食品安全影響著老百姓的一日三餐，關(guān)系到千家萬戶的健康和安全，引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是解決食品安全事故的有效途徑之一。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)特殊險(xiǎn)種，通過保險(xiǎn)的手段，為食品的生產(chǎn)、加工、銷售、消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

分擔(dān)食品生產(chǎn)經(jīng)營者民事賠償責(zé)任

食品安全事故時(shí)有發(fā)生，企業(yè)食品安全意識淡薄，消費(fèi)者獲賠難等，這些是當(dāng)下食品安全面臨的難題。

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是承擔(dān)食品生產(chǎn)經(jīng)營者民事賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)，在發(fā)生食品安全事故時(shí)，可以為食品生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。

具體而言，在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期內(nèi)，被保險(xiǎn)人（比如食品生產(chǎn)加工工廠或食品商店）在本保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供食品時(shí)，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

太平財(cái)險(xiǎn)深圳分公司承保副主任李賽男介紹，在食品安全領(lǐng)域?qū)嵭胸?zé)任保險(xiǎn)制度，主要可起到以下幾方面作用：一是確保食品安全事故中受害方能夠得到經(jīng)濟(jì)賠償，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；二是可以發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿作用和事前第三方安全監(jiān)督作用，減少食品安全事故發(fā)生；在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，幫助企業(yè)分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力；三是有助于減輕政府事故善后的財(cái)政壓力。

對于食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)來說，食責(zé)險(xiǎn)既可以在事前和事中發(fā)揮積極作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除隱患，減少事故發(fā)生；又可以在事故發(fā)生后，整合各方資源提供公正的第三方事故評估服務(wù)，并為企業(yè)提供充足的救援費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)賠償，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)，為企業(yè)的穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營保駕護(hù)航。

市場化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制替代單一行政補(bǔ)償

2023年6月13日17時(shí)，深圳某學(xué)校接到校醫(yī)務(wù)室反映該校有學(xué)生出現(xiàn)發(fā)熱癥狀，部分學(xué)生有嘔吐、乏力、頭昏等癥狀，學(xué)校立即將學(xué)生送醫(yī)。本起事故共有405名學(xué)生到多家醫(yī)院接受治療，發(fā)熱原因系沙門氏菌污染食物所致。

保險(xiǎn)公司很快介入本次食品安全事故。經(jīng)過責(zé)任核定，食物中毒是由學(xué)校飯?zhí)玫纳抽T氏菌污染食物所致。隨后，保險(xiǎn)公司配合并參與事故處理，組建理賠工作組，制定理賠工作方案，前后共搜集整理405名學(xué)生費(fèi)用清單，并與學(xué)校達(dá)成了賠償意向。

“在本次校園食品安全事故發(fā)生后，利用市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制替代單一行政補(bǔ)償，可妥善處置食品安全事件，有效緩解和減少矛盾糾紛，打破‘企業(yè)違法，群眾受害，政府埋單’的困局。”李賽男說。

深圳正在制定食品安全責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)方案

盡管食品安全責(zé)任險(xiǎn)對消費(fèi)者和食品生產(chǎn)企業(yè)都有積極作用，但一位不愿具名的產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，目前國內(nèi)與食品安全相關(guān)的險(xiǎn)種雖然已超過30余款，但投保率不足一成，而且主要集中在出口產(chǎn)品上，遠(yuǎn)低于國際水平。

公開數(shù)據(jù)也顯示，目前我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，包括食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲場所責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)等，一年保費(fèi)收入不到5000萬元，相對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保費(fèi)總額來說幾乎只是一個(gè)零頭。

為什么現(xiàn)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)普遍不足？上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前對食品安全疏忽行為懲罰力度還不夠，企業(yè)犯錯(cuò)成本較低，缺乏購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的動力。以2023版的《食品安全法》為例，該法規(guī)定：不合格食品受害人僅有權(quán)要求“價(jià)款十倍或者損失三倍的賠償金”。一位消費(fèi)者購買了某企業(yè)生產(chǎn)的發(fā)霉月餅，經(jīng)調(diào)解，按照“原價(jià)十倍”的賠償，該消費(fèi)者最終獲得的賠償僅4000余元。

中國有部分城市已開始強(qiáng)推“食品安全責(zé)任險(xiǎn)”，以“類”強(qiáng)制保險(xiǎn)為抓手，其目的就是為了提高食品安全責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面，增強(qiáng)保障力度。

據(jù)悉，深圳市正在制定食品安全責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)方案，探索建立符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和行業(yè)發(fā)展實(shí)際的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度。“通過在重點(diǎn)區(qū)域開展試點(diǎn)，開發(fā)符合深圳食品產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和市場需求、對食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)具有吸引力的食責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，探索建立與食責(zé)險(xiǎn)相結(jié)合的食品安全長效監(jiān)管機(jī)制，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控和社會管理功能。”李賽男說。

在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，深圳將持續(xù)完善食品安全責(zé)任保險(xiǎn)管理體系，并逐步向食品生產(chǎn)、流通、餐飲服務(wù)等環(huán)節(jié)推廣實(shí)施，建立事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。