如果想給未來留一筆終身領取的現金流，那是合適的。

現在市面上4.025%預定利率的產品基本停售了，最高的3.5%了

我用最實在的，簡潔的方式把年金險說一下，希望對您有所幫助：

先看張圖：

從上圖可以看出，一頓操作猛如虎，不如復利3.5%。這就是為什么這幾年買年金險和增額終身壽的客戶越來越多的原因。 利率逐年的不斷下行，各種投資渠道的暴雷，基金股票的風險，房子投資的復雜和心累........

買年金類的保險，有2種可以選擇的， 一是年金險，二是增額終身壽險。我們分別來說說這兩種保險吧：

一、先說年金險，年金險分為： 養老年金險， 教育年金險， 還有快返型+萬能賬號的年金險。

1、養老年金險，

養老型的年金險，形態比較簡單，一般是現在開始繳費，然后到了60歲開始固定的領取養老金（當然也可以設定55歲，65歲領取的）， 現在繳費可以躉交，五年交，十年交。根據自己的經濟實力來定。 那么，怎么選擇，又該交多少呢？

這個是可以根據想領取的養老金金額來做倒推的，比如我60歲后每個月想領取5000做養老金補充，那么倒推回來，根據現在的年齡和交的年限來推算每年交多少保費合適。

接了下我就選取一個當下收益非常不錯的純養老產品，做個演算，大家就知道了：

我們以30歲人為例，預想60歲開始領取5000每個月，如果20年交，每年繳費25490元；如果10年交，每年繳費44000元； 如果5年交，每年繳費81290元。

eg：30歲，20年交，每年繳費25490元，60歲開始領取5000每個月：

那么就會有人問了，如果我只領取了5年，人沒了，怎么辦？ 這個產品是可以保證領取20年的，如果領取第5年人沒了，剩余 15年沒有領取的錢一次性給受益人。

另外，這個產品有個非常大的優勢，第二年開始，每年可以加保一倍的保費，而且可以按原投保時的年齡計算。 有需要投保或者問題，可以隨時私信我，我會知無不言言無不盡的，謝謝。

2、教育年金險，

教育金就更簡單了，教育金是短期的，一般是孩子小的時候，12歲內投保，大學（18-22歲）開始

領取，也有些產品可以支持最大投保支持15歲，也可以從高中開始領取。

根據每個人的需要來選擇適合自己的產品。

這個產品也是根據到時候給孩子多少教育金來往前推需要交多少保費，交多少年。

舉例，0歲的孩子，在18-22歲的時候想給孩子每年領取5萬做教育金，如果是10年交，每年交保費2.5萬元，如果是5年交，每年交保費5萬元，如果是躉交，需要一次性交入25萬。

eg：0歲寶寶，10年交，每年繳費25000元，18歲-24歲開始領取50000每年，30歲一次性領取13萬多：

教育金的優勢是可以附加投保人重疾豁免，這樣萬一父母有重疾后面的保費不需要交了，未來寶寶的教育金可以剛性兌付。 當然，教育金也是越早準備越輕松，需要交入的就越少，增值的年數長，收益也就越高。 有需要投保或者問題，可以隨時私信我，我會知無不言言無不盡的，謝謝。

