晉城銀行車貸可靠嗎利息多少(晉城銀行車貸可靠嗎利息高嗎)

對于利潤下滑的原因，燦谷CFO張永毅對《中國經(jīng)營報(bào)》記者表示，2023 年凈利潤同比有所下降，主要?dú)w因于公司營業(yè)成本及費(fèi)用的上漲，包括營銷推廣費(fèi)用、企業(yè)管理費(fèi)用及研發(fā)費(fèi)用等。

年報(bào)顯示，2023年公司營業(yè)成本為4.34億元人民幣，較2023年同期的3.86億元人民幣增長12.5%。2023年全年?duì)I業(yè)成本占總收入的占比，由2023年同期的36.7%上漲至39.8%。

張永毅表示，前期市場競爭激烈，給車商的返傭有所增加。競爭對手的競爭策略上仍以調(diào)整傭金等商務(wù)政策為主。2023 年下半年以來，受整體宏觀經(jīng)濟(jì)及金融市場波動(dòng)性影響，部分競爭對手出現(xiàn)資金困難，這種以價(jià)格競爭為主的方式也面臨壓力。隨著經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步擴(kuò)大，預(yù)期燦谷的傭金情況將保持穩(wěn)定。

同時(shí)，資金來源方面，燦谷也由原來的主要依靠晉城銀行轉(zhuǎn)為加大微眾銀行的融資比例。對于這樣做的原因，燦谷方面僅表示燦谷目前共與12家資金合作伙伴展開合作。不過，一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，加大微眾銀行融資比例可能與騰訊入股燦谷有關(guān)。

記者注意到，根據(jù)招股書顯示，彼時(shí)騰訊在燦谷占股10.7%。而目前，騰訊的持股比例已上升至12.5%。值得一提的是，騰訊投資的另一家平臺易鑫的業(yè)務(wù)模式與燦谷較為相似。上述知情人士透露，騰訊的此種做法很可能是為了對沖風(fēng)險(xiǎn)。對于此種說法，騰訊方面回應(yīng)稱，騰訊一直支持被投公司之間的良性競爭，更重要的是，通過對頭部平臺公司的支持，在看到他們快速發(fā)展的同時(shí)，也一定程度凈化了整個(gè)市場，規(guī)范小平臺的競爭，為用戶提供更好的服務(wù)。

營業(yè)成本和費(fèi)用上漲近30%

燦谷主要服務(wù)于汽車經(jīng)銷商、金融機(jī)構(gòu)和購車客戶，共提供三大業(yè)務(wù)：汽車貸款促成服務(wù)，汽車交易服務(wù)和汽車后市場服務(wù)。其中，汽車貸款促成服務(wù)是其主要盈利點(diǎn)。截至2023年12月31日，燦谷累計(jì)連接了4.66萬家注冊交易商，12家第三方金融機(jī)構(gòu)和40家其他行業(yè)參與者，自成立以來累計(jì)為超過106萬余名購車者提供服務(wù)。

據(jù)公開資料顯示，燦谷董事長張曉俊曾任上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司(以下簡稱“上汽通用汽車金融”)副總經(jīng)理，參與上汽通用汽車金融的籌建。上汽通用汽車金融成立于2004年，由通用汽車金融、上汽通用、上汽財(cái)務(wù)三方合資組建，是中國第一家持牌汽車金融公司。通用汽車金融是自1919年成立以來全球最大、最專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，基于上述背景，燦谷擁有主機(jī)廠資源優(yōu)勢，其一開始就立足于新車交易。目前燦谷的交易中，新車占比70%~80%。燦谷主營的汽車貸款促成業(yè)務(wù)主要覆蓋低線城市的二網(wǎng)經(jīng)銷商，自主品牌的產(chǎn)品主要銷售的地區(qū)也是這些低線城市。

