現(xiàn)如今信用在個(gè)人生活中變得越來越重要，我們?cè)谏暾?qǐng)當(dāng)我們?cè)谏暾?qǐng)房貸、車貸、信用卡時(shí)，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)在第一時(shí)間要獲得客戶的個(gè)人信用報(bào)告，作為審核的重要依據(jù)。在有些人在無力償還債務(wù)后，向金融機(jī)構(gòu)借錢企圖拆東墻補(bǔ)西墻，最后卻無法得逞。盡管金融機(jī)構(gòu)無法精準(zhǔn)的知道每個(gè)客戶的借款動(dòng)機(jī)，有些負(fù)面的借款動(dòng)機(jī)可以在個(gè)人信用報(bào)告中找到端倪。在銀行眼里，信用卡、信用貸、抵押貸、網(wǎng)貸等等這些都是算負(fù)債的，那么怎么計(jì)算呢？比例是多少呢？

銀行貸款

一、信用卡

信用卡和貸款對(duì)于多數(shù)朋友們來說并不陌生，銀行、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)都推出了各式各樣的產(chǎn)品，不少年輕人貪圖新鮮，使用方便，更多人則是真正需要流動(dòng)資金。不少人已經(jīng)知曉了征信報(bào)告的重要性，那么銀行如何計(jì)算負(fù)債你知道嗎？

信用卡負(fù)債率=信用卡已用額度/可用額度*100%

舉個(gè)例子：信用卡額度5萬，當(dāng)前已使用4萬，信用卡負(fù)債率為80%，對(duì)于銀行來說，信用卡負(fù)債率超過70%，已經(jīng)是風(fēng)險(xiǎn)客戶了。最好平時(shí)日常消費(fèi)信用卡不要超過該卡額度的50%。那立馬還掉可以嗎？當(dāng)然可以，但是對(duì)于馬上要貸款的客戶來說意義就不是很大了，征信報(bào)告并不是實(shí)時(shí)更新的。更新時(shí)間可能需要一個(gè)月左右時(shí)間。

建議：如果近期有貸款規(guī)劃，使用信用卡就需要謹(jǐn)慎而行了。最好在貸款的前一兩個(gè)月做好準(zhǔn)備，保持信用卡低負(fù)債水平。

二、信用卡分期

如果你的信用卡負(fù)債實(shí)在太高，暫時(shí)沒法還掉。那么可以選擇信用卡分期。

舉個(gè)例子：如果你剛剛辦理了10萬，24期的分期，那么分期后10萬會(huì)平攤到24個(gè)月，只需要還本金和手續(xù)費(fèi)，而征信上就不是顯示10萬的負(fù)債了。相當(dāng)于隱藏了此負(fù)債。

建議：信用卡分期時(shí)間越長，顯示的當(dāng)前賬單金額越低。但是不少銀行分期后無法進(jìn)行提前還款，還款后還是按照原先合同約定的手續(xù)費(fèi)照收，當(dāng)作溢繳款來看，所以對(duì)于期限選擇還是按照實(shí)際需求來。

三、信用貸款

銀行機(jī)構(gòu)在判斷是否同意該筆貸款時(shí)非常重視還款能力。而還款能力的判斷主要依據(jù)收入水平、負(fù)債比進(jìn)行評(píng)估。

個(gè)人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%

一般來說，最好負(fù)債率不要超過60%~70%。如果超過大部分銀行會(huì)拒貸。

舉個(gè)例子：王先生的車貸還款3000元，信用卡賬單還款2000元，每月收入10000元，則個(gè)人負(fù)債率為50%，還有一定的空間申請(qǐng)信用貸款，但如果有較大資金需求，最好找專業(yè)人士規(guī)劃下，以免申請(qǐng)一兩筆后負(fù)債比就超過了。

四、抵押貸款

如果是按揭房貸，不少銀行是不計(jì)入負(fù)債的，因?yàn)榉孔铀闶枪潭ㄙY產(chǎn)。少數(shù)一些銀行計(jì)算在內(nèi)，因?yàn)橐彩菍?shí)打?qū)嵭枰€款的。計(jì)算在內(nèi)的銀行按照月還款額而不是貸款總額計(jì)算。

