前言

正如人們常說，在人生道路上唯有對(duì)人以誠信，才能人不欺我；對(duì)事以誠信，方能事無不成。由此充分說明了誠信極其關(guān)鍵，然而，在當(dāng)下越來越浮躁的社會(huì)中，誠信似乎漸漸被一些人忘記。有不少人失去了誠信的美德，相對(duì)于以往的人們而言，信用的維持往往靠的是一個(gè)人所具備的品德。

不過，隨著時(shí)代不斷發(fā)展，尤其互聯(lián)網(wǎng)快速興起，在面對(duì)誠信的時(shí)候，往往有了更加書面的憑證，尤其在借款者和被借款者之間形成了書面方式的證據(jù)。為了有效規(guī)避某些人欠錢不還的行為，國家開放了個(gè)人征信系統(tǒng)，這一系統(tǒng)包括的機(jī)構(gòu)和組織是非常多樣化的，除了一些商業(yè)銀行之外，還有一些主流的或者非主流的金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)都必須要加入到征信系統(tǒng)中，在金融機(jī)構(gòu)的每一筆貸款都會(huì)在征信系統(tǒng)上顯示出來。

征信系統(tǒng)上的記錄

在經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，幾乎每個(gè)人都有過借款的經(jīng)歷。在辦理個(gè)人貸款之后，并不是每一筆貸款都會(huì)影響到征信記錄，在什么樣的情況下會(huì)對(duì)征信報(bào)告記錄產(chǎn)生不良影響呢？其實(shí)，對(duì)于貸款者來說，從某個(gè)平臺(tái)或者是某家金融機(jī)構(gòu)貸到款項(xiàng)之后，只要按時(shí)償還，是不會(huì)影響到任何征信記錄的。

有一些人在辦理了貸款之后，等到該還款的時(shí)候，因?yàn)槭种袥]有足夠的資金，無力償還貸款，這個(gè)時(shí)候是可以與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，可以延長(zhǎng)還款期限。當(dāng)然，也可以通過辦理新的貸款，償還舊的貸款，這是在貸款到期后沒有能力償還的情況下，通過銀行發(fā)放一種新的貸款形式，將舊貸款還上，這種方法可以有效的延長(zhǎng)還款時(shí)間，只要在延長(zhǎng)期內(nèi)將錢按時(shí)還了，對(duì)征信記錄不會(huì)造成太大影響。

在現(xiàn)實(shí)中有一些人借了錢之后出現(xiàn)了欠息或者是逾期未、墊款等問題，這些問題其實(shí)都是比較嚴(yán)重的，在對(duì)這些貸款者進(jìn)行處理的時(shí)候，往往遵循的都是累6連3的統(tǒng)計(jì)，只要出現(xiàn)了這些嚴(yán)重的問題，貸款者會(huì)受到嚴(yán)厲的處罰。

其中，累6連3其實(shí)是累計(jì)不良記錄出現(xiàn)6次或者是連續(xù)出現(xiàn)三次不良記錄，這種情況是非常嚴(yán)重的，大多數(shù)銀行對(duì)借款人的信用審核都要保持在最近兩年時(shí)間里，兩年時(shí)間內(nèi)不能出現(xiàn)這些情況，如果存在不良征信記錄的話，不論貸款金額多少，都無法從銀行再貸到款。

征信記錄消失的年限

在國內(nèi)征信系統(tǒng)發(fā)展的過程中，其實(shí)也經(jīng)歷了多個(gè)不同階段，尤其在2023年之前，國內(nèi)征信系統(tǒng)對(duì)一些不良記錄會(huì)永久保存，在此之前是不存在5年消除征信記錄的問題。不過從2023年開始，這一征信系統(tǒng)進(jìn)行了明確修訂，對(duì)個(gè)人一些不良記錄，保存年限為5年。是不是意味著個(gè)人不良征信記錄超過5年會(huì)自動(dòng)消失呢？

事實(shí)上這樣的理解是錯(cuò)誤的，因?yàn)檫@項(xiàng)記錄是不會(huì)自然消失的，按照征信管理系統(tǒng)的規(guī)定來看，如果在5年期限內(nèi)，存在一筆不良貸款，已經(jīng)償還結(jié)清，將逾期的貸款全部歸還。從歸還完畢之后向后推5年時(shí)間，這時(shí)征信記錄上不會(huì)顯示之前的這筆不良貸款。如果不良貸款沒有結(jié)清的情況下，在征信記錄上會(huì)永遠(yuǎn)保存這筆記錄。

不要輕信騙子的說法

在這里需要特別說明的一點(diǎn)是，有一些人產(chǎn)生了不良貸款之后，為了消除自己以往的不良信用記錄，會(huì)相信一些騙子的說法，因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)中經(jīng)常流傳著各種幫助人們清除不良信用記錄的，遇到這些消息千萬不能相信。這些系統(tǒng)是由央行操控的，而且對(duì)修改征信系統(tǒng)有著十分嚴(yán)格的權(quán)限規(guī)定。

如果想要消除不良記錄的話，是需要央行一步步地完成審核，審核程序十分嚴(yán)格，由商業(yè)銀行提交相應(yīng)的報(bào)告，并且加蓋公章之后，再由央行的基層工作人員進(jìn)行審核，審核完成后交給主管人員進(jìn)行審核，最后才會(huì)有系統(tǒng)人員進(jìn)行修改。因此，不要相信網(wǎng)絡(luò)中所流傳的那些只需要交費(fèi)就可以消除不良征信記錄的信息。

總結(jié)：

通過上面的分析不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人不良征信記錄是保留5年期限的。只有在還清了不良貸款之后，從還款之日起開始計(jì)算，5年時(shí)間之后，才會(huì)從不良征信記錄中自動(dòng)消失。如果沒有將錢還清的話，這個(gè)記錄是永遠(yuǎn)不會(huì)消失的。