小張購買了一份百萬醫(yī)療保險，其中有5000元免賠額的規(guī)定。小張搞不清楚“免賠額”是怎么回事？他也不能確定當他生病時，保險公司真的能賠付100萬元嗎？

醫(yī)療保險的免賠額是保險公司的精算師們通過一系列的精算之后，設(shè)置出的一個免除保險賠償責(zé)任的金額。這個免賠額的設(shè)置有其合理性。設(shè)置免賠額是很有必要的，它至少有2個作用：一是降低投保人的保費支出，減輕保費負擔(dān)；二是降低保險公司的費用，減少醫(yī)療資源的浪費。具體分析如下：

一、什么是免賠額

保險合同中的免賠額在多種險種中出現(xiàn)，例如車險、醫(yī)療險、住院津貼險等等。大家較為熟悉的家庭汽車商業(yè)保險當中，經(jīng)常會使用到免賠額。

例如，你的車子發(fā)生了碰撞，車子有損害，修理費用花了3000元。如果你沒有投保不計免賠額車險，那么這3000元的修理費用要先扣除免賠金額之后，再計算賠償金。假定這個免賠額是200元，那么保險公司就支付2800元的賠償金給你。如果你投保了不計免賠額車險，那么保險公司就據(jù)實賠付，支付3000元賠償金給你。

因此，從上述的車險例子中可知，免賠額就是出險時保險公司免除賠付保險金的額度，是由保險人和被保險人在保險合同中事先約定，損失額在約定的數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險人（即保險公司）不負責(zé)賠償?shù)念~度。

小張購買的醫(yī)療保險，免賠額是5000元。某一天，小張生病住院，花費了4000元，由于花費沒有超過5000元的免賠額，保險公司就不需要支付賠償金。假如小張的住院費用是10000元，那么扣除5000元的免賠金額之后，保險公司還要賠付5000元（10000元－5000元）。

二、設(shè)置免賠額的2個方面的作用

從多個方面綜合來看，醫(yī)療保險當中設(shè)置免賠額是合理的，也是十分有必要的。如果醫(yī)療保險當中沒有設(shè)置免賠額，投保人看病不需要花一分錢，那么投保人就會在沒有必要的情況下去看病也去住院。

這樣，一方面，醫(yī)療資源是十分浪費的；另一方面，保險公司為了不虧錢，就要大幅提高醫(yī)療保險的價格，投保人就要多花錢。當然，保險公司為了降低成本，也會降低保額，這樣，當投保人真正生病需要賠付時，就不能得到更多的保險金。

因此，如果沒有免賠額的設(shè)置，會造成2個不利的結(jié)果：一是保險更貴；二是保額更低。所以，醫(yī)療保險當中，設(shè)置免賠額是合理的，也是很有必要的，它有2個作用：

一是降低投保人的保費支出，減輕保費負擔(dān)。在保額相同的情況下，沒有免賠額（免賠額為零）或是低免賠額的醫(yī)療保險，保費就更高。在保費相當?shù)那闆r下，沒有免賠額（免賠額為零）或是低免賠額的醫(yī)療保險，保額更低。因此，設(shè)置一個合適的免賠額能降低保費、提高保額。

二是降低保險公司的費用，減少醫(yī)療資源的浪費。通過設(shè)置一個合理的免賠額，可以減少投保人沒有必要的就診和過度的醫(yī)療，從而降低保險公司的費用，保險公司可以將理賠資源支持到真正需要理賠的投保人身上，發(fā)揮保險的最大效用。同時，也可減少醫(yī)療資源的浪費。

三、是否有人獲得百萬賠付

百萬醫(yī)療保險，謂之以“百萬”，那么是否真正有人用到百萬的賠付呢？

首先，要明白一點，所謂的百萬醫(yī)療保險并不是一種疾病保額（即賠償金額）達到100萬元，而是多種疾病的賠償金額合計達到100萬元以上。

其次，在實際的疾病發(fā)生當中，得了這種疾病，得另一種疾病的可能性就很小了。也就是說，百萬醫(yī)療保險中所列的多種疾病，一般不會在一年當中的同時發(fā)生。所以，名義上是百萬，但實際理賠百萬的很少。

第三，百萬醫(yī)療保險大多是消費型的險種，即每年花費幾百上千元購買1年的保障。因為是一年一年購買的，當被保險人發(fā)生重大疾病后，第二年想再投保時，保險公司可能就不受理了，或者是該險種停售了。

總之，一句話概括，百萬醫(yī)療保險名義上是賠付百萬，但實際當中很少在一個被保險人身上理賠百萬元以上。

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