對于普通老百姓而言，大部分人的風險承受能力都相對比較弱，如何投資理財，如何選擇理財方式和理財產品非常重要。大部分人都會選擇穩健的理財方式，那么穩健的理財方式中主要有哪些理財產品可供選擇呢？

所謂的穩健型理財方式一般就是指確保投資本金安全的理財方式或者是本金損失的概率極低的投資理財方式。穩健的理財方式就是一定要保證本金的安全，不能保證本金安全的理財產品，稱不上是穩健的理財方式。穩健的理財方式雖然不能讓我們獲得高收益，但是至少可以保證我們的理財本金不受損失或者損失很少可以及時止損的理財方式，在本金不受損失的前提下還能獲得一定的收益。穩健型的理財方式主要有哪些呢？

國債

國債，一定是穩健型理財人的首選，國債號稱“金邊債券”是最安全的理財產品了沒有之一。國債是以政府的名義發行的，以國家的信用作為擔保的債券，國家的信用不用多說大家也知道，基本上沒有任何的風險。因此在我們國家購買國債需要搶購，很多人都非常喜歡買國債，尤其是中老年人。

只要國家不破產，只要國家不發生大的動蕩和戰爭，國債到期后都能還本付息，中國的國債可以說是世界上最安全的債券之一了。

在我所在的銀行網點，每次到發行國債的時候，很多人排著隊搶購。如果去的晚了，根本買不到國債，很多人一買國債就是幾百萬的買。很多人經常是提前一兩個月就來我們銀行網點打聽詢問什么時候發行國債。

國債的收益率大部分都在2.5%-3.5%之間，收益率并不算低。

存款和大額定期存單

存款和大額定期存款也比較安全，銀行的信譽是國家賦予的，除了銀行之外，任何金融機構都不能公開吸收存款。

存款也是安全的理財方式之一，存款本金是絕對安全的，到期還能獲得利息，中小銀行的存款利率相對較高，而且存款也是安全的。大額定期存款在本質上也是存款，只不過是對起存金額和存款的期限有一定的要求。

我所在的銀行大額定期存單50萬起存，定期3年，存款利率可以達到3.5%。其他銀行的大額定期存單也差不多，大額定期存單的利率要比定期存款利率高一些。

我們大家在銀行存款的時候，完全不用擔心銀行破產倒閉的風險，我國所有的銀行，不管是國有大型銀行還是中小銀行都執行了《存款保險制度》，即使銀行破產倒閉了，我們的存款也是有保障的。

貨幣型基金

貨幣型基金也是相對安全的理財產品之一，貨幣型基金最大的特點就是靈活，可以隨時贖回。

我們經常所熟悉的支付寶的余額寶、微信的零錢通等都是貨幣型基金，我們平時把不用的錢轉入余額寶后，相當于我們購買了螞蟻金服旗下的貨幣型基金，而不是存款。

余額寶和微信零錢通的收益率是波動的與存款相比在本質上有著很大的區別，如果是存款我們在存錢的時候存款的利率也就是收益率已經約定好了，是固定不會變的，而余額寶和零錢通給出的只是七天年化收益率，只供我們參考而已。在本質上講螞蟻金服的基金經理拿著你轉進余額寶的錢，去買國債、金融債券、存款或者同業拆借去了，這類投資風險相對較低，賺取的收益按照你買的份額大家平均分配。

貨幣型基金不止只有余額寶和零錢通這兩種，還有很多貨幣基金。但是貨幣型基金一般來說是不會損失本金的。但是貨幣型基金的收益率一般比較低在1%-2%之間。

結構性存款

結構性存款不是存款，結構性存款別看有存款兩個字，但是在本質上不是存款，但是也是相對安全的理財產品之一。結構性存款就是銀行把我們的錢一部分存成定期存款，一部分購買了理財產品，這樣既能保證一定的定期收益，還能有一部分進行投資理財，賺取更高的收益。

假如你買了200萬的結構性存款，可能是120萬存成了定期大額存款，另外80萬用來購買其他類型的理財產品了。

結構性存款也是相對安全的理財產品之一，但是也有一定的風險，風險相對較小而已。

股票和基金不適合普通老百姓投資

我的大學同學，本科的時候學的還是金融專業，去年年初我讓他在當地的銀行存成大額定期存單，而他不聽我的勸阻，在銀行買了43萬的基金，9月底的時候只剩下31萬，虧損了12萬。

很多基金都是股票型基金和債券型基金，風險很大，收益率和股市息息相關，去年基金和銀行理財產品的業績表現，真的不算好，基金市場也是一片下跌，很多基金的業績表現不如預期，買基金虧損的人太多了。

很多人買基金的時候，根本不知道基金的類型和投資的底層資產是什么，連投資說明和風險提示都沒有看完，只是聽銀行的理財經理介紹，結果往往是損失慘重。

很多人買基金虧損以后，往往到銀保監局或者人民銀行進行投訴和上訪，認為銀行存在誤導銷售的行為，但是在本質上與銀行沒有太大的關系，這種損失只能由購買者自己承擔，而且損失已經無法挽回。

2023年我的建議是今年如果有錢存在銀行就行了，千萬不要隨意買理財產品投資，因為今年經濟基本面并不明朗，也不允許我們亂投資，把錢存在銀行保持流動性，等待投資機會是最明智的選擇。