雖然受益人拿到保險(xiǎn)公司理賠金是因被保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)理賠金是受益人的合法所得，不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。

——坤鵬論保

之前我們介紹過(guò)意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍，幫助大家普及了這幾類保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)。

今天我們來(lái)聊聊壽險(xiǎn)的理賠范圍。

與其他三類保險(xiǎn)不同，壽險(xiǎn)是真正給家人買了，與被保險(xiǎn)人沒(méi)有任何好處。

壽險(xiǎn)涉及到理賠，大概率被保險(xiǎn)人已經(jīng)不在了。

家人是否懂保險(xiǎn)，是否知道該如何理賠，被保險(xiǎn)人也是一點(diǎn)也幫不上忙。

所以在自己還有能力的時(shí)候，把保險(xiǎn)買正確了，非常關(guān)鍵。

本文重點(diǎn)內(nèi)容：

壽險(xiǎn)理賠身故 壽險(xiǎn)理賠全殘 也有活著理賠的壽險(xiǎn)

一、壽險(xiǎn)理賠身故

壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。

所以壽險(xiǎn)最基本的保障就是被保險(xiǎn)人壽命。

當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人支付保額。

壽險(xiǎn)不區(qū)分身故原因，無(wú)論是意外傷害導(dǎo)致的還是疾病導(dǎo)致的，只要結(jié)果是被保險(xiǎn)人身故了，保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠。

區(qū)別只在于，因意外傷害導(dǎo)致身故沒(méi)有等待期，因疾病導(dǎo)致身故有等待期。

如果被保險(xiǎn)人失蹤了，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠嗎？

答案是：不會(huì)。

失蹤的情況，只有被法院宣告死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠。

壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)身故的，保險(xiǎn)公司給予理賠，超過(guò)規(guī)定時(shí)間身故，保險(xiǎn)公司不理賠；

終身壽險(xiǎn)：無(wú)論被保險(xiǎn)人什么時(shí)候身故，保險(xiǎn)公司都理賠。

這個(gè)世界上，死亡是沒(méi)有概率的事情。

這就意味著，終身壽險(xiǎn)是注定需要理賠的，區(qū)別只在于時(shí)間早晚而已。

所以終身壽險(xiǎn)基本上都沒(méi)有太大的資金杠桿，如果核算收益率的話，更類似于年金險(xiǎn)。

真正有資金杠桿，投入1塊錢(qián)有可能拿回50塊錢(qián)的，是定期壽險(xiǎn)。

鵬哥經(jīng)常說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)就夠用了，終身壽險(xiǎn)不是我們普通人的菜。

這里需要強(qiáng)調(diào)的是：

雖然受益人拿到保險(xiǎn)公司理賠金是因被保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)理賠金是受益人的合法所得，不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。

所以壽險(xiǎn)理賠金不能作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。

即使被保險(xiǎn)人活著的時(shí)候有債務(wù)，保險(xiǎn)理賠金也不需要償還債務(wù)。

同樣，保險(xiǎn)理賠金也不需要與受益人之外的任何人分割。

例如：

張先生與前妻劉小姐生有一個(gè)女兒，后來(lái)因感情不合離婚。

又與李小姐結(jié)婚，結(jié)婚后育有一個(gè)兒子。

5年前張先生給自己買了一份定期壽險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，受益人寫(xiě)的兒子。

在此期間，因?yàn)樽錾馐。瑥埾壬妨粟w先生50萬(wàn)元，寫(xiě)有欠條。

1年前，張先生因意外傷害身故，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，將100萬(wàn)理賠給張先生兒子。

趙先生找上門(mén)，要求小張從這100萬(wàn)元里拿出50萬(wàn)還借。

前妻劉小姐也找上門(mén)，要求小張從這100萬(wàn)里分出一部分用于支付女兒撫養(yǎng)費(fèi)。

小張應(yīng)該怎么辦呢？

正常處理結(jié)果是，小張既不需要還趙先生的50萬(wàn)債務(wù)，也不需要支付自己同父異母姐姐的撫養(yǎng)費(fèi)。

這100萬(wàn)完全是小張的個(gè)人合法所得。

二、壽險(xiǎn)理賠全殘

有些人以為，壽險(xiǎn)只理賠身故，其他事情都不管。

這也是一種誤解。

通常情況下，壽險(xiǎn)理賠責(zé)任是身故和全殘。

在介紹意外險(xiǎn)理賠范圍時(shí)，我們介紹過(guò)，意外險(xiǎn)理賠意外身故和傷殘。

而壽險(xiǎn)只理賠全殘，不理賠傷殘。

2023年6月8日，中保協(xié)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布了《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，將人身保險(xiǎn)傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)從低到高分成十級(jí)。

一級(jí)最重，十級(jí)最輕。

全殘的標(biāo)準(zhǔn)更接近一級(jí)傷殘或二級(jí)傷殘，但未必完全一致。

具體標(biāo)準(zhǔn)，還是得翻保險(xiǎn)合同。

以擎天柱5號(hào)為例，保險(xiǎn)合同中關(guān)于全殘的定義為：

指下列情形之一：

（1）雙目永久完全失明的；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的；

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

在擎天柱5號(hào)保險(xiǎn)合同看來(lái)，符合這些條件的，也在理賠范圍以內(nèi)。

三、也有活著也理賠的壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或全殘的時(shí)候才能拿到保額嗎？

就不能在被保險(xiǎn)人健健康康的時(shí)候拿到保額？

可以的。

大家應(yīng)該聽(tīng)過(guò)有一種保險(xiǎn)叫萬(wàn)能險(xiǎn)。

光是聽(tīng)名字，會(huì)感覺(jué)這類保險(xiǎn)相當(dāng)高大上。

那么，萬(wàn)能險(xiǎn)，是什么情況下都會(huì)理賠嗎？

其實(shí)萬(wàn)能險(xiǎn)的全名叫萬(wàn)能壽險(xiǎn)，最早誕生于1979年的美國(guó)。

它與傳統(tǒng)其他壽險(xiǎn)最大的區(qū)別之一就是保費(fèi)繳納方式靈活，保額根據(jù)保費(fèi)的變化也隨時(shí)變化。

萬(wàn)能險(xiǎn)的首期保費(fèi)在扣除首期各種費(fèi)用、死亡給付金分?jǐn)偤螅Ｓ啾ＹM(fèi)作為最初的保單現(xiàn)金價(jià)值存進(jìn)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶，按利計(jì)息。

投保前會(huì)約定一個(gè)利率，一般不會(huì)低于這個(gè)利率，而這個(gè)利率通常也會(huì)比市場(chǎng)上大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品要高一些。

我們可以理解萬(wàn)能險(xiǎn)就是終身壽險(xiǎn)＋儲(chǔ)蓄賬戶。

既然有儲(chǔ)蓄賬戶，顯然是可以在被保險(xiǎn)人生存期間支出的。

其實(shí)這里鵬哥想告訴大家的是：萬(wàn)能險(xiǎn)也是壽險(xiǎn)的一種，但并不是我們傳統(tǒng)意義上理解的壽險(xiǎn)而已。

對(duì)于保險(xiǎn)，鵬哥建議購(gòu)買順序是先保障，后理財(cái)。

對(duì)于壽險(xiǎn)也同樣，可以先買定期壽險(xiǎn)，在有了充分保障之余，如果還有額外的富余資金，再考慮要不要買萬(wàn)能險(xiǎn)。