昨天一個(gè)粉絲跟我反映自己的某惠借款，借了15萬最后三年還了24萬多，問我利率高不高。

根據(jù)他的還款金額幫他計(jì)算了一下綜合年化利率達(dá)到了35.86%，差一點(diǎn)就是高利貸了。我把這個(gè)計(jì)算結(jié)果告訴這位粉絲的時(shí)候他還不怎么相信，他說年利率不是只有8.4%嗎？還給我發(fā)了一張截圖。

這種情況一看就是除了正常的借款利息之外又被收取了服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)。而這位粉絲在打電話給當(dāng)時(shí)辦理貸款的業(yè)務(wù)員時(shí)，對方卻說：“我們某惠是比較細(xì)致的，你說的保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)都是利息，只不過我們都拆分出來告訴你了，不像外面其他貸款只跟你說一個(gè)利息其他都不告訴你了。”

那么這樣說真的合理嗎？為了避免更多的借款人因?yàn)樽约翰欢嚓P(guān)的政策及法規(guī)而被額外的收取了不必要的費(fèi)用。今天我就跟大家普及一下利率的計(jì)算方式與認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)中國人民銀行公告：貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。簡單理解就是不管你合同金額是多少，你的借款利率都要按照到手的本金計(jì)算，同時(shí)所有拆分出來的利息，服務(wù)費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)都要綜合計(jì)算核算成利率進(jìn)行公示。就舉上面某惠的例子，他標(biāo)明的年化利率明顯沒有按照央行發(fā)布的公告來進(jìn)行，作為借款人在面對上述違規(guī)收費(fèi)的情況下就可以拿這個(gè)點(diǎn)來反駁對方同時(shí)要求按照合同的年化利率進(jìn)行還款。如果對方已經(jīng)把年化利率標(biāo)明的情況下，也要看綜合的資金成本有沒有超過國家關(guān)于利率的司法保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。

最新的關(guān)于民間借貸的規(guī)定是不得高于同年期LPR的4倍，計(jì)算下來也就是15.4%，我們借款人在簽署合同的時(shí)候可以看一下對方的放款方是哪里，如果是有具體的出借人那么最高只能依據(jù)15.4%的利率來收取息費(fèi)。就算放款方是銀行或者消費(fèi)金融公司，他們的最高利率也不得超過24%。所以一定要清楚自己的出借方是哪里，適用于哪條利率標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。