周末，一個(gè)朋友問院長，我畢業(yè)兩年，目前月入8K，想買套房供著，以備將來結(jié)婚使用，不知道買月供多少的房子比較好呢？

這是一個(gè)很普遍的問題，很多人有足夠的錢付首付，但卻忽略了月供的壓力。

一旦月供壓力過大，就徹底淪為房奴，以后的數(shù)年甚至一二十年，都被一套房子“套牢”，極大地影響了生活質(zhì)量，甚至對(duì)職業(yè)發(fā)展也會(huì)造成重大影響。因?yàn)楫?dāng)你有了沉重的房貸之后，就不敢任性地跳槽了，甚至連業(yè)余進(jìn)修、提升自我都瞻前顧后、舍不得花錢了。

院長有一位朋友，夫妻倆均是深圳的教師，前兩年看到深圳房價(jià)飆漲，為了盡早在深圳立足，便西拼八湊湊了近百萬買了一套小三房，每月月供一萬多塊錢。夫妻倆工資加起來不到兩萬塊，每月既要還一萬多塊錢的月供，還要攢錢還親戚朋友的借款，弄得苦不堪言。

那么如果你正想買房，每月月供多少比較合適呢？

一、31定律——避免淪為房奴的理財(cái)定律

要買房的童鞋要特別注意這一條。31定律是買房者每月月供的參考原則。那么什么是31定律呢？

具體來講，31定律指的就是每月的月供以不超過家庭月總收入的1/3為宜。

比如，像上文中院長的那位朋友，家庭月收入大約2萬元，那么他的月供數(shù)額上限原則上以不超過7000元為宜。但是實(shí)際上他的月供每月是一萬多，而且如果算上他還要償還的首付的那部分借款，他每月的房貸還款額其實(shí)已經(jīng)大大超過了7000元，超過了家庭能夠支撐的數(shù)額，因此房子成為懸在夫妻倆頭上的巨大的壓力，壓得兩人喘不過氣來。

而根據(jù)本條定律來買房，我們在購房時(shí)對(duì)能承擔(dān)多少價(jià)位的房子就有了依據(jù)，就大大降低讓你淪為“房奴”的可能性。

月供超過家庭月總收入的1/3，不僅會(huì)使你的家庭的生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響，而且家庭面對(duì)突發(fā)狀況的應(yīng)變能力也會(huì)有所下降。

此外，對(duì)于理財(cái)?shù)呐笥褋碚f，下面這幾個(gè)理財(cái)定律對(duì)你的理財(cái)也很重要。

二、72定律

有朋友問，我在一個(gè)理財(cái)平臺(tái)里投資，投多久之后我的10萬本金就能翻番變成20萬呢？20萬什么時(shí)候可以變成40萬呢？100萬什么時(shí)候可以變成200萬呢？

這并不是“想得美”，只要你搭上“復(fù)利”這趟快車，資產(chǎn)翻番不是夢！

72定律就是一道這樣的復(fù)利計(jì)算法則。我們把利息和本金放在一起投資，資產(chǎn)翻倍的時(shí)間可以通過72定律來計(jì)算。

本金增長1倍所需要的時(shí)間(年)=72/年收益率(%)

比如：投資20萬元在一個(gè)每年平均收益率9%的理財(cái)產(chǎn)品上，資產(chǎn)翻倍時(shí)間約需72/9=8年。也就是說，在年收益率9%情況下，8年后你的20萬本金就變成40萬。

同理，假如該理財(cái)產(chǎn)品年回報(bào)率為4%，那么要使本金翻番，則需要18年，以此類推……

從這里，我們就可以看到，復(fù)利的大小跟理財(cái)收益率息息相關(guān)。當(dāng)然，我們做理財(cái)投資，最重要的還是本金安全，因此在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要追求收益率，也要強(qiáng)調(diào)資金安全。風(fēng)險(xiǎn)過高的產(chǎn)品，極有可能導(dǎo)致“你要的是別人的利息，而別人卻要了你的本金”！

3、雙10定律

現(xiàn)在大家的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)比十年前大大提升了，尤其是上有老下有小的中青年群體，為了抵御不可抗的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給自己和家庭其他成員買一份甚至多份保險(xiǎn)。

但是我們買多少保險(xiǎn)合適呢？

保險(xiǎn)銷售人員肯定希望你買越多越好。但是從理性角度來看的話，買太多雖然更能覆蓋你的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)成本也會(huì)很高。因此，普通人配置保險(xiǎn)，只要遵從雙10定律就好了。

雙10定律：是指保險(xiǎn)額度以不超過家庭收入的10倍，家庭總保費(fèi)支出約占家庭年收入10%為宜。這就是雙10定律。

假如你的家庭年收入為30萬的，那么你可以配置300萬左右保險(xiǎn)額度的保險(xiǎn)，家庭保費(fèi)支出，則控制在3萬左右，就可以了。

這樣，既能為家庭建立起牢靠的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，又能不對(duì)家庭生活質(zhì)量形成影響。

在這里，院長要特別說一句，買保險(xiǎn)要優(yōu)先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買足額的保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥挟?dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱得到足夠的保障之后，整個(gè)家庭才有充分的保障。

4、4321定律

很多人不會(huì)做資產(chǎn)配置，要么將錢全部用于投資理財(cái)，要么將錢全部存在銀行。用于投資理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)過多，可能影響日常生活的現(xiàn)金流，或者遭受盲目投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)；用于儲(chǔ)蓄的錢過多，那么一年年下來，錢在通貨膨脹的侵蝕下，變得越來越不值錢。

那么怎么分配自己的資產(chǎn)，才能使得我們辛辛苦苦積累的資產(chǎn)既能給我們賺錢，又不影響我們的生活和發(fā)展呢？

今天院長給大家介紹的最后一個(gè)理財(cái)定律就是：4321定律。

簡單來講，4321定律就是指我們在做資產(chǎn)配置時(shí)可以將我們手里的錢大致分為如下4份：

1、40%用于投資理財(cái)

2、30%用于開支

3、20%用于儲(chǔ)蓄

4、10%用于購買保險(xiǎn)，抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)

譬如小A和夫妻倆一年總收入為40萬。根據(jù)4321法則，可將16萬（40%）用于投資理財(cái)，比如基金、股票、網(wǎng)貸、銀行理財(cái)、房產(chǎn)等；12萬（30%）用于生活開支；8萬（20%）用于儲(chǔ)蓄；4萬（10%）用于保險(xiǎn)。

當(dāng)然，資產(chǎn)配置因人而異，每個(gè)家庭也有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、生活質(zhì)量指標(biāo)，大家在4321定律基礎(chǔ)上根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整，靈活運(yùn)用就好。

總的來說，4321定律提供的是一種打理自己的財(cái)富的思維方式，就是告訴大家，應(yīng)該將家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，使錢最大化地發(fā)揮其價(jià)值的一種思維方式。

良好的資產(chǎn)配置，就像田忌賽馬，雖然馬還是那些馬，但是通過巧妙的配置，就能化腐朽為神奇，將自己的財(cái)富大大地盤活起來。

這是每個(gè)希望活得更好、更有質(zhì)量、同時(shí)更加有保障的人都需要具有的財(cái)富管理的思維方式。

希望本文對(duì)你有幫助！

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