專欄作者 | 王預立

王預立是美國最大財產與意外保險公司 Farm在費城唯一的華語代理，其專業、周到的服務深受客戶好評。王預立的辦公室持賓州、新澤西州、特拉華州執照，提供車險、房屋保險、人壽保險、商業保險及 Farm Bank部分銀行產品。服務語言：英文、普通話、廣東話、福州話。

《預立談保險》系列是 Farm代理王預立在《費城生活攻略》上的獨家專欄，就保險上大家關注的問題為大家答疑解惑，今天是專欄的第六期。

前幾期主要講了事故理賠、汽車保險價格、主要投保項目等問題，今天來講講房屋保險中的 （自住房保險）主要投保項目。

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相較于汽車的價值，房子的價值大得多，所以購買一份適合的保險來對抗種種意外或災難導致的房屋或房主個人財產損失，對屋主來說非常之必要。今天這期我就具體講講房屋保險里幾個主要的投保項目。

1

-房屋結構

這一項分兩部分，第一部分 是房屋保險最重要的一項，保的是房子本身，以及任何和房屋相連接的結構，包括車庫、陽臺等，屋主會選擇一個投保額度。

但是不是只要房屋結構遭受了保險投保范圍內的損害，在這個投保額度內保險公司就會賠你減去后將房屋修好的所有費用呢？答案是不一定。

在這里需要先弄清楚兩個概念： cost（重建價）和 cash （實際現金價值）。

重建價：顧名思義，就是房屋遭受損害后，按同樣的材料或市場上相似的材料將其重新修好的價格。

實際現金價值：是將重建價減去了（折舊）后，房屋被損害的部分的現有價值。

??舉個例子：

你的房子在一次冰雹中被損害， 將損害部分重建需要$50,000，如果你的自住房保了20萬，是 $1,000，但保的是實際現金價值。根據你的房子被損害結構的年份和具體情況，計算出折舊是$10,000，那么保險公司最終賠你的錢是$50,000 - $10,000 - $1,000 = $39,000。

同樣的情況，但如果你的房屋保的是重建價，保險的理賠金額就是$50,000 - $1,000 = $49,000。

保險代理在給房屋保險估價時，都會使用一個估價的工具，根據這個房子的面積、結構、建筑材料等信息來估算重建價。如果投保的額度低于這個估價的80%，一般保險公司就不會給這房子保重建價了。

在購買房屋保險時好不容易在美國安家，這些房屋保險知識你一定得了解，一定要弄清楚自己房子保的是重建價還是實際現金價值。一般來說，有貸款的房子銀行會要求必須保重建價，且投保的額度不能低于貸款金額。

里的第二部分叫 ，保的是未和房屋主體相連接的結構，包括籬笆、游泳池、和房屋分開的車庫等，有它單獨的一個投保額度。

2

（個人財產）

這一項保的是在自住房里屋主的個人財產，包括家具，衣物，電器等，并延申到屋主在外旅游時帶在身邊的個人財產。

很多保險公司對個人財產也保 cost，也就是維修或更換受損物件的費用。

??舉個例子：

假如你的一臺舊電腦因某個保險范圍內的原因損壞，無法修復，即使這臺電腦的現金價值只有$200，但如果更換成一臺新的需要$1,000， 保險就會賠償$1,000。當然，這還有個前提是你整個事件的損失已經超過了你的。

關于房屋保險里個人財產部分還需要注意的一點是，很多高價值的個人財產，比如昂貴的首飾、皮草、金銀器、現金等，是有專門的很低的限額的。所以如果你有一個價值上萬美元的首飾，你需要購買一個單獨的，名叫 的保險來專門保它。 家里如果有大量現金，失竊或者因火災等原因損毀，房屋保險能賠付的非常非常有限。

3

Loss of use-使用權損害

Loss of use也是自住房保險里很重要的一部分，但常常被投保人忽視。當投保人的住宅因保險賠付范圍內的原因導致損害，暫時無法居住，loss of use 就能為投保人提供在臨時住所居住所產生的花費，直到投保人的住宅修好恢復使用，或到達保險里這一項的上限為止。

4

-個人責任險

責任險是在房屋保險投保人造成他人財產或人身傷害后保險對他人的賠付，一般來說最低的投保金額是10萬美元一次。

??舉個例子：

冬天下雪了，屋主未對自己應負責的區域鏟雪，而導致了他人摔倒受傷，被對方告上法庭，法庭判定屋主賠償對方醫療費，誤工費以及痛苦。

屋主的房屋保險責任險就會對對方進行賠付，同時責任險一般也包括投保人打官司的律師費和訴訟費。

這一項建議保30萬美元以上，以確保對他人造成重大損失時有足夠的保險來賠付。

5

to

對他人的醫療費

這項保的是在投保人的允許下來到投保人家里的客人不小心受傷，或因投保人的行為而受傷，由保險支付的醫療費。這一項只針對投保人來訪的客人，不包括投保人自己或其他居住在該住宅里的其他人在家里受傷的醫療費。

以上就是自住房保險里主要的幾個投保內容，還有一些其他的項目，比如消防隊出動的花費等，因文章篇幅原因就不一一列舉了。各個保險公司也有一些可選擇的項目供投保人添加。若大家對自己的房屋保險還有其他疑問，歡迎致電或光臨我在費城唐人街的辦公室。

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