車貸肯定要計(jì)算在內(nèi)的，車子算是消耗品，按照月還款金額來計(jì)算。

建議：把需要還款的金額都計(jì)算在內(nèi)，自己先計(jì)算下負(fù)債比，心里有個(gè)數(shù)。關(guān)于收入方面，除工資外，其他固定時(shí)間轉(zhuǎn)入的流水，有合理的解釋都可以計(jì)算為收入。

五、網(wǎng)貸

網(wǎng)貸的負(fù)債計(jì)算方式與信用貸相同，網(wǎng)貸的金額都不大，按照負(fù)債來說，一般對(duì)于個(gè)人影響并不大，不過多數(shù)網(wǎng)貸利息較高，金額較小，如果申請(qǐng)幾千上萬的網(wǎng)貸，再去銀行申請(qǐng)幾十萬或幾百萬的貸款，銀行會(huì)覺得申請(qǐng)人的資金周轉(zhuǎn)有問題，或者極度缺錢。另外網(wǎng)貸申請(qǐng)比較容易，隨便手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)就出額度，被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多次查詢征信后，銀行也會(huì)慎重考慮這筆貸款的可行性。

建議：申請(qǐng)大額貸款時(shí)盡量結(jié)清已有網(wǎng)貸，貸款前三個(gè)月盡可能不要申請(qǐng)網(wǎng)貸。

銀行貸款

借款負(fù)債比例是銀行用于判斷申請(qǐng)貸款人還款能力的主要參數(shù)，也是銀行決定放款與否和放款多少的主要依據(jù)。當(dāng)借款負(fù)債比例高于銀行標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，貸款無法審批通過。計(jì)算公式如下：

（核算負(fù)債的月供+信用卡已用額度的10%）/月還款能力≤ X

X=75%或80%或70%，各家不同

核算負(fù)債的月供=（房貸月供+消費(fèi)抵押貸月供+經(jīng)營性貸款月供+汽車貸款月供+其他貸款月供+一切對(duì)外擔(dān)保貸款）

我們假設(shè)有一個(gè)人，叫做小王，他的的負(fù)債如下：

1、房貸，月供15000元

2、經(jīng)營性貸款，月供5000元（本金100萬元，先息后本）

3、汽車貸款，月供3000元

4、消費(fèi)貸款（其他貸款）6000元月供

5、對(duì)外擔(dān)保貸款，月供4000元。

6、50000元信用卡（合計(jì)三張，每張額度在1000-20000元不等），當(dāng)前已經(jīng)使用15000元額度。

核算負(fù)債月供 = 15000+100萬*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本貸款月供計(jì)算為貸款本金的3.5%)

信用卡已用額度的10% = 15000*10%=1500元

提示：個(gè)別銀行會(huì)對(duì)借款人的信用卡總張數(shù)和額度使用情況有要求，如信用卡總共超過5張以上（不含5張）以及已經(jīng)使用額度大于總額度75%以上會(huì)被認(rèn)定為借款人信用卡存在套現(xiàn)行為而拒貸。

月還款能力=房貸月供金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) or 保單期繳金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) or 平均月收入金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) （取三個(gè)數(shù)值中最高的一個(gè)）

例如：小王認(rèn)定收入分三類認(rèn)定：

房貸月供15000 認(rèn)定倍數(shù)8

認(rèn)定收入=120000

保單年交18000 認(rèn)定倍數(shù)6

認(rèn)定收入=108000

平均月收入金額80000 認(rèn)定倍數(shù)1

認(rèn)定收入=80000

小王的還款能力取其中的最高值120000。

小王當(dāng)前的借款負(fù)債比為：

（63000+1500）/120000=53.75%

小王此時(shí)計(jì)劃新借入一筆月還款15000的貸款。

小王新的借款負(fù)債比為：

（63000+1500+15000）/120000=66.25%≤75% ，審批通過

假如小王沒有房貸和保單，以月收入來算負(fù)債比：（63000+1500）/80000=80.6%

小王此時(shí)申請(qǐng)新的信用類貸款，審批拒絕

注：算法適用于部分銀行，細(xì)節(jié)執(zhí)行方面有差別。