近期，“惡意投訴、代理退保”黑手從壽險業務延伸至財險業務，主要針對的是信用保證保險。表現形式包括：部分投保人通過政務咨詢、信訪投訴等多種渠道反映貸款保證保險存在一些問題，包括投保不知情、強制投保、信息不透明等。

目前，這種行為已經引起監管關注，包括河北銀保監局在內的監管部門發出了消費提示。今天，我們來聊一聊什么是借款保證保險（也叫貸款保證保險）。

什么是借款保證保險？

借款保證保險是以消費者（借款人）為投保人，放款方（出借人）為被保險人的一種保險產品，當消費者未按照借款合同約定履行還款義務時，保險公司將依據保險合同向放款方進行理賠。

該保險不同于傳統人壽險、意外健康險和財產保險，是為有融資需求的消費者提供增信服務，以提高其獲得借款的成功率。

該保險以借款為前提，無法獨立存在，不屬于強制銷售或捆綁銷售。消費者符合放款方資質條件的，可直接向放款方申請借款，無需購買借款保證保險；不符合條件的，可購買借款保證保險以獲得增信支持，進而增大借款成功的可能性。

同時，對于出借方，借款保證保險為資金損失提供風險保障。

大力支持普惠金融發展

2023年國務院印發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》指出：“加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，增強小微企業融資能力。”

2023年《中國銀保監會辦公廳關于2023年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》（銀保監辦發[2023]29號文）中提道：“鼓勵保險機構向受疫情影響的小微企業提供純信用保證保險、質押貸款保證保險等產品，適當降低保費”。

在實踐中，小微企業主、個體工商戶往往缺乏可以抵押的資產，征信數據不夠完善，通過購買借款保證保險獲得增信，可以解決其在經營管理過程中遇到的資金短缺問題，為融資提供更高效的通道。

以平安產險為例，2023年至2023年二季度，平安財險為超過137萬小微企業客群提供借款保證保險增信服務，承保小微企業客群融資金額超過3500億元人民幣。

借款保證保險的投保須知

購買借款保證保險前，投保人需充分了解借款保證保險產品的功能和特點，并結合自身經濟能力和實際需求決定是否購買。

同時，投保人需確保為本人購買，避免指定他人代為操作，請勿將個人信息隨意告知他人。

購買借款保證保險后，投保人除按照貸款（借款）合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險合同約定向保險公司繳納保險費。

保險公司若在履行保險賠付責任后獲得對投保人的債權，投保人需向保險公司履行還款義務。

保護個人信息 防范不法代理

當前，一些機構或個人誘導投保人退保牟取不當利益。主要做法包括：

1.向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續費、咨詢費等費用；

2.誘導、強迫投保人簽訂“代理維權服務協議”，預先收取費用或者承諾成功逃費、逃債后收取提成；

3.利用電話、短信、微信、網絡平臺等渠道發布不實退保、退費、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當利益。

監管部門已多次就上述違法違規行為進行過消費提示，金融消費者應保護好個人信息安全，警惕不法代理行為，以合法途徑解決遇到的問題。