“分期”，小伙伴們經常聽到這業務吧，現在無處不在的分期已經不單止存在于信用卡這范圍了，在某寶、某東、甚至你逛街時路過的一家小小手機店，都告訴你：每月只要xxx就可以輕松購買你想要的東西。

首先，你實際消費是10137.93元，老表先把用信用卡的好處先說一下：正常來說從你消費的這1萬元出賬單后到還款日，這筆錢是銀行幫你先出的，實際你自己原本要付的1萬元還可以繼續放在自己口袋，直到最后還款日再還給銀行，而按照交通銀行信用卡的免息期平均在20天左右來算，即使目前余額寶年化收益僅有2.2%（1萬日利息約0.59元），但你1萬元放個20天怎么也有個早餐前對不（20*0.59=18元），這就是正確的信用卡用法。

但是，如果你選了分期的話，那情況會變成什么樣子呢：以上圖為例子，總賬單10137.93元，分12期，每期還929.97元，每期手續費85.15元，相當于手續費率是0.84%。看起來好輕松，但是！信用卡分期真實的利息是多少?你真的知道嗎，老表可以說大部分人都算錯了！真實情況就讓老表給大家好好算一算吧。

老表要說，按上面這樣算結果是沒錯，但是信用卡分期并不能這樣算，因為你每個月都有還本金的！每個月本金都在減少，但是利息還是按原來10137.93的來計算，可以算下最后一個月的利息85.15/本金844.82=10.07%，比0.84高了幾倍？自己算，這個就是被忽略的等額本息，而實際你平均的資金使用率是多少呢？應該每月要減去844.82的本金：（10137.93+（10137.93-844.82）+（10137.93-844.82*2）+（10137.93-844.82*3）+（10137.93-844.82*4）+（10137.93-844.82*5）+（10137.93-844.82*6）+（10137.93-844.82*7）+（10137.93-844.82*9）+（10137.93-844.82*9）+（10137.93-844.82*10）+（10137.93-844.82*11）+（10137.93-844.82*12））除以12個月=5421.026，也就是說你分期的實際年利率是總利息85.15*12/5421.026=18.88%！看清楚吧！這才是真實利率！！！

又有人會說，每月還929.97，12期共還11159.64，比10137.93也就多1021.71元而已啊，1021.71/10137.93=10.07%，不是才10.07%嗎。

呵呵，這就是銀行偷換概念的問題，用的先息后本的表達方法，如果銀行借給你10137.93元，約定每月只需還85.15元，一年到期再后還本金，那么一年的年利率才是10.07%。

而信用卡分期，包括其他方式的分期，采用的等額本息方式計算，但是本金不斷減少，導致資金使用率不高，所以算下來利息就高了。

那怎樣來快速計算真實利率呢？

現在法律法規已經明確要求銀保監會所監管下的金融企業都要在顯要位置標明真實年化利率，但還是有部分銀行的字專門做得非常小。

老表就給各位小伙伴說個快速計算等額本息真實年利率的方法：就是把總利息/(總本金+最后一期剩余本金除以2)就能得出大概的真實利率，誤差基本在1%以內。

例如上面距離的總手續費1021.71，那么1021.71/((10137.93+844.82)/2)=18.6%，真是年化率差不多就是18.6%了。

所以不要小看每月還款不多，分期之前一定要算清楚真實利率，文章開頭說的，街邊路過的手機店推薦的手機分期業務，總推銷你說0首付就能拿走手機是不，但月利息1%甚至2%，按照這樣來算年化率高達30%+、40%+，真的高得嚇死人！

所以年輕人！不要盲目過度消費！

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