民間借貸的合法與違法

前些日子有客戶咨詢我，說(shuō)他2023年1月10日給朋友借了100萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)約定的月利息2分5厘，即年利率30%，按月支付利息；《民法典》頒布前，朋友每個(gè)月基本上都能夠按月支付利息，但是《民法典》頒布后，朋友拒絕給我支付利息，說(shuō)我那是高利貸，是違法的。咨詢我怎么辦。

我答復(fù)說(shuō)，民間借貸的合法與否要一分為二的看。根據(jù)《民法典》第六百八十條規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

該法條條文明確規(guī)定，“禁止高利放貸”，而一般的，只要“借款的利率沒(méi)有違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定”的就是合法的，是受法律保護(hù)的。

近年來(lái)，“校園貨”“套路貨等頻發(fā)，高利貨題引起廣泛關(guān)注。例如2023年，一小伙在某網(wǎng)貸平臺(tái)上借款上借款了5000元，沒(méi)想到不到一個(gè)月的時(shí)間過(guò)去后，網(wǎng)貸平臺(tái)竟然通知小伙，利滾利讓其歸還12萬(wàn)。據(jù)《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道，小伙子每天的利息約3.1%，年利息高達(dá)1147%。

那么哪些是高利放貸范圍呢？根據(jù)相關(guān)司法解釋規(guī)定，“雙方約定的利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍”。例如2023年10月份最新央行LPR利率為3.85%，四倍就是15.4%。如果當(dāng)事人是2023年10月份發(fā)生的借貸關(guān)系，如果約定的月利息1分5厘，即年利率18%，超過(guò)了15.4%，則為高利放貸，是違法的。上面的案例中年利息高達(dá)1147%，“高利”的程度超出一般人的認(rèn)知。

回到客戶咨詢的案例當(dāng)中，雙方借貸關(guān)系發(fā)生在2023年，當(dāng)時(shí)相關(guān)法律、司法解釋沒(méi)有明確“禁止高利放貸”；對(duì)民間借貸利率規(guī)定如下：

“民間借貸，年利率在24%以內(nèi)的，是合法的，受法律保護(hù)；年利率超過(guò)36%的年利率是違法的；年利率超過(guò)24%到36%的部分，屬于自然債務(wù)，債務(wù)人可以清償，也可以不清償；利率超過(guò)36%的部分，是違法的，法院不予支持。”

所以超過(guò)36%的部分，不管是網(wǎng)貸還是現(xiàn)金貸，債務(wù)人都可以不還。

客戶咨詢的案例當(dāng)中，約定的月利息2分5厘，即年利率30%。在《民法典》頒布實(shí)施前，年利率在24%以內(nèi)的，是合法受法律保護(hù)；如果借款人不按期償還利息，法院可以判決強(qiáng)制借款人償還利息；年利率超過(guò)24%的部分，即過(guò)24%到30%的部分（6%），屬于自然債務(wù)，債務(wù)人可以清償，也可以不清償，法律不禁止也不受法律保護(hù)。但是如果超過(guò)36%的部分，是違法的，即法律是禁止的。

那么問(wèn)題來(lái)了，《民法典》頒布實(shí)施后，客戶咨詢的案例如何實(shí)際操作呢？

這里需要注意一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，即2023年8月20日。最新資料司法解釋規(guī)定，2023年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，如果借貸合同成立于2023年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2023年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2023年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

回到客戶咨詢的案例當(dāng)中，如果客戶起訴他朋友，則2023年1月10日到2023年8月19日的利息部分，可以按照“民間借貸，年利率在24%以內(nèi)的，是合法的，受法律保護(hù)；年利率超過(guò)36%的年利率是違法的；年利率超過(guò)24%到36%的部分，屬于自然債務(wù)，債務(wù)人可以清償，也可以不清償；利率超過(guò)36%的部分，是違法的，法院不予支持。”的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

2023年8月20日之后的，則按照“雙方約定的利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍”，即客戶只能依法請(qǐng)求15.4%的年利率，超過(guò)部分（15.4%至30%，計(jì)14.6%）是違法的，不受法律保護(hù)，客戶的朋友依法可以拒絕支付。