很多人第一次接觸重疾險，都會覺得特別復(fù)雜。什么樣的病才算重大疾病？

今天磊哥帶大家全面的了解一下重大疾病。

一、重大疾病的定義

重大疾病是指：

1.醫(yī)治花費(fèi)巨大

2.在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病

3.需要進(jìn)行重大器官移植的手術(shù)

4.有可能造成終身殘疾的傷病

5.晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重精神病等。

中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病定義，包括2007年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱2007版定義）和2023年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版》（以下簡稱2023版定義）。

本次重疾定義修訂的主要內(nèi)容包括：一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。

三是擴(kuò)展疾病定義范圍,優(yōu)化定義內(nèi)涵。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

二、重大疾病保險的誕生

重大疾病保險于1983年在南非問世，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，在實施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無法維持后續(xù)康復(fù)治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險公司合作開發(fā)了重大疾病保險。

1986年后，重大疾病保險被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展。

1995年，我國內(nèi)地市場引入了重大疾病保險，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。重大疾病保險在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴(kuò)大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計理念一直延續(xù)至今。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定重疾險必須包含最新規(guī)定的28種重大疾病。根據(jù)過往數(shù)據(jù)顯示，這28種重大疾病理賠占到了95%，所以買重疾比較重疾險病種數(shù)量多少其實沒有意義，而是應(yīng)該關(guān)注高發(fā)重疾有沒有包含。

三、重大疾病保險的意義

對于現(xiàn)代人來說，重大疾病保險人人需要。你聽到的或者看到的，有幾個人是無病而終，健健康康的離開人世的。有的人辛辛苦苦一輩子，到頭來一場大病花費(fèi)一生積蓄，因病返貧的大有人在，為什么那么多人在輕松籌水滴籌籌款呢？因為他們不信任保險，因為他們不懂保險，正所謂無知者無畏，其實你該好好的去了解一下這項存在了很多年的風(fēng)險抵御制度，好好的了解一下保險。

有的人會說，我有了社保而且單位福利很好，所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎？

1）社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)模砉屎笾皇欠颠€當(dāng)時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

（2）中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補(bǔ)償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。

（3）社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。

（4）社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病保險可作為一種必要補(bǔ)充。