近年來，各大銀行、保險(xiǎn)、基金公司都在積極推出各類老齡金融產(chǎn)品。其中最為人所熟知的，就是保險(xiǎn)。那么，這些產(chǎn)品真的管用嗎？

保險(xiǎn)，顧名思義，主要的功能是保障風(fēng)險(xiǎn)。按保障對(duì)象的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)兩大類。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以財(cái)物為對(duì)象，如車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等；人身險(xiǎn)以人為對(duì)象，如壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等。所以，我們在這里所說的，主要是人身險(xiǎn)。

人身險(xiǎn)主要應(yīng)對(duì)哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？概括而言可以分兩大類：一是去世的太早，二是去世的太晚。

去世太早的風(fēng)險(xiǎn)

去世得太早，主要指因意外或疾病造成的早于正常壽命去世的風(fēng)險(xiǎn)。

此類風(fēng)險(xiǎn)往往帶來高昂的醫(yī)療費(fèi)用。我們?nèi)粘＝佑|的健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，主要就是用于應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，主要是用于去世后留給家人的。

個(gè)人購買此類保險(xiǎn)時(shí)需要注意的是，這些險(xiǎn)種一般是事先約定意外或疾病的種類，以及一旦發(fā)生后給予補(bǔ)償型或給付型的賠償。如果發(fā)生的意外或生病種類不在約定范圍內(nèi)，就得不到賠償。而賠償金額的多少，往往就要看是補(bǔ)償型還是給付型。

所以，在購買此類保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清各項(xiàng)條款，不要盲目追求所謂的“百萬賠償”。對(duì)年輕人來說，與那些動(dòng)輒幾十年、年付保費(fèi)萬余元的重疾險(xiǎn)相比，短期或年度型意外或疾病保險(xiǎn)更為實(shí)用，每年只需幾千、幾百甚至幾十元，就能在一定程度上抵御風(fēng)險(xiǎn)。

去世太晚的風(fēng)險(xiǎn)

去世得太晚，主要指因壽命太長而造成的養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)。說實(shí)話，這是一種“幸福的風(fēng)險(xiǎn)”。

年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等險(xiǎn)種，就是用于應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的。其主要目的是理財(cái)，是為了追求高于銀行定期存款的收益。

個(gè)人購買此類保險(xiǎn)時(shí)需要注意的是，現(xiàn)在此類保險(xiǎn)往往將浮動(dòng)利息與固定利息相混合，結(jié)果就是“看上去很美”“聽上去很好”，執(zhí)行效果卻是總體收益不高，利息甚至低于銀行大額存款。因此，在挑選此類保險(xiǎn)時(shí)，要多看固定領(lǐng)取的金額，少看分紅利率，別被所謂的“美好”遮住了雙眼。

魚和熊掌能兼得嗎？

通過這樣的分析我們可以看到，個(gè)人在購買保險(xiǎn)類老齡金融產(chǎn)品時(shí)，最好能夠區(qū)分不同的目的，不要將抵御意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)與追求資金收益相混淆。因?yàn)檫@兩種產(chǎn)品的功能和定位完全不同，想要魚和熊掌兼得，難度還是太大了點(diǎn)。

（摘自《安心老去：面對(duì)老齡化沖擊的準(zhǔn)備》一書）