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文| 薰兒

前言

2010年以來，中國進入移動互聯網時代，智能手機放下自己的身價，4G網絡的普及應用，在2023年的時候，網絡上有各種放貸的平臺；從此以后，像支付寶和微信這種擁有龐大用戶群體，而且能夠吸納用戶沉淀資金的APP，幾乎是站在了風口上。

作為國內移動互聯網時代現象級別的支付寶率先試水了一波，推出了螞蟻花唄。那時候，花唄一下子就火了，不過額度是個大問題，許多人都紛紛抱怨，為什么不給漲額度？

這就牽涉到花唄是如何運作、還款問題了，讓支付寶員工告訴你真相吧。

一、花唄是如何運作的？

就像上面所說，支付寶，用戶群體多，因為有淘寶天貓這樣的電商平臺，基本上買買買的時候，都會使用支付寶。

所以支付寶可以吸納用戶的資金，看似錢還在用戶的手上，手機APP上顯示的數字沒有變，實際上后臺的資金已經被合法的“挪用”了，當用戶需要用到賬戶內的資金的時候，后臺又把資金調回來，這就涉及到一家公司的現金流問題。

央行會設置花唄這種業務的金額上限。然后花唄就可以根據自己用戶的情況，放額度，一般會選擇那些資金狀況良好的用戶。但是也不用太好，太好可能就不需要花唄了，反而還占用了花唄的金額上限。

總而言之，熙熙攘攘，皆為利往，花唄也有類似銀行放款專員的職員，也有點類似“風險管控”這個職員，負責審核花唄用戶的資格。這些支付寶的員工就道出了實情，原來漲額度的關鍵就是花唄的還款。

二、花唄“按時還”和“提前還”的區別，它們是怎么影響額度的？

一般有開通花唄資格的用戶，資質都不錯，消費習慣、還款能力、信用等都是評估項目，但是開通之后，想要漲額度，就要看看是不是花唄的目標用戶了，就要看花唄的使用情況了，尤其是還款。

“按時還”，按時還是非常重要的，一個是用戶很有信用，還債能力不錯，最重要的是能夠接受負債，心理承受能力也很棒，是目標客戶，但是這類客戶并不能給花唄帶來收入，因為沒有利息和分期手續費的收入。

所以這個時候，花唄就會用“小套路”，給臨時額度，或者是直接漲額度，也可能謹慎一點，要用戶凍結資金在余額寶上，獲得額度。用戶如果是分期按時還，花唄會很高興，有手續費和利息。

“提前還”有三種情況：用完花唄馬上還；花唄分期之后提前還每一期；分期之后一次性結清。用完馬上還的用戶不是花唄的目標用戶，但是需要慢慢引導，有發展潛力；用完花唄之后提前還沒一每一期，影響不大；但是結清的話，實際上是一種違約行為。

所以，花唄分期之后提前還每一次是絕對沒有問題，花唄還是轉到了手續和利息；但是轉身就還和結清用戶可能就不太受到歡迎，這類用戶不適應花唄這種產品，不輕易接受負債，心理承受能力較差。

總結

支付寶員工的話，令人豁然開朗，原來提前結清竟然是一種違約行為，還得早不如還得巧就是這個道理。

原來花唄的運作是這樣的，有類似于放款專員的存在，也有“套路”，不管怎么樣還是知道了“按時還”跟“提前還”的區別。

花唄的門檻比信用卡什么的要低得多，所以很火，即使是學生都可以開通，你認為這樣合理嗎？歡迎下方評論。

說了這么久，你懂我意思吧？那就意思意思

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