張永毅指出，燦谷很早就關(guān)注到低線城市的發(fā)展空間及戰(zhàn)略價(jià)值，在展業(yè)之初即有意識地深耕低線城市市場。經(jīng)過過去八年多時(shí)間，已經(jīng)建立起覆蓋全國所有省市自治區(qū) 350 多個(gè)城市的龐大業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并形成了依托 4.6萬+經(jīng)銷商和 2000+自營銷售團(tuán)隊(duì)的超強(qiáng)新業(yè)務(wù)落地能力，具備先發(fā)優(yōu)勢。

公開信息顯示，2023年5月，燦谷獲得A輪融資，泰康資產(chǎn)、春華資本Primavera、華平投資WI Harper Group投資;2023年3月，燦谷獲騰訊、海通國際、泰合資本、微眾金融科技集團(tuán)、博裕投資和LinksAdvance Holdings Limited等投資;2023年6月，燦谷獲滴滴出行領(lǐng)投的C輪投資。2023年7月26日，燦谷在紐交所上市。

不過，2023年汽車市場遇冷，燦谷也迎來低谷。

燦谷方面曾公開表示，2023年上半年低線城市房價(jià)明顯上漲，居民的金融杠桿因房貸比例上升而升高，一定程度上抑制了其他的消費(fèi)需求。所以，2023年第一季度，燦谷已經(jīng)感受到了車市寒冬將至，在當(dāng)年第二季度，燦谷的渠道銷售情況已接近觸底。

年報(bào)顯示，2023年全年公司總營業(yè)成本和費(fèi)用為8.15億元人民幣，2023年同期為5.82億元人民幣，上漲28.59%。年報(bào)稱，總營業(yè)成本和費(fèi)用的增長主要是由于營業(yè)成本、營銷和推廣費(fèi)用、企業(yè)管理費(fèi)用和研發(fā)費(fèi)用的增加。

其中，2023年公司營業(yè)成本為人民幣4.34億元，較2023年同期的人民幣3.86億元增長12.5%。2023年全年，營業(yè)成本占總收入的占比，由2023年同期的36.7%上漲至39.8%。燦谷在年報(bào)中表示，這一增長主要由于公司付給經(jīng)銷商平均每筆交易的傭金有所上漲。

記者注意到，燦谷2023年第二季度收入成本增加了50.9%，占總收入的比例增加到39.8%，上年同期為27.0%。

張永毅表示，前期市場競爭激烈，給車商的返傭有所增加。但需要強(qiáng)調(diào)的是，一直以來，燦谷不通過單純的價(jià)格競爭來獲取經(jīng)銷商。反之，燦谷專注為經(jīng)銷商帶來全流程的服務(wù)，旨在真正賦能經(jīng)銷商，提升其整體能力(包括融資、銷售、供應(yīng)鏈融資供給等)。

宏觀經(jīng)濟(jì)壓力下，新車銷量下滑，對汽車金融市場各方參與者都形成了較大壓力。業(yè)務(wù)模式穩(wěn)健清晰，資金、人才儲備雄厚，網(wǎng)絡(luò)覆蓋和業(yè)務(wù)布局完整的頭部企業(yè)競爭優(yōu)勢將進(jìn)一步突出，市場的集中度將逐步提高。

競爭對手的競爭策略上仍以調(diào)整傭金等商務(wù)政策為主。但2023 年下半年以來，受整體宏觀經(jīng)濟(jì)及金融市場波動(dòng)性影響，部分競爭對手出現(xiàn)資金困難，這種以價(jià)格競爭為主的方式也面臨壓力。

資金渠道單一

燦谷方面曾公開表示，穩(wěn)定資金供給能力，得益于燦谷的“輕資產(chǎn)模式”。具體來看，燦谷主要是協(xié)助銀行獲客，促成貸款交易，最終由銀行放貸給購車者。

值得一提的是，晉城銀行和微眾銀行是資金主力。

招股書顯示，截至2023年3月31日的前三個(gè)月中，燦谷推動(dòng)的融資交易金額為人民幣58億元(9億美元)，其中99.7%由第三方金融機(jī)構(gòu)提供資金。

