到底要準備多少養老金才夠花，相信這是很多人搞不清楚的事情，但看完這篇文章你就全明白了。

根據美國麻省理工的一項研究，只要每年提取開支不超過本金的4%，即使將通貨膨脹也計算在內的話，你的退休金可以支持30年的生活開銷。

公式就是一年的退休生活開支除以4%，就等于開始退休時所需要的養老金總額。

舉個例子，如果你現在一個月要花1萬元，那么一年就要花12萬。12萬除以4%就是300萬，那么你退休時需要有300萬的存款才可以安穩退休。

然而，每個人的工資水平不一樣，每個人能領到的養老金也不一樣，更重要的是，如果將來的退休金不夠花，如何利用商業補充養老提前做好準備呢？

我做了一張表格來回答這個問題。

首先，這張表里顯示的是退休前每月收入水平。退休時能拿的退休金肯定比這個數少，對不對？

那么退休時能拿到退休前工資的百分比是多少呢？40%，這還是公務員的情況，如果是非公務員，拿到的比例還要低，比如30%甚至20%，我們就拿40%來舉例吧。

大家看下圖。這張表顯示了不同退休前工資水平下，退休后能拿到了退休金。

一般人退休后需要花多少錢呢？其實和退休前差不太多，雖然退休后沒了退休前的工作應酬和交通費，但很多人退休后都想去做退休前很少有時間去做的事情，比如旅游，和老朋友老同學見面，從事各種興趣愛好，所以花費并不會比退休前少多少。

我們就算退休后每月的開銷比退休前少20%，那么退休后的開銷就是下面這張表里顯示的金額，大家發現沒有到手的養老金和自己理想中的養老金是有差距的。

有的退休前是有錢沒時間，但退休后是有時間沒錢。那么如何在有掙錢能力的時候彌補上養老金的這部分差距呢？

對于工薪層來講，用購買商業養老保險的方式是最安全、最穩健的方式，因為基本養老是剛需，容不得任何投資失敗。

下面這張表格顯示的是某款商業養老保險，假設一名女性壽命是85歲，在不同年齡段投保養老保險和不同年齡段領取養老金的情況下，投保的保費占月工資的比例。

顯然，45歲投保，55歲領取的資金壓力最大，25歲投保，55歲領取的資金壓力最小。

這和社保養老是一個道理。社保養老都是從掙工資的第一個月起交，到退休后最后一個月結束，但繳費和領錢的靈活性都沒有商業養老高，而且像這種商業養老保險，不僅保證在85歲之前每月有養老金，在第85歲的時候，還會一次性支付一筆相當于每年養老金六倍金額的祝壽金，這是社保養老不具備的。

所以從能拿到的養老金總額和投入的總保費對比來講，45歲投保十年55歲領取總計能領取2.3倍保費的養老金，而在25歲投保30年60歲領取總計能領取4.6倍保費的養老金，相差整整兩倍。

有人可能會覺得商業養老開銷不小，那是因為你是用前30年的時間掙出后30年的錢。

這話怎么講？女性從25歲工作到55歲退休，才工作了30年，而從退休到85歲甚至90歲，有將近30到35年的時間，掙錢的時間比花錢的時間短，繳費壓力就是大啊。

所以養老金如何繳費壓力小，領的還多呢？

那就是繳費越早越好，領取越晚越好。具體情況因人而異，現在清楚自己到底如何為自己準備養老金了吧。