最近有老板碰到工傷傷殘，他買的團體意外險卻不賠，問我怎么回事!

我想著不如寫一篇文章，講解一下工傷賠償，保險的理賠！

01、工傷怎么認定？

那么，那些情況算是工傷呢？

一、只要是工作相關導致的傷害，無論什么時間和地點，都被認定為工傷。

二、患職業病。

三、上下班途中，非本人主要責任的交通事故。

四、突發疾病死亡或48小時內經搶救無效死亡（猝死）。

五、搶險救災等活動中受傷。

六、傷殘軍人舊傷復發。

那些情況不會認定為工傷呢？

一、故意犯罪。

二、醉酒或吸毒的。

三、自殘或自殺的。

注意：工傷實行的是“無過錯責任”。發生工傷事故，只要不是上述特殊情況，不論員工有沒有過錯，企業都要無條件的按規定賠償。

有時候，我們老板確實覺得蠻冤枉的，明明是員工嚴重的違規操作，卻要企業承擔全部賠償責任。

但，法律就是這樣規定的，沒得辦法！

02、工傷，企業要賠多少？

那么員工工傷，根據《工傷保險條例》要賠多少錢？

1、無傷殘等級

平常的小傷，評不上傷殘等級，需要賠償那些項目呢？

1. 醫療費：工傷保險和雇主責任險可以報銷，沒有買過保險的話企業自己承擔。

2. 停工留薪待遇（誤工費）：根據員工月平均工資來計算，時間則根據醫院的病假條。工傷保險沒有報銷，雇主責任險可以報銷。

3. 伙食費、交通費等：適當補償一點，一般很少。

2、有傷殘等級

傷情比較嚴重的話，一般都能評到傷殘等級。從十級到一級，嚴重程度依次遞增，賠償金額比較大。

除了上面無傷殘等級的待遇外，還有一次性傷殘補助金、一次性工傷醫療補助金和一次性傷殘就業補助金等。

我們分兩種情況來看！

有工傷保險

國家工傷保險是國家福利，可以解決很大一部分的工傷賠償：

可以看到，工傷保險為我們企業解決了一至四級工傷的絕大部分費用，而五到十級企業自己要承擔一部分，而恰恰五到十級的傷殘占了所有傷殘的90%以上！

沒有工傷保險

很多員工比如實習生，臨時工等，因為一些原因買不了工傷保險，發生工傷所有賠償都得企業自己承擔。因此，大部分企業都會考慮買商業保險來解決。

工傷賠償類似交通事故賠償，是以該省上一年的社會平均工資為基數來計算的，每年的賠償金額都以8%左右的速度復利增長。

我們來看2023年浙江的工傷傷殘標準（沒有工傷保險）：

沒有工傷保險，企業需要承擔的工傷賠償負擔很重，即使是最輕微的十級傷殘也要將近7萬元。

因此，對于沒有買工傷保險的員工，建議買雇主責任險來解決，而不是團體意外險！

有老板問我，員工工傷傷殘了，但我又沒有買保險，怎么辦？

企業最好和員工通過當地的勞動保障所進行調解，協商一個合適的賠償金額，并且簽訂好賠償協議。

現在信息發達，很多律師都會幫員工做工傷維權。如果工傷事實明確，建議不要走訴訟程序，對企業是勞民傷財的過程，不僅該賠的一分不少，還會留下敗訴記錄，很容易被合作伙伴看到。

03、團體意外險為什么沒用？

很多企業原本買過團體意外險，希望賠款能當做工傷賠償！

然而，事與愿違，理賠過的老板都知道，團體意外險用處很小。

1、團體意外險是員工福利

團體意外險的被保險人是員工，是屬于員工的福利。發生意外事故，賠款只能打給員工。如果是工傷，員工意外險理賠后，還可以要求企業另外按規定支付工傷賠償金。

2、意外險和工傷的傷殘評定標準不同

很多老板很奇怪，為什么一個輕微的骨折就能評到十級甚至九級傷殘，而意外險卻評不到等級。

這是因為，工傷傷殘評定標準是所有評殘標準中最寬松的。

相比于《人身損害致殘程度分級》和《人身保險傷殘評定標準》（意外險用的評殘標準），工傷傷殘是以是否影響勞動能力為標準的，只要有一點影響，就能評上級。

以牙齒為例：工傷傷殘標準只要求門牙1個以上或其他牙齒2個以上脫落就能評到十級傷殘，而意外險則要求8個以上才能評到十級傷殘，差別巨大！

因此，往往很多工傷能夠評到十級甚至九級的傷殘，按照意外險的標準卻評不上級，賠不了。即使意外險能夠評上級別，一般會比工傷評級低1-2個級別，賠得很少！

04、要買雇主責任險

既然團體意外險不能解決工傷問題，那要買什么保險？

要買優質的適合自己的雇主責任險！價格并不比團體意外險貴！

1、雇主責任險是保企業的

和團體意外險不同，雇主責任險的被保險人是企業。

發生工傷事故，賠款是打給我們企業的，和員工無關！

因此，不會出現意外險保險賠了，企業還要賠的情況！

2、雇主責任險賠得足

因為意外險在險種上的限制，很多項目保不了，比如誤工費，法律費用。

而雇主責任險設計的方案是貼近工傷賠償標準的，誤工費、護理費、一次性傷殘就業補助金，法律費用等等都能賠，充分覆蓋企業賠償！

可以看到兩者在賠款上的差距：

3、雇主責任險以勞動局的傷殘為標準

雇主責任險在條款中明確寫明，是以《勞動能力鑒定職工工傷與職業病致殘等級》為傷殘的賠償依據！

也就是說，只要是工傷傷殘評級，就能賠！

05、購買渠道和服務

雇主責任險在壽險公司業務員哪里買不到，可以直接找財產險公司或者找保險經紀人購買，價格是一樣的！

主要區別在于，保險經紀人了解市面上絕大部分產品條款，不用企業自己再花大量時間研究條款，不會踩坑。

保險法第一百一十八條

保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

保險經紀人是站在客戶的立場，幫客戶篩選市場上最優質最合適的產品。

更重要的是，保險經紀人站在客戶這邊，發生理賠糾紛時保險經紀人會通過專業的途徑維權，幫客戶爭取更多的利益。