很多人之所以對(duì)住房公積金不上心，主要有兩個(gè)原因。

第一個(gè)原因，只能用于住房消費(fèi)支出。

住房公積金是一項(xiàng)“住房消費(fèi)專用”的個(gè)人儲(chǔ)蓄金。相關(guān)部門最初制定公積金政策時(shí)，估計(jì)默認(rèn)每個(gè)人都會(huì)有貸款買房的需要。住房公積金就好比家長(zhǎng)讓你存零花錢似的，每月從工資里扣一筆出來(lái)，再讓企業(yè)老板也交一筆，公積金管理中心幫你管著這筆錢。

等到買房的時(shí)候，不管你是貸款買房還是全款買房，都可以申請(qǐng)使用公積金。可以說(shuō)，政策初衷是很好的。即便有些年輕人是月光族，只要每月繳了公積金，日積月累，還是能攢下一筆錢可觀的買房資金的。

除了提前強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一筆的作用以外，住房公積金還有一個(gè)好處就是公積金貸款利率低。公積金貸款，是普通人這一輩子能從銀行借到的最低利率貸款。要知道，銀行商業(yè)貸款的年化利率通常要6%-8%，而買房用的按揭貸款利率為4.90%左右，已經(jīng)很低了，公積金貸款它這還要低！

在中國(guó)，沒(méi)有比公積金貸款利率更低的貸款了。考慮到通貨膨脹的因素，這么低的利息，幾乎就相當(dāng)于不付成本從銀行借到錢。

講回到公積金政策。話說(shuō)后來(lái)房?jī)r(jià)漲得太高，導(dǎo)致有些人已經(jīng)不打算買房了，那這筆錢不是白存了么？與此同時(shí)，在大城市的房租水漲船高，租金占月支出的比重越來(lái)越高，于是相關(guān)部門又追加了“可提取公積金用于租房”的政策規(guī)定。

聽(tīng)起來(lái)很美好，是吧？但真正使用時(shí)才知道，不管是公積金貸款還是提取公積金用于租房，操作起來(lái)都很麻煩。

第二個(gè)原因，額度不夠用、提取太麻煩。

就拿買房來(lái)說(shuō)吧。

2023年9月，北京市住房公積金中心發(fā)布了新政策，明確公積金存一年可貸10萬(wàn)元，存11年以上可貸120萬(wàn)。雙職工家庭不能疊加年限，比如老公5年，老婆7年，不能貸到120萬(wàn)，按老婆的7年計(jì)算，最多70萬(wàn)。

這么調(diào)之后，公積金貸款政策更加收緊了。用大白話翻譯就是：年輕人別總想著買房子，租房也挺好的，先老老實(shí)實(shí)工作11年，然后公積金歡迎你貸款買房。

這下好了，拖家?guī)Э诘膭傂枳甯鼞K了。相對(duì)于北京動(dòng)輒四五百萬(wàn)的房?jī)r(jià)，幾十萬(wàn)只是杯水車薪。在可貸公積金額度不夠的情況下，得再申請(qǐng)一筆商業(yè)貸款來(lái)補(bǔ)齊購(gòu)房款，這就是很多剛需族不得不用的“公積金+商業(yè)貸款”組合貸款方式。

要知道，組合貸款里的公積金貸款和商業(yè)貸款是要分開(kāi)計(jì)算的，整個(gè)流程復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)。對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)講，也不喜歡這樣的付款方式，因?yàn)榛乜钐蚤_(kāi)發(fā)商和中介常常會(huì)暗中設(shè)置各種障礙，阻撓買房者使用公積金貸款。

至于租房，申請(qǐng)時(shí)也不那么方便，要滿足各種條件，準(zhǔn)備各種材料。以北京為例，2011年當(dāng)時(shí)的政策規(guī)定，房租超出家庭工資收入5%才可以申請(qǐng)，必須提供房租完稅發(fā)票，才可以提取公積金，且提取總額不得超過(guò)年租房總額超出家庭年收入5%的部分。

房租超出家庭工資收入5%這一項(xiàng)不難達(dá)到，但要房東配合繳稅然后才能拿到租金完稅發(fā)票這一條，把很多人攔在了提取公積金的大門外。因?yàn)樵诋?dāng)前的租房市場(chǎng)上，房東幾乎不會(huì)主動(dòng)去納稅，要交也是租客自己掏腰包去替房東繳納稅款，很少有人愿意額外承擔(dān)這筆費(fèi)用。

基于上面兩個(gè)原因，很多人覺(jué)得公積金雞肋。用起來(lái)吧，提取太難；不用的話，那么一大筆錢擱那兒，每年利息居然按一年期定期存款算，1.9%左右（這個(gè)利息還是幾次調(diào)高了之后的），跑不過(guò)通貨膨脹。

加上公積金異地提取的諸多限制，許多打算回老家安家置業(yè)的朋友，認(rèn)為公積金不繳也可以，還不如讓老板把原本要扣的那筆錢發(fā)給自己用，這樣更實(shí)在些。

那么問(wèn)題來(lái)了，公積金是強(qiáng)制繳納的？

按我國(guó)規(guī)定，原則上企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體都應(yīng)該給員工存繳住房公積金，不分國(guó)有企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)。

為什么叫原則上呢？因?yàn)閯趧?dòng)法并沒(méi)有規(guī)定企業(yè)一定要為員工繳納住房公積金，但是《住房公積金管理?xiàng)l例》卻明確規(guī)定用人單位自入職之日起30日內(nèi)必須繳納住房公積金。

按照相關(guān)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，住房公積金中由企業(yè)和事業(yè)單位繳納的部分，不屬于工資總額屬性，屬于企業(yè)成本費(fèi)用性質(zhì)的開(kāi)支。可以理解為，公積金相當(dāng)于工資以外，企業(yè)額外給你的一筆福利。這筆福利是否強(qiáng)制交？在實(shí)際操作中，要看各地的公積金繳存政策。

“五險(xiǎn)一金”中的“五險(xiǎn)”，是強(qiáng)制性要交的，“一金”(公積金)要看情況。那么公積金交多少呢？

我們以月薪基數(shù)1萬(wàn)舉例，你的工資卡最后能收到7454.30元，而你老板總共要付出的卻是14410元。那么那多出來(lái)的6000多塊錢，到哪里去了，就是用來(lái)各種保險(xiǎn)、公積金、個(gè)稅了。這里面，1萬(wàn)元月薪基數(shù)，對(duì)應(yīng)的公積金金額有2400元之多，企業(yè)給你繳1200元，從你自己工資里扣1200元。

十年二十年累計(jì)下來(lái)，是一筆非常客觀的錢了。雖然公積金的利息實(shí)在是太低，比不上自己存余額寶、理財(cái)通，不過(guò)沖著老板替你繳的那份，找工作談待遇時(shí)，還是盡量跟老板要求繳公積金。畢竟最后都算自己的！

說(shuō)了這么多，都是貧窮限制了我們的想象力。如果是家里有礦可以全款買房的朋友，那真不用在乎公積金。