目前我看到的唯一好處就是：交強險在保險費用不變的情況下，保障額度有了一定幅度的上升。三者責任險的保險費用看起來便宜了，但是車損險增加了，羊毛出在羊身上，沒什么意義。