“網上賣1800塊的手機，線下買分12期付款，最后發現竟然要支付3000多塊。”剛剛大學畢業的小李初入社會，就遇到了糟心事，“本以為分期購能優惠不少，沒想到比一次性結清貴多了！”

小李口中的“分期購”，指的是品牌方推出的“先收貨，再還款”的促銷策略，可以讓用戶在未結清全款的情況下提前用上新手機，只要求用戶在此后的一段時間內持續、定期交還一筆款項（包括本金+服務費/利息），直至費用全部繳清為止。

當80后、90后成為當今時代的消費主力,分期消費也慢慢開始變成這個時代的趨勢。然而，有用戶抱怨稱“分期購”不但不能抵消后續的還款壓力，甚至可能加重還款負擔，這是怎么回事？今天，就讓我們一起算下分期消費的賬。

南方+記者發現，在京東、淘寶、天貓及蘇寧易購平臺上，分一至三期購買一部手機，平臺往往不會向用戶收取服務費或利息，但一旦用戶選擇分六期、九期、十二期甚至二十四期還清購機費用，平臺或與平臺簽約的放貸方就會向用戶額外收取0.5%到2%不等的費用。

以購買一部4288元的華為手機為例，在京東平臺上，用戶不分期或分六期還清手機款時，均不需要額外支付平臺服務費，但當用戶選擇分其他期數還清全款時，京東就會向用戶收取0.9%的費率。即，每分一期，平臺就會收取38.59元的額外費用。在這種情況下，用戶選擇分三期、十二期或二十四期還款，除了4288元本金外，分別總共要多付115.79元、463.52元及924.32元。

而在天貓或淘寶上購機，用戶可選擇使用花唄分期付款。在此情況下，平臺會根據期數的不同（十二期、十八期或二十四期），為用戶計算需多付的金額，分別為321.48元、492.72元及642.84元，略低于京東；蘇寧方面，用戶選擇分三、六或十二期付清皆可“免息”，但若選擇分九期或二十四期，則要負擔起42.78元/期的月均利息（月利率約1%），總計需多付384.99元、1026.72元。

也就是說，在電商消費平臺中以分期支付的方式購買手機產品，天貓及淘寶額外收取的月利息或服務費相對較低，京東次之，蘇寧易購最高，一款售價4288元的手機，在蘇寧上分二十四期（兩年）付清需要多付超1000元。

而在線下平臺，經記者了解，華為線下直營手機店接受用戶使用中國建設銀行、廣發銀行等合作平臺的信用卡分期“免息”購買手機，也允許用戶使用花唄分期功能，且平均月利率與線上平臺差異不大。然而，需要注意的是，線下“分期”的方式只向非學生開放，“學生黨”暫不能在線下門店使用分期購機方式。“我們發現，學生的還款能力普遍不夠理想，因此今年開始我們的一些線下門店不對學生開放分期購了。”華為線下直營店的店員說。

除此之外，用戶在線下經銷商、代理商處“分期”購機，還可能會接觸到一些本地金融服務機構提供的分期方案。記者了解到，它們有的表示用戶首付支付30%，就可享受十二期免息；有的需要用戶支付一成首付外加服務手續費，然后可享受十二期免息；還有的可做到“零首付”，十二期低息。“有的機構甚至不需要消費者出具證件，20分鐘即可完成貸款申請，提機走人，但這樣做風險也很高。”某商家如是說。

不論線上還是線下，手機“分期購”期數越長，額外支付的利息和平臺服務費越高，這一點是毋庸置疑的。“分期肯定不如一次性結清來得劃算，”北京志霖律師事務所副主任趙占領表示，“而且選擇分期后，用戶一旦逾期還款還可能會背上法律訴訟，風險比不分期大得多。”

除此之外，有消費者還表示，分期購雖然能暫緩一時的消費壓力，卻并不能抵消后續的還款壓力。正因如此，消費者在購買手機或其他較高金額的產品時是選擇分期還是一次性結清，還需要根據個人的存儲情況及還款能力決定。也就是說，分期消費可行，但需量力而行！

1、你是否曾經用過分期付款？ 用過 沒用過 2、分期付款or一次繳納，你會選哪一種？ 哥不差錢，一次付清 當然是分期，我沒有繳全款的能力 3、如果要分期，你傾向于選擇多長的還款周期？ 3期以內 6期 12期（一年） 24期（兩年） 提交

【記者】許雋

【統籌】趙兵輝

【出品】南方產業智庫

【作者】 許雋

【來源】 南方報業傳媒集團南方+客戶端 南方號~自營號~日報專刊自營號~南方產業智庫