其中，燦谷大部分融資交易資金由晉城銀行和微眾銀行(WeBank)提供， 2023年及2023年3月31日止三個(gè)月，燦谷與晉城銀行合作的收入(包括相關(guān)交易中購車者收取的費(fèi)用)為1.859億元人民幣及9600萬元人民幣，分別占總收入的95.3%和38.6%。截至2023年3月31日止三個(gè)月，燦谷與微眾銀行合作的收入占燦谷總收入的55.5%。

據(jù)了解，微眾銀行是國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行，由騰訊、百業(yè)源和立業(yè)集團(tuán)等多家知名企業(yè)發(fā)起設(shè)立，2023年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證。晉城銀行的前身是晉城市商業(yè)銀行，是中國銀監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局于2005年12月27日核準(zhǔn)設(shè)立的，2011年4月8日更為現(xiàn)名?？傂性O(shè)在山西省晉城市，注冊資本8.5197億元。下設(shè)晉城分行、太原分行、朔州分行，從業(yè)人員1400余人。

上述業(yè)內(nèi)人士透露，晉城銀行在起步階段對燦谷起到了巨大的推動(dòng)作用。當(dāng)時(shí)燦谷在業(yè)內(nèi)的名聲并不響亮，但是說起晉城銀行的汽車貸款，知名度就很高。

至于為何現(xiàn)在逐漸減少晉城銀行的融資交易資金比重而加大與微眾銀行的合作?截至發(fā)稿前，燦谷方面并未給出回復(fù)。

該業(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著燦谷的規(guī)模日益擴(kuò)大，作為城商行的晉城銀行已無法承載其發(fā)展的要求。而相較于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行的模式創(chuàng)新更加靈活，其對汽車金融資產(chǎn)的重視程度也很高。另一方面，加大與微眾銀行的合作也與騰訊的入股有關(guān)。在發(fā)展到一定規(guī)模后，燦谷需要諸如騰訊和阿里這樣更強(qiáng)大的股東，成為騰訊系后，與微眾銀行的聯(lián)系自然更為緊密。

記者注意到，相較于大搜車、優(yōu)信等平臺，燦谷的業(yè)務(wù)模式與同為騰訊系的易鑫較為相似。二者都定位汽車交易平臺，包含汽車貸款服務(wù)、車輛交易和后市場服務(wù)。二車都是以服務(wù)新車為主，二手車占比較小。二者最大的不同是，易鑫的資金來源有自有資金，主要通過ABS等方式融資，這部分營業(yè)收入占比達(dá)80%左右，其目前正在開放平臺，吸納外部資金。而燦谷的資金全部來自外部銀行系。

一位汽車金融資深從業(yè)人士指出，相比較而言，燦谷的資金全部來源于銀行，資金成本較低，燦谷一開始把利率控制在11%左右，在業(yè)內(nèi)維持在一個(gè)較低水平，有一定競爭力。但這種模式最大的不穩(wěn)定性也是來源于這種外部引入資金的模式，資金渠道過于單一。而易鑫的模式資金來源渠道較為豐富，相對更加穩(wěn)定。

不過，騰訊為何對兩家類似的平臺進(jìn)行投資?

對此，騰訊方面表示，汽車金融是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域騰訊非常看重的賽道，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，傳統(tǒng)的廠商金融公司，第三方汽車金融公司也有很多的增長機(jī)會(huì)，其中易鑫和燦谷都是該領(lǐng)域頭部非常優(yōu)秀的公司，同時(shí)也有一些用戶細(xì)分的差異。另外，騰訊一直支持被投公司之間的良性競爭，更重要的是，通過對頭部平臺公司的支持，在看到他們快速發(fā)展的同時(shí)，也一定程度凈化了整個(gè)市場，規(guī)范小平臺的競爭，為用戶提供更好的服務(wù)。

上述汽車新零售業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，騰訊會(huì)選擇這樣投資除了看好這種模式外，應(yīng)該也是為了對沖風(fēng)險(xiǎn)，只要其中一家成功就能在該市場立足。當(dāng)然也不排除從落敗的一方撤資的可能性。不過，未來情況如何還要看這兩家企業(yè)未來是否有持續(xù)穩(wěn)定的盈利能力。