已經(jīng)落地的房地產(chǎn)貸款集中度管理影響有多大？如何看待今年凈息差和資本充足率走勢？建設(shè)銀行管理層在3月29日舉行的業(yè)績說明會(huì)上一一作出了回應(yīng)。

房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī)：存量超標(biāo)部分會(huì)逐年消化

建行副行長呂家進(jìn)在業(yè)績說明會(huì)上表示，截至2023年末房地產(chǎn)開發(fā)貸余額4727億元，不良率0.7%，個(gè)人住房貸款5.83萬億元，較上年增加5257.64億元，增幅9.91%，不良率0.19%。

“開發(fā)貸余額比較少，占比比較低，資產(chǎn)質(zhì)量看整體都比較好。”呂家進(jìn)表示，建行將對房地產(chǎn)開發(fā)貸繼續(xù)實(shí)施從嚴(yán)的名單制管理，專注于為一二線優(yōu)質(zhì)客戶提供資金支持，并積極開展項(xiàng)目合規(guī)性審查，嚴(yán)格把關(guān)貸款投向和資金用途；對于個(gè)人住房貸款，優(yōu)先支持“剛需”群體。

“建行將在符合監(jiān)管要求的前提下，采取多種措施，穩(wěn)妥促進(jìn)對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，保持個(gè)人住房按揭貸款合理適度增長，有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比。”呂家進(jìn)表示，總體來說，房貸集中度新規(guī)的過渡期較為充裕，預(yù)計(jì)該新規(guī)對貸款規(guī)模增長的影響較小，存量超標(biāo)部分建行會(huì)逐年消化。

今年息差管理有難度有壓力，但總體能保持平穩(wěn)

建行去年末凈利差為2.04%，同比下降12個(gè)基點(diǎn)；凈利息收益率為2.19%，同比下降13個(gè)基點(diǎn)。

王江表示，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在“三低”現(xiàn)象，即低增長、低利率和低投資，因此息差收窄是商業(yè)銀行一般性、普遍性的特征。

具體來說，影響建行凈息差的因素體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是生息資產(chǎn)收益率下降，在去年拉低了凈息差15個(gè)基點(diǎn)，其中，貸款主要受LPR下行和向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的影響，貸款收益率下降，整體拉低凈息差10個(gè)基點(diǎn)；債券及存拆放收益率的下降，拉低了凈息差5個(gè)基點(diǎn)。

二是負(fù)債成本的分化，整體推高了凈息差4個(gè)基點(diǎn)。其中，一般存款的付息成本上升，拉低凈息差2個(gè)基點(diǎn)；同業(yè)存款和發(fā)行債券成本降低，拉高凈息差6個(gè)基點(diǎn)。

三是為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建行加大了貸款投放力度，拉低了凈息差2個(gè)基點(diǎn)。

王江預(yù)計(jì)，2023年貸款利率預(yù)計(jì)有望保持平穩(wěn)和適度的下調(diào)，存款市場受到市場競爭和存款定期化的影響，具有成本剛性，近期也出現(xiàn)了上揚(yáng)的態(tài)勢，貨幣市場利率或?qū)⒕S持窄幅波動(dòng)，“今年的息差管理應(yīng)該說，有難度，有壓力，但總體能保持平穩(wěn)狀態(tài)，不會(huì)出現(xiàn)大起大落”。

資本充足率面臨一定壓力

在業(yè)績說明會(huì)上，建行管理層還回應(yīng)了去年資本充足率下降的原因。

年報(bào)顯示，截至2023年末，建行資本充足率為17.06%，一級資本充足率為14.22%，核心一級資本充足率13.62%，均較上年相比分別下降0.46、0.46和0.26個(gè)百分點(diǎn)。

對此，王江表示，一是因?yàn)榭挂咝枰椭С謱?shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大，商業(yè)銀行普遍加大了貸款的投放力度。去年建行貸款增長了近18000億，債券投資新增了8000多億，這兩項(xiàng)必然要帶來加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的快速增長，就會(huì)稀釋資本。

第二個(gè)因素是去年受疫情的影響，客戶特別是中小微企業(yè)普遍面臨經(jīng)營困難，所以為了夯實(shí)基礎(chǔ)，建行加大了撥備計(jì)提的力度和不良的暴露和處置。去年整個(gè)不良資產(chǎn)處置達(dá)到了歷史新高的1900億，必然對當(dāng)期利潤產(chǎn)生影響。

王江表示，包括建設(shè)銀行在內(nèi)的國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率，都會(huì)面臨一定的壓力，未來資本的缺口面臨一定的壓力是不爭的現(xiàn)實(shí)。對此，王江表示，首先要堅(jiān)持內(nèi)部的積累，二是會(huì)適當(dāng)?shù)募涌焱獠抠Y本的補(bǔ)充節(jié)奏，第三也是最重要的，要強(qiáng)化資本的管理，逐步改變高資本消耗的發(fā)展模式。