#頭條創作挑戰賽#

11月25日下午，人力資源和社會保障部宣布，個人養老金制度啟動實施，同時，36個先行城市或地區名單發布。

首批獲準開辦個人養老金業務的23家銀行隨即展開競爭，拿出明星產品，優化開戶流程，推出配套服務....銀行的踴躍宣傳也充分體現出個人養老金業務的重要性:個人養老金能減稅、能投資，以后還能取出來當養老金而挑選哪些產品投資，要注意哪些風險，成為了不少人關注的問題。

現階段個人養老金可投的養老金融產品有四類，分別是銀行的特定養老儲蓄、保險業的專屬商業養老保險、銀行理財子公司的養老理財產品、基金業的養老目標基金，下文將一一 說清個人養老金賬戶可投的產品及其特點。

一、 特定養老儲蓄

特點:儲蓄存款收益相對最低，但最穩健，因為保本、零風險是存款產品的一大特點，養老儲蓄產品兼具普惠性和長期性，期限選擇多樣，利率普遍高于普通存款。

優勢:本息有保障，安全程度高。

劣勢:收益低，長期增值效果差。

適宜人群:安全保值，適合臨近退休、很快面臨養老金支取的人群。

二、商業養老保險

特點:商業養老保險收益可能并不突出，但保險公司往往會在這類產品中搭配一些與實際養老服務相關的權益，讓保障能力更強，這類產品的優勢

不在于收益，而在于它的養老保障。

優勢:兼顧風險保障和資產增值。

劣勢:投資增值能力弱，費率較高。

適宜人群:保值保障，同樣適合臨近退休、很快面臨養老金支取的人群。

三、養老理財產品

特點:養老理財產品收益稍高，風險較低，投資使用更為靈活。

優勢:收益較為穩定，費率較低。

適宜人群:穩健增值，適合保守的中年人或者年輕人，或者相對積極的臨近退休人群。

四、養老目標基金

特點:回報率最高，同時風險也更高，封閉期限長，以權益類投資為主。優勢:長期收益能力突出。

劣勢:短期波動較大。

適宜人群:積極增值，適合年輕人和中年人。

總而言之，這四大產品的共性在于都具有養老屬性，期限較長，費率也較為優惠。具體而言，風險等級有所不同，基金>理財>保險>儲蓄，相應的收益率也有所不同，參加人應充分考慮自身風險承受能力，選擇合適的產品。可考慮自身偏好、養老需求和風險承受能力，進行不同風險收益產品搭配，要重視多元化配置資產，避免將投資集中于單一產品種類。