征信逾期記錄被消除，到底需要2年還是5年？怎么有人說2年就能消除，還有人說5年才能消除呢，到底哪個正確？

我在前文，《征信有污點了，怎么辦？》寫道：如果逾期了，也不用太擔心，好好還款，兩年后又是一條美男子。

網友留言問我，

@jun090802：不是5年內才會消除嗎？我有個短期逾期，這三年多來一直按時還款，也還沒消除。

想必看本文的你，也一定有這個疑慮，網上大量的文章寫兩年還征信清白，但是他們又在同一篇文章內，引用了《征信業管理條例》說明不良征信五年被消除，你一定丈二和尚了吧，呆萌中？

不要緊，我寫本文來給解答一下，2年和5年說法上的區別。

一、5年說法由來。

我們首先要明確，規章制度規定的年限到底是多少？

《征信業管理條例》第十六條規定：

第十六條 征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

百度百科：

2023年11月2日，央行證實，新版個人征信報告已經上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時間為5年，若能持續5年按時足額還款，可還回信用清白。

所以，毋庸置疑，征信逾期記錄，在保持5年良好還款的情況下，會被消除。這個說法是完全正確的。

二、2年說法由來。

有人問了，既然央媽規定5年消除，那2年消除的說法是怎么來的呢？這里有兩種情況：

1、主推兩年消除的作者，有一部分是沒有經歷過詳細調研的人，他們只看過優良的征信記錄，沒看過有逾期的征信記錄。因為優良的征信記錄，只顯示兩年，他們誤以為所有的記錄都只顯示兩年，所以鼓吹兩年論。

為了更形象的表達，我特地跟網友借了一張征信圖（已做過遮擋處理）。

從上圖我們可以看出來，征信記錄一共顯示五年，分為兩個部分。

紅色框部分，標記的是兩年內的還款記錄，清晰的顯示了每個月份的還款情況，如果還款正常，顯示N，逾期一個月顯示1，兩個月顯示2，以此類推。

藍色框部分，標記的是5至2年前的逾期記錄，只顯示逾期情況，沒有逾期的月份將會隱藏，不再顯示。（當然，這哥們被套路貸了。。還不上款，所以每月都記錄在案。）

小點總結：兩年的良好還款情況，并不能完全消除不良記錄。

2、第二種主推兩年論的人，是真的懂得貸款、懂得征信的人，他們所說的兩年論是模糊數學，是虛指，是約等于。由于大部分銀行，在信用卡審核和貸款審批的時候，只看兩年內的信用狀況，另外三年，如果只有小的逾期，可以忽略不計，所以很多貸款達人在主推兩年論。

小點總結：兩年論雖然不太嚴謹，但是對實際審批情況并無太大的影響。

總結：五年消除不良征信，是最嚴謹的說法，但是銀行一般只看兩年內的信用狀況，如果連續兩年無逾期，也可以約等于征信良好。

特別提醒：

遠離套路貸，如果真的需要貸款，請優先申請低息銀行貸款。同時要做好貸款計劃，控制好負債比例。愿你早日脫離貸款困境，愿你我終將富有！by戴少然。

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