不知從什么時候開始，“全民買房”成為一種現實，很多人盡管只能拿出首付款，但卻可通過按揭購房，解決了居住問題，也讓人們的生活質量有了更高的提升。而如今我國有4億“房奴”，正是他們的存在，帶動了我國樓市的繁榮景象。

不過農村就不同了，因沒有太多的資金注入，且農村融資不是太順暢，貸款難度偏大，這也讓鄉村經濟發展落后，不利于鄉村振興。如何解決資金問題，成為鄉村振興的關鍵。

01、宅基地質押貸款，宅基地將升值

早在2023年時我國就開展了土地確權工作，2023年一號文件中指出在2023年底前全面實現宅基地的確權任務，并頒發不動產權證書。而有了這個證書后，村民和宅基地之間的關系更加緊密，證明了兩者間的權屬關系，且還可憑此證書用來租賃、轉讓宅基地，也可進行質押貸款。

然而，話雖這么說，但并沒有哪個地方率先展開宅基地質押貸款業務，農民也對此半信半疑。

然而，近日湖州德清推出了“宅小貸”政策，只要有宅基地使用權，那就可進行貸款，以解決農民蓋房的經濟危機。

據悉，德清12戶農民和業主拿到了750萬元的貸款資金，這也意味著宅基地如愿 “按揭建房”。據了解，德清當地的兩大銀行授銜了20億貸款額度，以支持宅基地貸款改革工作。

只要農民依法拿到了宅基地證書，且獲得了建房資格，在手續完備后，就可申請進行“按揭蓋房”，村民可選擇貸款年限按月還貸，和商品房貸款流程相似。不過德清宅基地質押貸款的利率相比商品房下調20%，最大化地減輕農戶還款負擔。

村民邵文娜表示，自己已通過合法流程，申請了30萬元宅基地貸款金，擇日將正式進行民房建造工程。而王毅立也是如此，他拿到建房許可證后，因手里的錢投資其他產業，反而沒有什么錢建房。自從“宅小貸”政策出來后，他就去往銀行申請貸款，沒想還不到1天30萬貸款就入賬，實在是太快了。

02、三種貸款模式解決建房難

2023年時，德清就被認定為全國33個農村“3塊地”改革試點區域之一，加快宅基地制度改革工作，并釋放改革帶來的紅利效應，積累經驗并推廣出去。

去年12月，德清召開了動員大會，并為農戶頒發資格權登記證，這也意味該區域“三權分置”改革工作完美進行。而至于質押模式，從德清經驗來看，主要有3種質押模式，讓農民放心貸款，銀行放心放貸。

①“宅地+房屋使用權”貸款

在農村中，有不少宅基地和房屋出現了閑置現象，而為了能盤活鄉村資源，響應“三權分置”改革工作，將“宅地+房屋使用權”轉變為實際的資產，銀行準許這一模式，讓農民有形資產大大增加。

②“宅地使用權+房屋所有權”模式

這種模式其實就是正常的貸款模式，也是德清銀行放貸的主要依據，也就是將依法獲得的宅基地使用權以及建造的自建房進行整體貸款，這一貸款方式銀行風險小，且可根據房屋整體價值評估貸款額度，村民再依次還款。

這一模式和商品房質押貸款相似，也就是將房子、宅基地抵押出去，一旦沒有來及還款或沒錢還款，銀行可將宅基地使用權、房子回收拍賣，剩下的款項歸于農民的貸款方式。

③“宅地使用權”模式

隨著“三權分置”政策的改革，使用權也有了資產化的基礎，也就是實實在在的資產。銀行會根據宅地評估放貸，不過這種模式放貸額度比較小。

03、一億畝土地紅利或釋放

目前德清已對全縣區6817宗宅地改革，并盤活了781畝宅地，盤活129萬平方米限制自建房，帶動了農村經濟的發展，讓村民手里更有錢。據悉，德清的“三權分置”試點工作，讓村集體經濟增長24.3%，人均收入增加9%。

在過去，宅基地+住房、小產權房只有居住屬性，無法進行質押貸款，也不能流轉，其價值屬性偏低，而德清的先行試點也意味著宅基地+民房價值被銀行認可，閑置宅基地所釋放的紅利巨大。

經濟學者連平推算，我國有3000萬畝閑置宅基地，再算上已建房卻閑置民房，預計總計超1億畝土地紅利，如果將其全部變現將獲得4.4萬億/年分紅。

相信隨著鄉村振興的推進，今后將有更多宅基地得到盤活利用，土地價值也會提升，農民經濟收入增加，大家咋看？