隨著“全民消費”時代的到來

各金融機構也相繼推出各種花樣的借貸產品

來適應大眾消費需求

可各家機構計息叫法五花八門

直接看懵圈

一不小心還很可能掉入陷阱

近期，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。

帶您跳出“利率幻覺”

小編帶您 了解

金融消費者承擔的真實借貸成本

陷阱一：只展示日利率或月利率

感覺很劃算

比如某現金貸廣告：

“日息萬五”或“月利率1.5%”

“日息萬五”是指借10,000元

每日利息5元，相當于日利率為0.05%

我們把它用公式換算成年化利率

公式為：年利率=月利率×12=日利率X365

陷阱二：分期收費

只展示每期支付的利息或費用

乍看也不多

飛哥用消費分期貸款買了

價值12,000元的家具

貸款采用分12期（月）還本付息的方式

每月0.5%的費用，即所謂的月利率0.5%

這里計算實際利率要用到一個

“內部收益率（IRR）”概念

通俗理解IRR

不懂不懂，看不懂怎么辦？

來，換一個解釋的方法，公式太長不看版：

相當于，越往后本金越少，利息不變

利率就越來越高了

這實在是太崩潰了！

有時，金融機構還會要求消費者

每月同時支付費用和利息

那么利率就更高啦

這個例子里，年化后的IRR遠遠不止0.5×12=6%

如果要用IRR認真計算的話…

IRR=10.9%

（一般人也可以使用房貸利息計算器進行反推算，輸入本金年限以及月供額推算實際年化利率）

陷阱三：“砍頭息”

老張借款10萬元置辦家電，分12期

月利率0.5%，按月還款

老張借款10萬元置辦家電，分12期

月利率0.5%，按月還款

簽完合同后，發現實際到手只有8萬

剩余2萬，放貸機構一開始就以

所謂“貸款服務費”的名義收走了

（俗稱砍頭息）

如此一來

使用IRR計算得出年化利率為

從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金

統稱 “砍頭息”，屬于違規產品，

千萬不要簽約！

貸款一時爽，還款淚汪汪

這樣的高利貸，連法院都不支持！

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