3、還有快返型+萬能賬號的年金險。

這類產品就是最近炒的很熱的，各家保險公司都在做開門紅的產品。說到這類產品，還有個笑話，如下圖：

寫這個圖片內容的人不怕被清號，真是膽子大，也不怕保監會查！！！

為什么這么說？接下來我們仔細分析一下快返型年金和萬能年金：

一般快返的年金主險，收益是非常低的，IRR在2%左右，

然后萬能年金的當下結算利率在4.5%左右，然后保底利率一般是2.5%左右，某安最低是1.75%

然后，銷售的時候，說15.3%。簡直就是在侮辱客戶的智商。

賣產品的時候，業務員都是讓客戶把所有的錢全部買快返年金，所以當下萬能年金的4.5%左右的結算利率對客戶來說沒有一點意義。

對客戶來說，利益最大化的方法，是以最少的錢，交進快返年金，然后把其他所有的錢全部躉交進萬能賬號，馬上就享受萬能賬號的4.5%收益。

但是為什么業務員不肯怎么做？

因為對于業務人員來說，快返型年金是有業務提成，而萬能年金險的追加是無任何收益的。

所有，宣傳的時候說的萬能年金的結算利率，而真正的沒有幾個客戶能享受那個利率，后面就會覺得保險騙人，開門紅之后，出現各種退保的現象。

賣保險，應該是實事求是，認認真真，踏踏實實的把事做好，把所有的點都清晰的告訴客戶，幫助客戶達到利益最大化。所以我選擇從事了相對中立客觀的保險經紀人。

有需要投保或者問題，可以隨時私信我，我會知無不言言無不盡的，謝謝。

二、然后再來說說增額終身壽吧：

這是一個相對年金險來說比較靈活的產品。 形態跟年交類似，都是偏理財類的。

然后增額終身壽不像年金險那樣，限制在固定的年金領取固定的金額。

而是，每年領取多少次，每次領取多少錢，領取由投保人自己定

現在的增額終身壽基本都是3.5%左右的復利增值終身。

產品還是很多的，有些是回現價的速度很快，有些是后期增長快。這個根據每個人不同的情況來做選擇。

說說增額終身壽的特點吧：

首先，增額終身壽險可以鎖定終身固定利率；

而傳統儲蓄最多只能提供固定三年或者五年的儲蓄利率。目前不管是余額寶還是各種貨幣基金，還是銀行的大額存單利率，都在不斷下滑，增額終身壽險可以保持終身確定性利率的特點，可以更好滿足大家需求。

比如說：李先生手頭上有一筆50萬的閑散資金，如果李先生把這筆錢存為大額存單，那么大額存單只能提供三年或者五年的固定利率；三年或者五年之后，必須按照當時的利率重新開始計息。

如果李先生把這50萬投保到增額壽險，那么在保險合同中會注明每年的保單現金價值，一直到105歲；相當于李先生鎖定未來終身的收益率。

其次，增額壽險還具有更好的靈活性；

增額終身壽險可以像傳統儲蓄一樣部分領取（減保）、全部領取（退保）、增加儲蓄金額（加保），而且還具備銀行儲蓄沒有的保單貸款功能，更加方便和靈活。

還是以上面案例為例，如果李先生在投保第三年需要20萬資金周轉，預期使用期是半年；這種情況下李先生可以直接從增額壽險賬戶中減保20萬，但是減保之后會出現一個問題：資金使用完畢之后，20萬無法重新回到保險賬戶；

所以這種情況下，李先生可以采取保單貸款的方式，貸出20萬，用完還本再支付一筆很小的利息（貸款利率5.5%左右），就可以繼續保持賬戶的完整，鎖定未來長期利率。

第三、增額終身壽險有更強的資產專屬性和可傳承性；

增額終身壽險中有投保人、被保人和受益人三個完全不同的法律主體，通過設計三者之間的關系可以，可以實現資產的轉移和傳承；在某些前提條件下，增額終身壽險也可以實現部分避債、規避家庭共同資產分割等功能。

接下來舉個例子：

30歲，女性，20萬，10年交，總計保費200萬。收益情況看下圖的現價表和說明表兩欄：

從上面的計劃書中，我們可以看到，增額終身壽險每年的現價情況和收益情況都是確定性的會寫進合同。另外可以觀察到這個產品的現價回本時間和現價增值速度情況。另外，我們也可以在合同條款中，還有投保規則等各種文件中，找到這個產品的減保與保單貸款情況。

如果還有其他不明白或者要了解的問題，歡迎關注我，留言，或者直接私信我。謝謝