我們都知道，買房可以用公積金貸款也可以用商業(yè)貸款，極少部分是組合貸。有公積金能夠做房貸的情況下，肯定是選擇公積金貸款，因為利率更低一些。那么，使用了公積金貸款，后續(xù)還款上面要怎么操作？有些網(wǎng)友會問：可以扣公積金賬戶里面的錢嗎？

很多人在申請住房公積金貸款后，開通了“月對沖”還貸服務(wù)，即每月在規(guī)定的扣款日，可以用借款人住房公積金賬戶里的錢直接沖抵其當(dāng)月貸款本息。開通公積金按月對沖需要滿足以下條件：

1、客戶的公積金賬戶狀態(tài)正常。

2、客戶公積金賬戶余額充足。

3、客戶公積金連續(xù)繳費滿了12個月。

4、名下沒有其他公積金對沖還貸業(yè)務(wù)。

5、滿足公積金中心的其他要求。

如果每月公積金不夠還房貸，剩下的錢怎么歸還呢？

首先用公積金還房貸，有三種辦法：

一次性還款法

從住房公積金帳戶提取公積金余額，一次性歸還貸款。很多人退休后，采用這一方法還貸。還貸后，若還有貸款未還清，就對剩余貸款本金和還款期限重新計算，確定以后每個月的月還款金額。

停止還貸若干月法

從公積金帳戶中提取余額，提前歸還貸款。提前還貸后，貸款人可以停止還貸若干月。(停止還貸的時間長短，根據(jù)提前歸還貸款的數(shù)額決定，不過不能超過12個月)停止還貸期結(jié)束后，貸款人須繼續(xù)按月還款。停還期的欠息，不收罰息，不計復(fù)利，在停還期結(jié)束后的每月還款中逐月扣還。

逐月還款法

每月直接從公積金帳戶提取公積金還貸。提取的住房公積金金額不足時，貸款人要及時補足還款金額。

一、每月公積金不夠還房貸剩下的錢怎么歸還？

通常來說，公積金賬戶月對沖還貸的方式是：

先使用借款人住房公積金賬戶里的錢，再使用借款人配偶的住房公積金賬戶余額。如夫妻雙方的住房公積金賬戶余額都不夠，那么剩下的錢會從借款人綁定的還貸銀行卡中劃扣。如還貸銀行卡中余額也不足，那么當(dāng)月不能對沖，按逾期處理。

舉個例子：房貸每月應(yīng)還金額3000元，借款人住房公積金賬戶余額2000元，借款人配偶的住房公積金賬戶余額800元，借款人綁定的還貸銀行卡中余額500元。那么：公積金中心會先扣掉2000元，再扣800元，最后從還貸銀行卡中扣200元，按扣款順序一個一個進行補扣，直至扣款金額等于當(dāng)月還貸本息額為止。

當(dāng)然，住房公積金賬戶通常是不允許余額為0元的，至少需要保留100元余額，因此使用公積金賬戶余額對沖還貸時不會把錢全部扣完，具體公積金賬戶上需要保留多少余額以咨詢當(dāng)?shù)毓e金中心為準(zhǔn)。

二、公積金月對沖還貸失敗會有什么影響？

前面提到了，若借款人公積金賬戶、配偶公積金賬戶、還貸銀行卡賬戶內(nèi)的錢加起來都不夠還房貸，那么當(dāng)月對沖失敗，按逾期處理，同時產(chǎn)生以下不好影響：

1、產(chǎn)生逾期罰息

通常來說，逾期罰息=逾期金額*逾期利率*逾期天數(shù)，而逾期利率是在正常貸款利率水平上加收30%-50%，具體逾期罰息計收標(biāo)準(zhǔn)以咨詢當(dāng)?shù)毓e金中心為準(zhǔn)。

2、逾期影響信用

住房公積金貸款同商業(yè)性房貸或其他貸款一樣，超過還款日未足額還款就算逾期，逾期情況會如實上報至央行征信系統(tǒng)，給個人征信留下一筆不良貸款記錄，至少5年內(nèi)不會消失。

3、對沖還貸被終止

比如湖南省直公積金中心規(guī)定，在對沖還貸期間，如果借款人有三期以上逾期欠款，那么公積金中心有權(quán)自行終止其對沖還貸業(yè)務(wù)。

4、房貸合同被終止

通常來說，若借款人有連續(xù)3期或累計6期未按時償還貸款本息，那么公積金中心就有權(quán)決定貸款提前到期，將提前收回部分或全部貸款，并追究借款人的違約責(zé)任。

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