備受關注的個人養老金制度正式落地。包括北京在內的36個先行城市或地區用戶，可以通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡“掌上12333APP”等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道，建立個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶。新聞廣播記者史喻了解到，目前首批23家入圍銀行均已表示可以“開通”或“預開通”個人養老金賬戶，北京地區銀行目前上線的主要是保險和基金類產品。

在人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局三部門發布通知后的第一時間，首批23家入圍銀行就“有備而來”，即刻“官宣”可以開通個人養老金相關賬戶。記者體驗發現，通過商業銀行就可以一次性開通個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶兩個賬戶，線上辦理只需要掃描身份證、人臉識別等，過程不到2分鐘。不過目前北京地區基本還處于預開通狀態，也就是現階段能辦理的業務相對有限，記者致電部分銀行客戶服務熱線了解到：

【工商銀行客戶服務熱線】首先現在是叫預約開戶，就是您辦完之后它會顯示說您已經預約開戶成功，并沒有實際開出來。因為這個預約開戶是沒有設置取款密碼的，真正實際出來的時候才會有。這個開完之后，從目前來說就是現在還什么還做不了，等什么時候開放的話，包括存款或者一些理財類的到后續再有通知。

【建設銀行客戶服務熱線】目前看到里面顯示有可以購買的是一個公募基金，個人養老基金名錄是由中國證監會上確定的，每個季度是會通過中國證監會網站、基金業協會網站，還有基金行業平臺等向社會發布，所以這個正常來說可能不是獨家的，或者是您可以直接先把錢存到這里邊去。

【農業銀行客戶服務熱線】現在是預約開戶，因為目前來說，農行在全國只有合肥、廣州、成都、西安、青島5個地方試點，別的地方還沒有。就是這個試點存款，因為它這個利率肯它顯示的是高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率的，但是具體的是高多少我這邊目前還沒有看到。

招商銀行北京分行客戶財富管理部副總經理劉永晨介紹說：

招商銀行在業內率先創設和優選養老產品，目前存量和規模都居于行業的前列，其中養老理財市場份額超過了25%。目前招商銀行北京分行為北京市民提供了手機銀行APP、網點內的VTM機兩種方式去進行賬戶的開立，同時也為企業提供了員工批量開立的這種業務。產品上，招商銀行會陸續提供多種品類的個人養老金的產品，目前已經上線了個人養老金公募基金和保險產品，那么后續還將上線個人養老金的儲蓄和理財產品。

記者登錄各大銀行APP搜索到，目前工商銀行個人養老金專區產品列表顯示有近40個基金產品、中國銀行顯示9個保險產品、12個基金產品、交通銀行顯示41個養老基金產品。而對于投資者更為關注的特定養老儲蓄產品，因為北京不在此試點范圍內，暫無銀行提供相關產品。

根據銀保監會18號發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，個人養老金業務的一個參加人只能選擇一家符合條件的銀行開立一個資金賬戶，由于賬戶具有“唯一性”，實際上早在此之前，入圍的銀行就已推出開戶優惠舉措，搶占開戶資源。比如工商銀行和農業銀行都表示正式開戶后可領50元微信立減金、交通銀行北京專享開戶108元貼金券大禮包、招商銀行開戶隨機領現金紅包等。

個人養老金屬于我國養老保險體系的第三支柱，是基本養老保險、企業及職業年金的補充。在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加。

那么對于普通投資者來說，買什么產品，買多少合適呢？記者注意到，各大銀行APP也推出了相應計算器，可以根據客戶現有薪資、年齡、地區和預期養老收入來幫助投資者輔助規劃。

資深金融監管政策專家周毅欽認為，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇保障類、儲蓄類和投資類產品，在開戶行選擇時要側重使用的便利性和產品的完備性：

考慮到你自己的個人養老金的賬戶和資金賬戶之間的一個連接的便利性，盡量選擇那些系統開發比較完善，功能設置合理的商業銀行。第二個要注意每一家銀行它可以代銷的產品是不一樣的，代銷的產品越豐富，對于個人養老金的選擇空間就更加大，所以原來在財富管理領域比較領先的銀行，比如說像招行、工行、建行等這類金融機構來說，它的產品體系就更加完整一點。

周毅欽認為，個人養老金的出臺將更好優化我國居民養老保障：

從宏觀上，目前我們中國養老三大支柱中，大部分人其實還是靠的第一支柱，也就是說靠國家來養老。第二支柱企業年金的覆蓋率比較低，參與人實際上不多的。具體從數據來看，我們第一支柱的社會平均替代率是46%，也就是說一個人退休，他的收入是1萬元的話，那么他退休之后基本上收入就是4600元，這也是我們建議大家還是要參與第三支柱個人養老金的原因，讓我們晚年的養老儲備更加充分。

從微觀上，我們想一想如果沒有個人養老金，難道我們就不做養老投資嗎？其實并不是，但這個過程會遇到各種各樣的問題，第一個問題就是沒有紀律性，第二個就是投資的盲目性，第三個就是我們追求短期性。個人養老金的誕生正好解決了上面三個問題——每年進行強制儲蓄；參與個人養老金運行的金融機構、金融產品，都是由中央金融監管部門來確定的，管理人都是商業銀行、公募基金、保險公司、理財公司這些正規的持牌的金融機構；這次放到貨架上的產品，都是長期性的產品，包括像銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金，都是運作安全成熟穩定的，側重于長期保值的這一類產品。

周毅欽還提醒廣大投資者，一旦決定參與了，就要清楚在參與的那一刻開始，除非一些特殊情況，否則不能提前提取個人養老金。此外，只有養老儲蓄，養老保險是明確“保本”的，而理財公司的養老理財產品，基金公司的養老目標基金，根據資管新規要求，都是明確非保本的產品。所以在投資之前一定要清楚了解各類產品的特征，結合自身的風險偏好，做出理性的選擇。

北京新聞廣播記者 史喻