花唄、京東白條均納入征信

前不久，花唄借著服務(wù)模式升級，更新了部分用戶的服務(wù)協(xié)議，并且將這部分用戶接入了央行征信系統(tǒng)。

一個(gè)很明顯的信號是，如果你的花唄產(chǎn)品協(xié)議中有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，就說明你被選中了，信息已經(jīng)接入征信系統(tǒng)。

現(xiàn)在，央行也給出了確認(rèn)，花唄、京東白條都納入了征信系統(tǒng)。辦理“花唄”業(yè)務(wù)的小額貸款公司于2023年4月接入過征信系統(tǒng)，后來因?yàn)榉刨J主體發(fā)生變更，暫停了報(bào)送信貸業(yè)務(wù)信息，擬于近期恢復(fù)報(bào)送。

在這之前，借唄和金條是上征信的，花唄和白條如果沒有發(fā)生逾期還款的情況，是不上征信的。現(xiàn)在看來，無論有沒有逾期還款，征信系統(tǒng)上都會出現(xiàn)記錄，這讓很多網(wǎng)友慌了神，嚷嚷著要關(guān)閉花唄。

那么，征信到底是何方神圣，讓人們避之不及？

有這樣一種說法，當(dāng)你缺錢時(shí)，能拿出500的是朋友，能拿出5000的是親戚，能拿出5萬的是父母，但能拿出20萬、50萬甚至100萬的，只有銀行、或者第三方借貸機(jī)構(gòu)。

當(dāng)生活中需要借錢應(yīng)急時(shí)，往往是征信的良好程度決定了銀行的貸款態(tài)度。

假如你的信用記錄良好，在向銀行申請貸款時(shí)，不僅速度更快，而且額度更高。相反，信用有污點(diǎn)，則會導(dǎo)致貸款被拒。

除了貸款方面，還有很多人都因?yàn)楣厩峰X，被禁止購買飛機(jī)、輪船二等以上的艙位，以及高鐵和動車的一等座，被禁止入住星級酒店。更嚴(yán)重的，還會被限制炒股、買房，甚至出境，等等。曾經(jīng)的風(fēng)云人物賈躍亭就因公司問題，信用全無，敗走美國。

現(xiàn)在，在年輕人中有一股潮流：結(jié)婚之前先查查對方的征信。如果信用有問題，連車貸和房貸都批不下來，那么這門婚事就要重新考慮一下了。

在現(xiàn)代社會，征信只會越來越重要，如同我們的身份證一般，信用不良，寸步難行！

花唄用戶為什么要上征信？

在過去很長一段時(shí)間里，非法網(wǎng)貸、套路貸、以及P2P等非持牌機(jī)構(gòu)讓金融市場亂象叢生，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的整治，一個(gè)個(gè)P2P平臺的暴雷，這類平臺已經(jīng)倒了一大半。

但仍有未納入征信的持牌機(jī)構(gòu)，花唄就是一個(gè)。

金融機(jī)構(gòu)在評估個(gè)人還款能力時(shí)，要搜集各方面的貸款信息，如果花唄游離在央行體系之外，評估的準(zhǔn)確性就會有所缺失，會產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

換句話說，有些人雖然沒有使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣，但經(jīng)常使用花唄，而且習(xí)慣欠錢不還，在納入征信之前，金融機(jī)構(gòu)看不到這種“老賴行為”，萬一讓他們成功貸走巨款，卻遲遲不還，損失是非常大的。

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺不能成為監(jiān)管的灰色地帶！

另一方面，隨著花唄和銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作不斷深入，對花唄來說也是有益無害。

金融機(jī)構(gòu)能夠和花唄一起，建立一個(gè)更加開放的數(shù)據(jù)庫，個(gè)人信貸數(shù)據(jù)將在更大范圍內(nèi)共享，有利于營造一個(gè)更加開放的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。這也有利于花唄為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

此外，納入征信也為平臺懲戒逾期還款的用戶增加了籌碼。

在這之前，使用花唄時(shí)如果出現(xiàn)逾期還款的情況，可能會產(chǎn)生逾期費(fèi)用。導(dǎo)致花唄無法使用，芝麻信用分降低，但部分用戶十分厚臉皮，想著花唄消費(fèi)完就卸載支付寶，不提示就不用還。

現(xiàn)在，這一招再也行不通了！如果用戶出現(xiàn)多次逾期還款，至少5年內(nèi)，其貸款申請和信用卡申請都將受到影響。這正是“犯罪成本”升高，導(dǎo)致“犯罪率”降低。

按時(shí)還款就完事兒了嗎？

按道理來說，使用花唄、借唄，只要按時(shí)還錢，就說明我是一個(gè)講信用的人，對于個(gè)人征信也就構(gòu)不成污點(diǎn)，也不會影響我找銀行借錢。

但經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)著名的銀行家悖論，簡而言之，你越缺錢用，銀行越不愿意借錢給你；你越不缺錢，銀行越愿意借錢給你。

除了信用之外，銀行還會從各方面評估你的還款能力和還款意愿，一個(gè)乞丐，信用再好，也無法從銀行借到錢。

舉個(gè)例子，你要去銀行申請200萬的房貸，你的征信記錄良好，收入及還款能力等其他各方面都不錯(cuò)，但審核人員看到你的征信上記錄了很多幾十元、或者幾百元的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，肯定會想：連幾十塊都要從網(wǎng)絡(luò)上借錢，是不是資金非常短缺？或者有什么其他用途？

另一方面，假如你在多個(gè)不同的平臺進(jìn)行了借款，征信記錄非常多（人們將這種情況稱為“征信花了”），此時(shí)銀行評估你的還款能力，可能會認(rèn)為你習(xí)慣性貸款。

值得注意的是，花唄屬于征信系統(tǒng)里的循環(huán)貸賬戶，也就是說，只有一條記錄不斷循環(huán)，每個(gè)月算一次總賬單金額，不會把買一瓶礦泉水、騎一次共享單車的錢算成兩筆貸款。

再來看看借唄，它可以直接提現(xiàn)，是早就接入征信系統(tǒng)了的。如果通過借唄等平臺提取了較多現(xiàn)金，比如每次幾萬塊，也會讓銀行擔(dān)心。這些大額消費(fèi)會不會流入某些禁止領(lǐng)域？特別是在辦理房貸時(shí)，是不是用大額網(wǎng)絡(luò)貸款在湊首付？

站在銀行的角度來看，他們并非特意針對花唄和借唄這樣的平臺，平臺不是原罪，平臺的使用記錄所反映出來的消費(fèi)習(xí)慣和還款能力才是重點(diǎn)。

當(dāng)錢包撐不起自己的購物欲望和野心時(shí)，越來越多人便墜入了超前消費(fèi)的陷阱，甚至習(xí)慣性貸款，拆東墻補(bǔ)西墻。超前消費(fèi)一旦上癮，就會淪為物欲的囚徒，不僅難以戒除，還會為此付出代價(jià)，征信只是其中之一……

回到最初的問題，按時(shí)還款就完事兒了嗎？

不，在自己的能力范圍內(nèi)進(jìn)行自律的消費(fèi)，才最為穩(wěn)妥。