一、商業貸款介紹

商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。個人住房商業性貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。

優點

1、額度高

根據多方了解，公積金貸款額度的高低與公積金賬戶余額的多少有很大關系，也就是說，若公積金繳存者的賬戶余額為零，那么獲得的貸款額度也將為零。不過，商業貸款無這一限制，只要借款人滿足貸款要求，且資質較好，貸款額度最高能達到房產評估值的七成，可有效解決購房者的錢難題。

2、手續簡便

申請公積金貸款的購房者需要提供諸多手續，而且審批流程也較繁瑣。商業貸款的流程就要簡單多了，而且放款的速度快。

3、房產不受限制

不管是購買普通住宅、別墅、還是商業住房，都可以申請商業貸款。首套房商業貸款未結清，買二套房還可以使用商業貸款。

4、貸款對象無限制

公積金貸款只有按時足額繳存了公積金的購房者才能申請，而商業貸款在貸款對象上沒有限制，只要你具備按時足額還款的能力，且擁有良好的信用記錄，便可提出申請。

缺點

1、貸款預期年化利率高。相對于住房公積金貸款來說，商業貸款的貸款預期年化利率要高很多，需要支付的利息就要高很多。

2、“認房又認貸”，即只要有過貸款記錄，名下無房再買房，也被視為二套房。

二、商業貸款申請條件

1、商業貸款對象一般為有完全民事行為能力的自然人。

2、要具有城鎮常住戶口或者是有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。

3、要有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

4、對首付款的要求，銀行間有些許差異。

5、相關有貸款人認可的資產作抵押或質押，或有符合規定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人。

6、要具有購房合同或協議。

7、提出借款申請時，在銀行有不低于購買住房所需資金的20％的二手房按揭貸款，若已作購房預付款支付給售房單位的，則需提供付貸收據的原件和復印件。

三、商業貸款材料

借款人到銀行經辦機構或已與銀行簽訂”合作協議”的開發商處填寫個人住房貸款借款申請表，并提供以下材料：

1、本人戶口本、身份證或其它有效居留證件；

2、職業和收入證明；

3、購房合同或意向書等有關證明材料；

4、占房價款30%的首期付款證明；

5、建設銀行經辦機構要求提供的其它材料。

四、商業貸款利率

商業貸款的利息取決于你的貸款額度、貸款期限和貸款利率。而它的貸款利率一般是在央行規定的貸款基準利率的標準上進行一定的浮動調整。央行規定的貸款基準利率是：一年以內（含一年）：年利率4.35%；一至五年（含五年）：年利率4.75%；五年以上：年利率4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的商貸利率都會較基準利率進行一定的上浮，一般會上浮10％到20%左右。而二套房可能還要上浮得多一些，可能會上浮25％左右。

五、 商業貸款流程

1、借款人與開發商簽訂購房合同的同時交付30%購房款；

2、將有關資料交律師事務所審查；

3、銀行收到律師事務所出具的《法律意見書》審核同意后，與購房人簽訂借款合同、抵押合同、保證合同；

4、根據有關資料辦理抵押登記手續及房屋保險、合同公證手續，并發放貸款。

5、借款人采用等額償還法辦理還款。對未償還貸款本金，借款人可一次償還，提前還款當期仍計收利息。不收取違約金。