目前比較常見的個人貸款方式主要分三類，從利息低到高分別是銀行貸款，機構貸款，網貸三類。

一、銀行貸款

個人銀行貸款總體分為兩類：個人經營性貸款，以及個人消費貸款。

個人經營性貸款：以個人經營資金周轉為目的，強調個人需要有營業執照，經營場地。資金周轉方向為向上游采購原材料，支付員工工資，支付場地租金等。

個人消費貸款：以個人消費用途為目的，消費方向也有所指定，比如裝修，購物，旅游，出國游學等。

然而不管是個人經營性貸款還是個人消費貸款。嚴禁資金用途流入房地產，股市等投資性行業。

個人經營性貸款又分兩類：

抵押貸款

抵押貸款需要抵押品，常見有住宅，公寓，辦公樓，鋪面，廠房，土地等。抵押率也都各不相同，通常住宅抵押率七成；公寓，辦公樓，鋪面，廠房，土地等抵押率為五成。當然各個銀行規定不同。甚至評估公司的評估價也都有所不同。

銀行抵押貸款年化率各家銀行都不同，年化率通常在4%-8%，如果征信等各方面條件好，想要利率低，可以優先考慮四大行。如果想要額度高，可以優先考慮商業銀行。

信用貸款

經營性貸款也有信用貸款，不需要押品。比如各大行的稅貸，郵政銀行的三戶聯保等。當然信用貸款對征信等各方面要求要比抵押貸款高了許多。

信用類貸款年化率也在4%-8%，額度方面都有基礎計算公式可以對應測算。

個人消費貸款又分兩類：

1、抵押貸款

消費抵押貸款與經營性貸款相似，但是沒有營業執照，經營場地要求，最高額度也在100萬以內。

2、信用貸款

消費信用貸款產品更加豐富。總體我們歸納起來可以分為三類

公務員、事業單位、500強企業員工、民營企業單位員工

有商品房住宅的個人

購買過商業保單的個人

公務員、事業單位、500強企業員工、民營企業單位員工，對應產品多如牛毛，然而萬變不離其宗，都是根據個人代發工資，公積金基數給出相應額度。

有商品房住宅的個人，主要以按揭房為主，全款房為輔，根據首付額度給出相應額度。

購買過商業保單的個人，目前僅有平安銀行一家能提供此類貸款。根據年繳費，已交年限給出相應額度。

二、機構貸款

機構貸款是指機構向銀行，信托等融資，再加上保險費，服務費再放給借貸者的企業。受到國家的政策影響，目前所剩機構多數以保險為主，比如某安普惠，某地時貸，某保等。

通常機構融資后到消費者的成本都在國家控制的年化率15.4%以內。相比起銀行融資，優點是手續簡便，速度快，能做到3天內到賬。缺點就是融資成本高。

機構類貸款產品類型多數集中在4類

1、公務員、事業單位、500強企業員工、民營企業單位員工等代發工資為主的工薪族

2、有商品房住宅的個人

3、購買過商業保單的個人

4、有按揭車或者全款車的個人

三、網絡貸款

網絡貸款日常常見有某寶某唄，某粒貸等。優點就是即時到賬，隨借隨還，不限制貸款客群，對于征信良好的客戶，都能借到幾百元，甚至幾十萬不等的額度。缺點就是額度低，不少客戶可能因為借了網貸幾百元，導致很長一段時間內失去了能從銀行申請貸款的條件。這種就是典型的撿了芝麻丟了瓜。原本能向銀行申請高額度低利息的資質，因為幾百幾千塊，導致征信發生了變化。

網貸判斷客戶額度的條件從三方面

1、征信是否良好

2、還款能力（從工作單位判斷）

3、與平臺的關聯程度