人到中年，應當如何規(guī)劃養(yǎng)老保險？要不要繳納年金商業(yè)保險？

可能很多人并沒有想到，絕大多數(shù)人都參加了養(yǎng)老保險。2023年末，全國共有職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)30104萬人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人數(shù)36494萬人，如果再算上領取職工養(yǎng)老保險的離退休人員，11798萬人和領取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇的人數(shù)15898萬人，養(yǎng)老保險的覆蓋人數(shù)已經(jīng)達到了9.4億人，覆蓋了大多數(shù)人口。

職工養(yǎng)老保險的特點

職工養(yǎng)老保險的繳費特點是有很多。

一是在職職工強制繳納。在職職工是按照勞動法、社會保險法等規(guī)定必須繳納的。由用人單位和勞動者共同承擔社會保險費。靈活就業(yè)人員可以選擇性繳納，不過需要自己承擔社會保險費。

二是繳費時間長。要想辦理退休養(yǎng)老保險，繳費時間最少要15年以上，而且在職職工的繳費時間可以覆蓋到所有就業(yè)時間，最長可以達四五十年（一些老專家教授可以70歲退休）。

三是繳費錢數(shù)高。繳費前數(shù)跟本人的繳費基數(shù)相掛鉤，繳費基數(shù)跟本人上年度的工資水平相掛鉤。如果說繳費基數(shù)是5000元的話，靈活就業(yè)人員繳費比例是20%，每月就需要繳納1000元，一年是1.2萬元，對于靈活就業(yè)人員是一筆不小的費用了。

四是養(yǎng)老待遇高。退休以后按照國家統(tǒng)一的養(yǎng)老金計算公式，計算出來的養(yǎng)老金待遇最少也有八九百元，另外還有一些地方性的補貼補助，冬季取暖費之類待遇?？傊鍪切U不錯的，而且跟社會平均工資相掛鉤，國家也年年調整養(yǎng)老金待遇，是最有保值增值作用的投資了。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的特點

很多人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，至少比職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)多。參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的特點是：

第一，繳費檔次非常靈活。有錢就多交，沒錢就少交。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的最低繳費檔次是100元，最高繳費檔次能達到五六千元，幾乎趕得上靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險了。

第二，繳費國家有補貼。為了鼓勵大家繳費，國家在個人繳費部分基礎之上還會給予額外的補貼 。一般最低補貼是30元，如果是最高五六千元檔次的繳費補貼更高。寧夏按照3000元檔次繳費，政府補貼320元；河南按照5000元檔次繳費，政府補貼340元；上海按照6300元檔次繳費，政府補貼675元。

第三，不會虧本。個人繳納的部分，會全部進入個人賬戶，根據(jù)《社會保險法》的規(guī)定，萬一參保人去世個人賬戶沒有領完就可以由繼承人繼承。

年金型養(yǎng)老保險

年金型養(yǎng)老保險是商業(yè)養(yǎng)老保險的一種，主要是以個人投資為主。它的特點是以個人購買意愿為主，沒有基礎性和強制性。有利于我們平抑未來的收入，形成對未來的保障。比如我們突然中獎500萬，可以購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，確保我們這一輩子都有錢花。李嘉誠為每一個孫子孫女購買了1億港幣的保險，每人每月至少能夠保障這一輩子有幾十萬港幣的收入。

年金保險是如果用于養(yǎng)老，需要較長時間的積累，如果到中年參?？赡懿⒉粍澦?。而且它的待遇基本上是跟投資收益或保險合同約定為主，沒有任何保值增值能力，這一點也要注意。

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