近日,中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品最新名單顯示,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量增至13款,涉及的公司擴(kuò)展至9家。除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外,兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)開始涉足其中。首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品收益如何?怎樣購買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品?投資者在眾多產(chǎn)品中應(yīng)該如何選擇?近日,記者進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查采訪。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品增加6款

據(jù)了解,此次個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單中的新增“成員”為新華保險(xiǎn)的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、太平人壽的太平鑫多多兩全保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)、陽光人壽的陽光壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、工銀安盛人壽的盛享頤年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、工銀安盛人壽的金賬戶年金保險(xiǎn)(萬能型)和中國人壽保險(xiǎn)的國壽鑫民寶兩全保險(xiǎn)6款產(chǎn)品。早在2023年11月23日,首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品便正式推出,包括中國人壽的國壽鑫享寶、人保壽險(xiǎn)的福壽年年、太平人壽的太平歲歲金生、太平養(yǎng)老的太平盛世福享金生、泰康人壽的泰康臻享百歲、泰康人壽的泰康臻享百歲B款、國民養(yǎng)老保險(xiǎn)的國民共同富裕7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金作為個(gè)人養(yǎng)老的“第三支柱”,其相關(guān)產(chǎn)品的吸引力持續(xù)增長。此次個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品種類增加,促使產(chǎn)品類型趨向多元化,既包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),也包括兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。這不僅增加了消費(fèi)者的產(chǎn)品選擇范圍,也便于消費(fèi)者在個(gè)人養(yǎng)老金投資期間及時(shí)調(diào)整保障方案。在此次名單擴(kuò)充中,停售已久的“萬能險(xiǎn)”也成功入選。萬能險(xiǎn)因人身保障、繳費(fèi)靈活、有最低保證利率等特點(diǎn),在人身險(xiǎn)公司總保費(fèi)中曾占據(jù)較大比重。

進(jìn)取型產(chǎn)品結(jié)算利率達(dá)5.70%

近日,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品2023年結(jié)算利率已出爐。首批7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),產(chǎn)品采取積累期“保證+浮動(dòng)”收益模式,提供進(jìn)取、穩(wěn)健兩種不同投資組合,穩(wěn)健型賬戶投資組合結(jié)算利率均高于4%,進(jìn)取型賬戶均超過5%。其中,太平養(yǎng)老太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)—進(jìn)取型產(chǎn)品結(jié)算利率最高,達(dá)到5.70%。

而在去年同期,養(yǎng)老目標(biāo)日期基金平均年化收益率為-13.75%；養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金平均年化收益率為-6.73%；四大行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品5年期整存整取最高利率為4%,相比較而言,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率較為可觀。

在波動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境中,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率較為穩(wěn)定,大童保險(xiǎn)服務(wù)青島分公司顧問發(fā)展部負(fù)責(zé)人金月花介紹,“相較于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品,個(gè)人養(yǎng)老金因?yàn)橛袊艺咧笇?dǎo),以消費(fèi)者養(yǎng)老保障為目標(biāo),保險(xiǎn)公司投入的優(yōu)質(zhì)資源會(huì)更多一些,所以收益性和穩(wěn)定性要更好一些,以太平養(yǎng)老的產(chǎn)品為例,該產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶提供3%的保底收益,這在目前理財(cái)產(chǎn)品都無法剛性兌付的背景下,顯得尤為珍貴。”

先開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶再購買產(chǎn)品

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買也有既定的購買步驟,金月花介紹,“要購買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品,必須要在有資質(zhì)的銀行開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,目前基本上大型銀行都有這個(gè)資質(zhì),開戶流程都比較簡單,一般在銀行APP中就能自行開通,需要提醒的是,目前個(gè)人養(yǎng)老金處于試點(diǎn)階段,參與人的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納地需在試點(diǎn)地區(qū)才能開戶。青島是首批試點(diǎn)地區(qū),所以只要基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在青島繳納,就可以完成開戶。”

現(xiàn)有的13款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障責(zé)任、保證利率等方面也存在差異。其中,在保障責(zé)任方面,中國人壽、人保壽險(xiǎn)和太平養(yǎng)老的產(chǎn)品在養(yǎng)老年金和身故金之外,還提供失能護(hù)理金或疾病全殘金保障；在保證利率方面,穩(wěn)健型賬戶收益普遍為2.0%至3.0%；進(jìn)取型賬戶收益普遍為0%至0.55%；在初始費(fèi)用方面,中國人壽和太平養(yǎng)老較高為5%,太平人壽則為2%。

投資者需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇更符合自身保障需求的產(chǎn)品,并根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好在穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換。對(duì)此,金月花建議,“消費(fèi)者在選購個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)時(shí)首先要關(guān)注保險(xiǎn)公司的基本情況,畢竟是長期購買,承接公司的穩(wěn)定性尤為重要,其次看產(chǎn)品,要關(guān)注兩個(gè)指標(biāo),一是保底收益,二是歷史收益。關(guān)于賬戶的選擇,這和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān),如果拿不定主意,建議可以各分配50%。”

中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠接受媒體采訪時(shí)表示,與其他金融產(chǎn)品相比,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì),投資收益率不是唯一參考指標(biāo)。消費(fèi)者選購時(shí)除了關(guān)注產(chǎn)品的長期表現(xiàn),也要注意產(chǎn)品保障責(zé)任、初始費(fèi)用、轉(zhuǎn)換費(fèi)用等差別,根據(jù)自身年齡、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等來選擇符合自身需求的產(chǎn)品。