專欄作者 | 王預(yù)立

王預(yù)立是美國最大財產(chǎn)與意外保險公司 Farm在費(fèi)城唯一的華語代理，其專業(yè)、周到的服務(wù)深受客戶好評。王預(yù)立的辦公室持賓州、新澤西州、特拉華州執(zhí)照，提供車險、房屋保險、人壽保險、商業(yè)保險及 Farm Bank部分銀行產(chǎn)品。服務(wù)語言：英文、普通話、廣東話、福州話。

《預(yù)立談保險》系列是 Farm代理王預(yù)立在《費(fèi)城生活攻略》上的獨(dú)家專欄，就保險上大家關(guān)注的問題為大家答疑解惑，今天是專欄的第六期。

前幾期主要講了事故理賠、汽車保險價格、主要投保項目等問題，今天來講講房屋保險中的 （自住房保險）主要投保項目。

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相較于汽車的價值，房子的價值大得多，所以購買一份適合的保險來對抗種種意外或災(zāi)難導(dǎo)致的房屋或房主個人財產(chǎn)損失，對屋主來說非常之必要。今天這期我就具體講講房屋保險里幾個主要的投保項目。

1

-房屋結(jié)構(gòu)

這一項分兩部分，第一部分 是房屋保險最重要的一項，保的是房子本身，以及任何和房屋相連接的結(jié)構(gòu)，包括車庫、陽臺等，屋主會選擇一個投保額度。

但是不是只要房屋結(jié)構(gòu)遭受了保險投保范圍內(nèi)的損害，在這個投保額度內(nèi)保險公司就會賠你減去后將房屋修好的所有費(fèi)用呢？答案是不一定。

在這里需要先弄清楚兩個概念： cost（重建價）和 cash （實際現(xiàn)金價值）。

重建價：顧名思義，就是房屋遭受損害后，按同樣的材料或市場上相似的材料將其重新修好的價格。

實際現(xiàn)金價值：是將重建價減去了（折舊）后，房屋被損害的部分的現(xiàn)有價值。

??舉個例子：

你的房子在一次冰雹中被損害， 將損害部分重建需要$50,000，如果你的自住房保了20萬，是 $1,000，但保的是實際現(xiàn)金價值。根據(jù)你的房子被損害結(jié)構(gòu)的年份和具體情況，計算出折舊是$10,000，那么保險公司最終賠你的錢是$50,000 - $10,000 - $1,000 = $39,000。

同樣的情況，但如果你的房屋保的是重建價，保險的理賠金額就是$50,000 - $1,000 = $49,000。

保險代理在給房屋保險估價時，都會使用一個估價的工具，根據(jù)這個房子的面積、結(jié)構(gòu)、建筑材料等信息來估算重建價。如果投保的額度低于這個估價的80%，一般保險公司就不會給這房子保重建價了。

在購買房屋保險時好不容易在美國安家，這些房屋保險知識你一定得了解，一定要弄清楚自己房子保的是重建價還是實際現(xiàn)金價值。一般來說，有貸款的房子銀行會要求必須保重建價，且投保的額度不能低于貸款金額。

里的第二部分叫 ，保的是未和房屋主體相連接的結(jié)構(gòu)，包括籬笆、游泳池、和房屋分開的車庫等，有它單獨(dú)的一個投保額度。

2

（個人財產(chǎn)）

這一項保的是在自住房里屋主的個人財產(chǎn)，包括家具，衣物，電器等，并延申到屋主在外旅游時帶在身邊的個人財產(chǎn)。

很多保險公司對個人財產(chǎn)也保 cost，也就是維修或更換受損物件的費(fèi)用。

??舉個例子：

假如你的一臺舊電腦因某個保險范圍內(nèi)的原因損壞，無法修復(fù)，即使這臺電腦的現(xiàn)金價值只有$200，但如果更換成一臺新的需要$1,000， 保險就會賠償$1,000。當(dāng)然，這還有個前提是你整個事件的損失已經(jīng)超過了你的。

關(guān)于房屋保險里個人財產(chǎn)部分還需要注意的一點(diǎn)是，很多高價值的個人財產(chǎn)，比如昂貴的首飾、皮草、金銀器、現(xiàn)金等，是有專門的很低的限額的。所以如果你有一個價值上萬美元的首飾，你需要購買一個單獨(dú)的，名叫 的保險來專門保它。 家里如果有大量現(xiàn)金，失竊或者因火災(zāi)等原因損毀，房屋保險能賠付的非常非常有限。

3

Loss of use-使用權(quán)損害

Loss of use也是自住房保險里很重要的一部分，但常常被投保人忽視。當(dāng)投保人的住宅因保險賠付范圍內(nèi)的原因?qū)е聯(lián)p害，暫時無法居住，loss of use 就能為投保人提供在臨時住所居住所產(chǎn)生的花費(fèi)，直到投保人的住宅修好恢復(fù)使用，或到達(dá)保險里這一項的上限為止。

4

-個人責(zé)任險

責(zé)任險是在房屋保險投保人造成他人財產(chǎn)或人身傷害后保險對他人的賠付，一般來說最低的投保金額是10萬美元一次。

??舉個例子：

冬天下雪了，屋主未對自己應(yīng)負(fù)責(zé)的區(qū)域鏟雪，而導(dǎo)致了他人摔倒受傷，被對方告上法庭，法庭判定屋主賠償對方醫(yī)療費(fèi)，誤工費(fèi)以及痛苦。

屋主的房屋保險責(zé)任險就會對對方進(jìn)行賠付，同時責(zé)任險一般也包括投保人打官司的律師費(fèi)和訴訟費(fèi)。

這一項建議保30萬美元以上，以確保對他人造成重大損失時有足夠的保險來賠付。

5

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對他人的醫(yī)療費(fèi)

這項保的是在投保人的允許下來到投保人家里的客人不小心受傷，或因投保人的行為而受傷，由保險支付的醫(yī)療費(fèi)。這一項只針對投保人來訪的客人，不包括投保人自己或其他居住在該住宅里的其他人在家里受傷的醫(yī)療費(fèi)。

以上就是自住房保險里主要的幾個投保內(nèi)容，還有一些其他的項目，比如消防隊出動的花費(fèi)等，因文章篇幅原因就不一一列舉了。各個保險公司也有一些可選擇的項目供投保人添加。若大家對自己的房屋保險還有其他疑問，歡迎致電或光臨我在費(fèi)城唐人街的辦公室。

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