消費金融公司一直對大額消費貸產品虎視眈眈，但礙于資金、風控等難題，又難以實現大額業務布局。

撰文 | 格東

出品 | 消費金融頻道

從白領貸、業主貸到車主貸，消費金融公司不斷嘗試大額消費貸業務。大額消費貸市場中，銀行居絕對領先的優勢，無論資金能力還是品牌影響力，消費金融公司都難與之匹敵。

部分消費金融公司缺乏小額分散場景，仍會選擇布局線下大額業務。盡管大額產品有助于提升資產規模，短期內增加營收，但這畢竟與消費金融公司“小額、分散”的定位不符，并且大額業務也暗藏風險。

此外，消費金融公司由于缺乏網點條件，而大額業務必須嚴格執行三查制度，線下面簽環節必不可少，這不可避免地阻礙了消費金融公司的大額業務計劃。同時，大額產品對用戶資質要求較高，大城市中的高凈值人群為首選客群，但從這些市場中搶客戶，恐怕也是難上加難。

車主貸香了？

目前市場中做車主貸、車抵貸產品的機構多為銀行，銀行與專門從事車貸的助貸機構或汽車商家合作，為車主提供信用貸和抵押貸。場景端和資產端均有銀行把控的情形下，消費金融公司中涉足車主貸業務的并不多，主要有中銀、尚誠、興業、長銀消費金融等。

尚誠消費金融去年上線了一款尊享版App，該App主要提供大額產品的線上渠道，其中便包含車貸產品。尚誠消費金融車貸產品進件條件嚴格，要求必須為上海戶籍或者上海有房子才可準入，并且汽車的新車購置價大于10萬元。

長銀消費金融的車主貸產品為無抵押貸款產品，貸款年化利率12%-24%，要求等額本息還款。在該產品中，長銀消費金融特別作出風險提示：貸款須用于本人及家庭消費支出，貸款用途應符合監管規定，不得將貸款用于購房購車、或償還房貸、炒股等。

興業消費金融旗下的家庭消費貸產品也包含車貸產品，如果用戶名下有車產也可申請，年化利率13.2%-23.4%。此前，中銀消費金融旗下的車主專享貸，專為有汽車相關服務或產品需求的消費者提供的貸款服務。

消費金融公司理應專注小額、分散的客群，為何紛紛布局線下大額產品呢？從產品額度上看，如果能授信成功，額度多在15萬以上，因此這些大額產品是消費金融公司資產規模擴張的重要突破口，優質用戶的復貸需求和全生命周期價值更加突出。

從客群角度看，這些大額線下產品的門檻高，面向的客戶也比較優質，有助于降低機構風險穩定資產質量。即使獲客成本較高，但不乏機構投重金積極布局大額市場。

大額產品雖有資產作為擔保，但利率相比銀行優勢并不突出，因此在消費金融公司的大額用戶中，存在較多套用貸款的用戶。消費金融公司進軍大額消費貸市場，貸后管理勢必成為一大難題。

暗藏風險

按照監管規定，消費金融公司所發放的貸款只能用于日常消費，不能流向房貸、車貸等領域。部分消費金融公司在從事房抵貸和車貸業務時，貸后管理難度較大，導致貸款資金被違規使用。

有持牌消費金融公司的業務人員透露，借款人申請大額產品其實在一定程度上就是為了生意資金周轉，甚至買車等。銀行的風控較為嚴格，貸款不易申請，但部分消費金融公司的渠道人員與借款人約定回訪話術，便能繞過機構審查，借款人若想獲得貸款還需給渠道人員幾個百分點的報酬。

貸后管理一直是消費金融公司的頭等難題，尤其在經濟下過程中，消費金融機構面臨更大的消費貸用途管理難度。監管頻頻出手嚴懲貸款用途不規范亂象，消費金融公司不得不想方設法強化貸后管理標準。

消費金融公司一般提供的產品包括商品分期貸款和現金貸款，其中商品分期依托實際場景，貸款用途一目了然，而車貸等無實際消費場景，資金用途成謎。盡管用戶在申請貸款時，消費金融公司要求必須填寫用途，但是風險一直存在。

今年以來，監管不斷加大信貸資金用途整治力度。北京、廣州、上海多地嚴查經營貸流入樓市問題，一旦發現違反相關合同約定的貸款，將進行強制收回操作，同時違規借款人將被納入征信。

消費金融公司信貸資金流向不合規，未能按照監管要求有效監控借款人貸后資金使用，資金流向房地產、股市、以貸還貸等領域，在一些大額抵押貸、裝修貸產品中尤其明顯。很多借款人與機構工作人員或者中介串聯，套取資金用于還款或者經營。

去年，泉州銀保監分局公示行政處罰信息，興業消費金融因未盡貸款“三查”職責，違規發放不符合消費用途貸款，被處于50萬元罰款的行政處罰。在興業消費金融之前，四川錦程消費金融因貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則被罰40萬元。

據不完全統計，2023年-2023年，超過10家持牌消金公司被罰，累計被罰金額達數千萬元。持牌消費金融主要罰單集中在2023年、2023年和2023年，被處罰內容主要涉及貸款審查及管理缺位和違反《征信業管理條例》。

例如，2023年11月，華融消費金融因消費貸款用途不合規，違反審慎經營原則、形成重大風險等兩項主要違法違規事實，被安徽銀保監局罰款60萬元。2023年9月，中銀消費金融因未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等違規事實，被監管責令整改并罰款150萬元。

從持牌消費金融公司的風險管理措施看，大部分機構已經利用多渠道對貸款用途進行管理監測，特別是一些大額消費貸產品。業內人士表示，消費金融公司對大額產品的布局比較謹慎，一方面因為監管對業務的指導，另一方面就是怕消費貸款被挪用，資產安全面臨巨大隱患，尤其是流向經營領域。

機構監管情形下，持牌消費金融公司時刻面臨著合規風險的拷問，其中貸后管理缺位是一項重要處罰內容，也是監管目前著力整頓的方向，機構稍有不慎可能就會中招。