什么是車損險？

車損險（全稱：車輛損失險）是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業保險。

責任范圍

保險期間內，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照約定負責賠償：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、 冰雹、 臺風、熱帶風暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。

需注意：發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。（地震造成的損失依然不賠）

責任免除

下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：

（一） 地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；

（二） 競賽、測試，在營業性維修場所修理、養護期間；

（三） 利用保險車輛從事違法活動；

（四） 駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

（五） 保險車輛肇事逃逸；

（六） 駕駛人員有下列情形之一者：

無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；公安交通管理部門規定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證；駕駛營業性客車的駕駛人員無國家有關部門核發的有效資格證書。

（七） 非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；

（八） 保險車輛不具備有效行駛證件。

以下損失不賠

下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞;

（二） 玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（三） 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（四） 自燃以及不明原因引起火災造成的損失；

自燃是指因本車電器、線路、供油系統發生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。

（五） 遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分；

（六） 因污染（含放射性污染）造成的損失；

（七） 因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

（八） 車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；

（九） 在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經必要處理而啟動車輛，致使發動機損壞；

（十） 保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（十一） 摩托車停放期間因翻倒造成的損失；

（十二） 被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

（十三） 被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。

保費怎么算？

費改后，商業險計算方法：

商業車險保費=基準保費*費率調整系數

基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

基準保費是什么？

對于上面的公式，相信還是有很多人看不明白。包括最近常聽到的“無賠款優待系數”、“交通違法系數”和“零整比”，這些都是啥？很多寶寶都蒙了......

基準保費：基準保費指規模保費（投保人所交的實際保費金額）乘以折標系數后計算出來的統一保費標準。

零整比是什么？

以前沒有零整比的時候，基準保費與車輛原值密切相關，費改后，出來的零整比，直接影響基準保費。

那么，“零整比”是什么？

“零整比”就是市場上該車型全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。零整比較高的車，基準保費就越高，根據商業車險保費=基準保費*費率調整系數，商業險保費自然就高。

舉例說明 ，中保協公布的100款車里，零整比數據最高的則是北京奔馳GLK，數據為869.82%。意味著你把車上所有零件拆了，可以買8.6輛同樣的車！零件這么貴，維修成本能不高嗎？維修成本高，保費能不貴嗎？有的車你買得起，卻修不起，想要修得起，就得多花錢買車險！

費率調整系數是什么？

費率調整系數是大家最難以理解的部分，公式是這樣的：

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

無賠款優待系數：簡而言之，指保險車輛在上一年無賠款，續保時可以享受優惠。并且，無賠款的年份越長，保險費就越優惠。

交通違法系數

簡而言之，指的是駕車人的駕駛習慣將對車險保費產生影響。保險車輛在上一年保險期限內沒有交通違法行為，續保時可以減收保險費。以北京地區為例，按照新規：闖紅燈3次，保險費率上浮5%；闖紅燈4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（未達50%）3次，保險費率上浮5%；超速（未達50%）4次上浮10%；超速（超過50%）1次及以上，保險費率上浮15%；以上違規情況可累積，最高上浮45%。

“自主核保系數”與“自主渠道系數”則要根據投保公司自主上報的系數使用規則，在規定的范圍之內調整使用。

投保車損險注意事項

1.注意投保車輛是否足額投保

若保險單中車輛價值與車損險的保險金額一致則屬于足額投保，若保額比車輛價值低，則為不足額投保，出險后會按比例賠付車損險的損失。

2.注意弄清事故責任的賠償

因保險條款中負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%。被保險機動車的損失應由第三方負責賠償的，無法找到第三方時，免賠率為30%；被保險人根據有關法律法規規定選擇協商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%。（但每家保險公司的事故責任免賠率也不一定相同）

3.注意特別約定內容

保險單中有一項為保險公司與客戶之間的特別約定，建議承保時要弄清特別約定中是否有免賠特約的問題，這樣在繳納車損險以及發生事故后的理賠金額計算上才不至于出錯。

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