什么情況？辦信用卡要先凍結足額保證金？

辦信用卡，要先交保證金，還得是足額的保證金，廣發銀行擬推出的“保證金信用卡”引發眾多關注。

日前，廣發銀行發布公告稱擬推出個人信用卡“E辦卡”業務，該業務服務協議中表示，客戶辦理信用卡業務之前，需將保證金存入其在該行開立的電子賬戶中，授權并同意該行對此筆款項進行凍結。同時，協議明確，待批核的信用卡總額度不高于客戶提交凍結的保證金金額。

圖片來源：廣發銀行

你“買賬”嗎？

日前，廣發銀行發布公告顯示，該行擬推出保證金凍結辦理個人信用卡業務“E辦卡”，并發布《廣發銀行保證金凍結辦理個人信用卡服務協議》，該協議將于2023年11月24日起正式啟用。

記者走訪廣發銀行多個營業網點了解到，“E辦卡”業務需先在廣發銀行線上渠道開立電子賬戶并存入一筆保證金，且在信用卡注銷前，此筆款項都要保持凍結狀態，無法提前支取和劃轉。

廣發銀行北京市西城區某網點信貸業務專員告訴記者，保證金凍結成功后，該銀行會根據客戶提交的相關材料為其核批信用卡及卡片額度，但信用卡總額度不會高于客戶所凍結的保證金金額。

對于部分消費者來說，此類需凍結保證金的信用卡有些“雞肋”。在廣發銀行營業大廳內，正在辦理存款業務的小陳向記者表示，“感覺沒有辦理的必要，有錢為什么不直接花了，卻要凍結起來辦理信用卡？”

對此，該行信用卡專員向記者表示，信用卡相較于現金而言，在支付結算方面有較大便利，可滿足一定程度的提前消費，即先消費后還款，且該信用卡有50天的免息期，可較大程度滿足部分客群的資金使用需求。

同時，他向記者透露，該類卡片的審批門檻相對較低，對于部分資信狀況欠佳的客戶有一定吸引力。“部分沒有固定工作或銀行流水狀況不佳的客戶，可嘗試申請辦理此類信用卡，在一般信用卡的審批中，客戶的工作狀況和資金流水情況是必要審核條件，但凍結保證金后，該項審核會相對放松。不過最終是否能核批通過，還要看實際情況。”上述信用卡專員說。

為什么推出這類信用卡？

多位業內人士認為，廣發銀行把凍結保證金作為信用卡審批條件之一，主要是出于風險防控的考量，將風險防控前置，可有效降低持卡人違約率和逾期損失率。

記者調研中了解到，信用卡申請人被凍結保證金的履約范圍為消費者在信用卡使用期間內發生的所有債務，包括不限于本金、利息、罰息、復利、手續費、年費、違約金、損害賠償金和實現債權的所有費用等。

“其實這類凍結保證金的信用卡模式，在國內信用卡業務剛興起時普遍存在，那時銀行會根據申請人所繳納的保證金額度進行授信，若產生逾期，銀行有權從保證金里扣錢還款。但現在，此類信用卡業務已經很少見了。”招聯金融首席研究員董希淼告訴記者。

同時，他分析稱，“這些年隨著信用卡業務不斷下沉，客戶的資質覆蓋到更多長尾客戶，客戶資質整體情況有所下降，這就導致信用卡貸后風險有所上升，那么，銀行通過凍結保證金的手段，能夠有效防控一部分風險。”

某股份行信用卡業務相關負責人向記者表示，今年以來，隨著信用卡監管新規相繼落地，銀行信用卡業務出現較大調整，部分銀行在深耕存量客戶的同時，需嘗試向原來未納入銀行授信白名單的長尾客群下沉，比如大量的縣域鄉村征信空白客戶，因此差異化風險防控和差異化管理就顯得尤為必要。

此外，近年來部分城商行和農商行加大了在長尾客群中拓展信用卡業務。郵政儲蓄銀行戰略發展部孫爽曾發文指出，銀行業對高端客戶的爭奪已進入白熱化階段，存量博弈難度較大，下沉服務重心，挖掘長尾客群的金融服務需求，有望為商業銀行帶來新的利潤增長點。

最后，提醒廣大消費者，不論是面對信用卡層出不窮的新業務還是常規業務，信用卡持卡人都應遵守信用卡業務的相應規則，按時還款、理性消費，將個人債務水平控制在合理范圍之內。

可適度提前消費，但不要過度消費！

編輯：于紅波

見習編輯：張祉璇