很多人之所以對住房公積金不上心，主要有兩個原因。

第一個原因，只能用于住房消費支出。

住房公積金是一項“住房消費專用”的個人儲蓄金。相關部門最初制定公積金政策時，估計默認每個人都會有貸款買房的需要。住房公積金就好比家長讓你存零花錢似的，每月從工資里扣一筆出來，再讓企業老板也交一筆，公積金管理中心幫你管著這筆錢。

等到買房的時候，不管你是貸款買房還是全款買房，都可以申請使用公積金。可以說，政策初衷是很好的。即便有些年輕人是月光族，只要每月繳了公積金，日積月累，還是能攢下一筆錢可觀的買房資金的。

除了提前強制儲蓄一筆的作用以外，住房公積金還有一個好處就是公積金貸款利率低。公積金貸款，是普通人這一輩子能從銀行借到的最低利率貸款。要知道，銀行商業貸款的年化利率通常要6%-8%，而買房用的按揭貸款利率為4.90%左右，已經很低了，公積金貸款它這還要低！

在中國，沒有比公積金貸款利率更低的貸款了。考慮到通貨膨脹的因素，這么低的利息，幾乎就相當于不付成本從銀行借到錢。

講回到公積金政策。話說后來房價漲得太高，導致有些人已經不打算買房了，那這筆錢不是白存了么？與此同時，在大城市的房租水漲船高，租金占月支出的比重越來越高，于是相關部門又追加了“可提取公積金用于租房”的政策規定。

聽起來很美好，是吧？但真正使用時才知道，不管是公積金貸款還是提取公積金用于租房，操作起來都很麻煩。

第二個原因，額度不夠用、提取太麻煩。

就拿買房來說吧。

2023年9月，北京市住房公積金中心發布了新政策，明確公積金存一年可貸10萬元，存11年以上可貸120萬。雙職工家庭不能疊加年限，比如老公5年，老婆7年，不能貸到120萬，按老婆的7年計算，最多70萬。

這么調之后，公積金貸款政策更加收緊了。用大白話翻譯就是：年輕人別總想著買房子，租房也挺好的，先老老實實工作11年，然后公積金歡迎你貸款買房。

這下好了，拖家帶口的剛需族更慘了。相對于北京動輒四五百萬的房價，幾十萬只是杯水車薪。在可貸公積金額度不夠的情況下，得再申請一筆商業貸款來補齊購房款，這就是很多剛需族不得不用的“公積金+商業貸款”組合貸款方式。

要知道，組合貸款里的公積金貸款和商業貸款是要分開計算的，整個流程復雜、審批時間長。對于開發商來講，也不喜歡這樣的付款方式，因為回款太慢，所以開發商和中介常常會暗中設置各種障礙，阻撓買房者使用公積金貸款。

至于租房，申請時也不那么方便，要滿足各種條件，準備各種材料。以北京為例，2011年當時的政策規定，房租超出家庭工資收入5%才可以申請，必須提供房租完稅發票，才可以提取公積金，且提取總額不得超過年租房總額超出家庭年收入5%的部分。

房租超出家庭工資收入5%這一項不難達到，但要房東配合繳稅然后才能拿到租金完稅發票這一條，把很多人攔在了提取公積金的大門外。因為在當前的租房市場上，房東幾乎不會主動去納稅，要交也是租客自己掏腰包去替房東繳納稅款，很少有人愿意額外承擔這筆費用。

基于上面兩個原因，很多人覺得公積金雞肋。用起來吧，提取太難；不用的話，那么一大筆錢擱那兒，每年利息居然按一年期定期存款算，1.9%左右（這個利息還是幾次調高了之后的），跑不過通貨膨脹。

加上公積金異地提取的諸多限制，許多打算回老家安家置業的朋友，認為公積金不繳也可以，還不如讓老板把原本要扣的那筆錢發給自己用，這樣更實在些。

那么問題來了，公積金是強制繳納的？

按我國規定，原則上企事業單位、社會團體都應該給員工存繳住房公積金，不分國有企業和私營企業。

為什么叫原則上呢？因為勞動法并沒有規定企業一定要為員工繳納住房公積金，但是《住房公積金管理條例》卻明確規定用人單位自入職之日起30日內必須繳納住房公積金。

按照相關會計準則，住房公積金中由企業和事業單位繳納的部分，不屬于工資總額屬性，屬于企業成本費用性質的開支。可以理解為，公積金相當于工資以外，企業額外給你的一筆福利。這筆福利是否強制交？在實際操作中，要看各地的公積金繳存政策。

“五險一金”中的“五險”，是強制性要交的，“一金”(公積金)要看情況。那么公積金交多少呢？

我們以月薪基數1萬舉例，你的工資卡最后能收到7454.30元，而你老板總共要付出的卻是14410元。那么那多出來的6000多塊錢，到哪里去了，就是用來各種保險、公積金、個稅了。這里面，1萬元月薪基數，對應的公積金金額有2400元之多，企業給你繳1200元，從你自己工資里扣1200元。

十年二十年累計下來，是一筆非常客觀的錢了。雖然公積金的利息實在是太低，比不上自己存余額寶、理財通，不過沖著老板替你繳的那份，找工作談待遇時，還是盡量跟老板要求繳公積金。畢竟最后都算自己的！

說了這么多，都是貧窮限制了我們的想象力。如果是家里有礦可以全款買房的朋友，那真不用在乎公積金。